Investeren in onroerend goed, zoals bijvoorbeeld de aanschaf van een woning? Daarvoor hebben veruit de meeste Belgen een hypothecaire lening afgesloten. Zo ongeveer alle financiële instellingen bieden hypotheken aan. Met een hypothecaire lening kan je een huis kopen en weet je precies waar je aan toe bent. Vergelijk meteen de kredietinstellingen.
| Bank | Totale aflossing | Rente (JKP) | Maandbedrag | |
|---|---|---|---|---|
 | € 285.407 | 1,35% | € 1.189 | Simulatie niet mogelijk |
 | € 285.407 | 1,35% | € 1.189 | Simulatie niet mogelijk |
Door een online simulatie te doen, is het mogelijk de best passende hypothecaire lening te vinden. Er wordt niet alleen gekeken naar de rente, maar naar het volledige jaarlijks kostenpercentage. Dat is dus inclusief de noodzakelijke dossierkosten.
Bereken je lening / Maandelijkse aflossing
1. Wat is een hypothecaire lening?
Een hypothecaire lening is een lening waarbij een huis of ander vastgoed als onderpand wordt gebruikt. Het stelt jou/jullie in staat om een huis of appartement te kopen door geld te lenen van een bank of geldverstrekker, waarbij het vastgoed dient als zekerheid voor de terugbetaling van de lening. De lening wordt vaak terugbetaald in maandelijkse termijnen gedurende een afgesproken periode, meestal tegen een vast rentepercentage.
Zo’n lening aangaan is jammer genoeg niet gratis. Er wordt rente berekend over de hypothecaire leningen. Er zijn daarnaast nog meer kosten verbonden aan een hypothecair krediet, kosten die je niet hebt bij het aangaan van bvb. een persoonlijke lening of autolening. Bij dergelijke leningen hoeft men alleen de rente te betalen. Bij een hypothecaire lening heb je ook nog bijkomende kosten zoals dossierkosten, notariskosten, een schuldsaldoverzekering, …
Wist je dat?
Een hypothecaire lening kan ook voor niet-vastgoeddoeleinden worden gebruikt, gedekt door een hypotheek. Dit biedt gunstige voorwaarden, zoals lagere rente, omdat het risico voor de geldverstrekker lager is. Dit is handig voor grote uitgaven zoals renovaties of schuldconsolidatie.
1.1. Vaste of Variabele Hypotheekrente?
Een huis of appartement kopen is een grote en dure stap. Daarom is een hypothecaire lening afsluiten in de meeste gevallen noodzaak. Het is belangrijk te onthouden dat hypotheken zeker niet gratis zijn. Bovendien zijn er verschillende hypotheken.
- Zo is het mogelijk te kiezen voor de vaste hypotheek, waarbij de rente gedurende de looptijd vaststaat.
- Het is ook mogelijk te kiezen voor een variabele rentevoet, zodat de rentevoet tijdens de looptijd steeds aangepast wordt. Daardoor kan je profiteren van een lagere rente, maar in slechtere tijden kan de rente ook verhoogd worden, waardoor je opeens meer voor je huis gaat betalen.
1.1.1. Hoe wordt de rente bepaald?
De rente op een hypothecaire lening wordt bepaald door verschillende factoren. Denk o.a. aan:
- De marktrente
- Inflatie
- Economische omstandigheden
- Jouw financiële gezondheid, als lener
- De looptijd van je lening
- Of je een brandverzekering via hen afsluit
- Of je een schuldsaldoverzekering afsluit via hen (vaak vragen ze een 100% dekking, ben je met 2, dan kun je bvb. ook elk voor 50% een schulsadoverzkering nemen
- Of je jouw loon op een zichtrekening bij hen laat storten (vaak een voorwaarde voor het verkrijgen van een lening)
- …
Banken stellen hun tarieven dus vast op basis van o.a. deze variabelen en het risico dat ze associëren met de lening.
1.2. Kosten van een hypothecaire lening
Over het afsluiten van een hypothecaire lening moet zeker niet licht worden gedacht. Er komen verschillende zaken bij kijken en het duurt wel even totdat de hypothecaire lening volledig afgerond is. Denk o.a.:
- Rente (zoals eerder besproken)
- Dossierkosten
- Notariskosten
- Schuldsaldoverzekering
- Registratierechten
- Belastingen
- …
1.2.1. Dossierkosten
Bij het aanmaken van je dossier worden dossierkosten in rekening gebracht. Het dossier is namelijk leidend voor de hypothecaire lening. Er wordt onder meer gekeken naar de persoonlijke omstandigheden. Alleenstaanden krijgen vaak een minder hoge hypotheek dan koppels. Een koppel zal er immers beter in slagen om het geleende kapitaal terug te betalen dan een alleenstaande. Dit is zeker terug te zien in de rente. Daarom wordt er in de online simulatie naar de persoonlijke omstandigheden gevraagd.
Bij een gewone hypothecaire lening mogen deze kosten maximaal € 500 bedragen. Durf hier een korting op te vragen of te vragen deze te laten vallen. Soms durven banken wel eens van hun tarief af te wijken.
1.2.3. Registratierechten
Registratierechten zijn belastingen die worden geheven bij de registratie van bepaalde juridische akten, zoals bijvoorbeeld bij de aankoop van vastgoed of de vestiging van een hypotheek. In België worden registratierechten betaald aan de regionale overheden (Vlaanderen, Wallonië of Brussel) en worden ze berekend als een percentage van de aankoopprijs of de waarde van het vastgoed. Deze tarieven kunnen variëren afhankelijk van de regio en het type vastgoedtransactie. Registratierechten zijn een belangrijk onderdeel van de kosten bij het verwerven van vastgoed.
1.2.4. Inschrijven van de hypothecaire lening
In veel gevallen wordt de woning als onderpand genomen voor de te verstrekken hypotheek. Wie om wat voor reden zijn hypotheek niet meer kan betalen, zal als gevolg zien dat de woning wordt verkocht door de bank om zo de schuld terug te kunnen betalen. Een hypotheek wordt daarom ingeschreven in een hypotheekkantoor. Zo’n hypothecaire inschrijving is verplicht en geldt voor een periode van 30 jaar. Het maakt daarbij niet uit of de werkelijke looptijd van de lening korter is.
Zo’n inschrijving bestaat uit volgende kosten:
- Notariële aktekosten: Dit zijn de kosten die de notaris in rekening brengt voor het opstellen en verlijden van de akte waarin de hypothecaire lening wordt vastgelegd.
- Inschrijvingskosten: Dit zijn de kosten voor het inschrijven van de lening in het hypotheekregister, waardoor het huis of vastgoed als onderpand wordt geregistreerd.
- Administratieve kosten: Dit zijn eventuele administratieve kosten die de notaris in rekening brengt voor het afhandelen van de lening en gerelateerde documentatie.
1.2.4.1. Notariskosten
In het dossier horen ook notarisverklaringen, waardoor men ook daarvoor kosten zal moeten maken. Iets waar je sowieso niet omheen kunt.
Waaruit bestaan de notariskosten?
Notariskosten bij een hypothecaire lening omvatten verschillende aspecten. Ten eerste zijn er de kosten voor de notariële akte, waarin de lening wordt vastgelegd. Daarnaast zijn er de kosten voor de hypotheekinschrijving in het hypotheekregister en het ereloon voor de notaris zelf.
Verder kunnen er ook kosten zijn voor de hypotheekbewaarder, die de hypotheekakte registreert. Deze kosten kunnen variëren afhankelijk van het geleende bedrag en de notaris. Het is belangrijk om bij het afsluiten van een hypothecaire lening rekening te houden met deze bijkomende kosten.
De notariskosten zijn wettelijk vastgelegd en zijn niet opgenomen in het JKP (verder vind je meer informatie hierover). Omdat ongeacht de bank die je kiest, dit altijd hetzelfde bedrag is.
1.2.5. Belastingen
Er wordt over een hypotheek ook belasting geheven. Deze moet aan de staat betaald worden.
Door alle bovengenoemde zaken kunnen de kosten van een hypothecaire lening hoger uitvallen dan van tevoren bedacht.
1.3. Wat zijn de voordelen van een hypothecaire lening?
Een hypothecaire lening biedt verschillende voordelen t.o.v. een andere lening:
- Lage rente: Meestal kun je een lagere rente krijgen dan bij andere leningen, zoals een persoonlijke lening. Dit betekent dat je minder rente betaalt en dus minder geld uitgeeft in totaal.
- Lange termijn: Je kunt de terugbetaling over een lange periode verspreiden, soms tot wel 30 jaar. Dit betekent dat je maandelijkse aflossingen lager kunnen zijn, waardoor het gemakkelijker wordt om je financiën te beheren.
- Belastingvermindering: Onder bepaalde voorwaarden kun je recht hebben op een belastingvermindering voor de betaalde hypotheekrente. Dit kan een aanzienlijke besparing betekenen op je belastingen, waardoor het lenen van geld voor een huis nog aantrekkelijker wordt.
Samengevat, een hypothecaire lening biedt je de kans om een huis te kopen tegen gunstige voorwaarden, met een lagere rente, flexibele terugbetalingsopties en zelfs belastingvoordelen. Het is echter belangrijk om goed te plannen en alle voorwaarden te begrijpen voordat je een hypotheek afsluit.
2. Hoe hypothecaire leningen vergelijken?
Zoals je merkt komen er héél wat kosten kijken bij het aangaan van een hypothecaire lening. Dat maakte het in het verleden niet altijd even gemakkelijk om banken met elkaar te vergelijken. Daarom werden kredietverstrekkers/banken verplicht het JKP te vermelden op hun leningsvoorstel.
2.1. JKP = Het Jaarlijks KostenPercentage
Alle totale kosten zijn opgeteld/samengevat in het jaarlijks kostenpercentage, het JKP. In het JKP is bij een hypothecaire lening dus niet alleen de rentevoet opgenomen, maar ook de kosten van een brandverzekering, de verplichte schuldsaldoverzekering en eventuele andere verzekeringen.
Omdat het JKP alle kosten in rekening brengt, en iedere bank dit op dezelfde manier moet bereken, is dit dus een enorm belangrijk cijfer om naar te kijken bij het afsluiten van een hypothecaire lening. Zo weet je exact welke bank de goedkoopste lening biedt. De bank met het laagste JKP.
Belangrijk: Deze moeten ook betaald worden. En wie een woning bouwt of verbouwd heeft ten slotte ook nog te maken met de btw.
3. Gratis Verzekering Gewaarborgd Wonen
Het afsluiten van een hypothecaire lening kan behoorlijk wat spanning geven. Veel mensen slapen slecht als ze beseffen dat ze bijvoorbeeld ziek kunnen worden of even zonder werk kunnen zitten. Dan kan de woning meestal niet meer worden afbetaald en ontstaan er dus problemen met de hypotheek. Dit soort gevallen komen vaker voor dan men in eerste instantie zou denken.
Het gebeurt niet snel dat men dan meteen de woning kwijtraakt. Sterker nog; de overheid in Vlaanderen biedt een stukje bescherming aan iedereen die een hypothecaire lening afsluit in de vorm van de Verzekering Gewaarborgd Wonen1.
Dit is een verzekering die iedere afnemer van een hypothecaire lening er gratis bij krijgt. Deze is online aan te vragen bij de overheid en is geldig voor de eerste tien jaar van de hypotheek.
4. Sociale lening
In België kun je ook een sociale lening2 verkrijgen wanneer je een lager inkomen hebt.
Een sociale lening wordt aangeboden door sociale kredietmaatschappijen en soms ook door banken. Het is bedoeld om mensen met een lager inkomen of specifieke behoeften te helpen bij de aankoop, bouw of renovatie van een woning. Men heeft recht op een sociale lening als men voldoet aan bepaalde inkomens- en eigendomsvoorwaarden, zoals een maximuminkomen en vaak ook de verplichting om de woning zelf te bewonen. Deze leningen bieden doorgaans gunstige rentetarieven en voorwaarden, waardoor ze toegankelijker zijn voor mensen met beperkte financiële middelen.
4.1. Oganisaties van erkende kredietmaatschappijen voor sociale leningen
- vzw Vereniging voor Sociale Huisvesting
- vzw Sociaal Woonkrediet
4.1.1 Vlaamse Gewest
- Vlaams Woningfonds
Meer informatie over sociale leningen in het Vlaamse Gewest
4.1.2. Brussels Hoofdstedelijk Gewest
- Woningfonds van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest
Meer informatie over sociale leningen in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest
4.1.3. Waals Gewest
- Fonds du Logement des Familles Nombreuses de Wallonie (FLFNW)
- Société Wallonne du Crédit Social (SWCS)
Meer informatie over sociale leningen in het Waals Gewest
5. Online simulatie hypothecaire lening
Een hypotheek afsluiten is een flinke stap dat behoorlijk wat aandacht verdient. Want het gaat over een enorm groot bedrag. De meeste mensen die een hypothecaire lening afnemen gaan dan ook niet over één nacht ijs en doen veel onderzoek.
Kortom, je moet sowieso langs allerlei kantoren passeren om offertes te ontvangen. Om vervolgens alle voorwaarden door te lezen en JKP’s op een rijtje te zetten.
Dit proces kan zomaar weken in beslag nemen. Uiteindelijk zien veel mensen in het begin door de bomen het bos niet meer en hebben vervolgens meer advies nodig.
Om een dergelijke situatie te voorkomen, raden we aan om een online simulatie voor hypothecaire leningen te starten.
Daarin kan je je looptijd opgeven en het bedrag dat je wenst te lenen. Zo krijg je een eerste indicatie van hoeveel de rente bij de banken die we opnoemen ongeveer bedraagt.
Want door de vergelijking verschijnen er resultaten van vele aanbieders in België die een hypothecaire lening aanbieden. De totale kosten staan beschreven in het jaarlijks kostenpercentage (JKP).
Bij een gratis aanvraag van een hypotheek op de website van de bank wordt je vervolgens uitgenodigd op kantoor om de lening verder te bespreken en eventueel af te sluiten. Meestal kun je daar nog wel een iets beter tarief verkrijgen dan hetgeen de bank online afficheert.
Hypothecaire leningen vergelijken
Maak nu meteen een hypothecaire lening simulatie via onze bovenstaande vergelijkingstool en vindt zo de beste en goedkoopste hypothecaire lening.
Veelgestelde vragen over hypothecaire leningen
Bij een hypothecaire lening kun je tegenwoordig enkel zoveel lenen als je woning echt waard is. Dit om te vermijden dat je in de schulden komt als je je woning zelf niet kunt afbetalen. Wil je dus 20.000 euro lenen of 100.000 euro lenen zal dit in de meeste gevallen geen probleem zijn. Probeer echter niet het maximale te lenen. Hoe meer eigen inbreng en hoe lager je looptermijn, hoe lager je rentevoet en dus ook de intrest die je moet terugbetalen zal zijn.
Dit jaar schommelen de rentevoeten tussen de 3 à 4 procent, afhankelijk van het percentage van het totale aankoopbedrag dat je wilt lenen (de “quotiteit” in het bankenjargon).
De goedkoopste hypothecaire lening varieert tussen banken en kan van periode tot periode veranderen. In februari kan bank A de beste tarieven hebben, terwijl bank B in maart beter kan zijn. Deze tarieven fluctueren sterk tussen kredietverstrekkers. Het is daarom altijd verstandig om meerdere banken te raadplegen voor de beste deal.
Als algemene richtlijn mag je doorgaans niet meer dan 33% van je inkomen besteden aan hypotheekaflossingen. Dit wordt gebruikt om je maandelijkse aflossingscapaciteit te berekenen bij het aanvragen van een lening. Banken kunnen hiervan afwijken, vooral vanwege hoge vastgoedprijzen. Het is belangrijk om een realistisch beeld te hebben van je financiën en verstandig te lenen.
Als je maandelijks €500 wilt afbetalen, en je neemt een lening aan met een rentevoet van 5%, kun je ongeveer €75.000 lenen over een periode van 20 jaar. Maar als de rentevoet lager is, bijvoorbeeld 3,85%, kun je tot €85.000 lenen. Met een variabele rentevoet kan de aflossing echter na verloop van tijd toenemen.
Ja, het is mogelijk om met één inkomen een huis te kopen. Het belangrijkste is dat het inkomen voldoende hoog is om de maandelijkse hypotheekbetalingen en andere financiële verplichtingen te kunnen dragen. Banken beoordelen de kredietaanvragen op basis van het inkomen en andere financiële factoren, zoals uitgaven en schulden. Een stabiel inkomen en een goede kredietgeschiedenis zijn vaak cruciale factoren bij het verkrijgen van een hypotheek. Daarbij moet je ook rekening houden met andere kosten, zoals registratiekosten, notariskosten en mogelijke kosten voor onderhoud en verzekeringen. Een goede bank zal jou hier voldoende in adviseren.
Bronnen
- Verzekering gewaarborgd wonen – Vlaanderen.be ↩︎
- Sociale lening – Belgium.be ↩︎
