Let op, geld lenen kost ook geld.
Waar vind je aanbieders?
Een hypothecaire lening vraag je aan bij een bank of een andere kredietgever. Op ons overzicht van alle leningen zie je welke aanbieders er zijn en kom je via de aanbieder zelf verder.
Over één aanbieder hebben we een eigen pagina: Immotheker Finotheker.
Aanbieders in een tabel
| Bank | Totale aflossing | Rente (JKP) | Maandbedrag | |
|---|---|---|---|---|
 | € 285.407 | 1,35% | € 1.189 | Simulatie niet mogelijk |
| € 285.407 | 1,35% | € 1.189 | Simulatie niet mogelijk |
Wat is een hypothecaire lening?
Een hypothecaire lening is een lening waarbij een woning of ander vastgoed als onderpand dient. De kredietgever neemt een hypotheek op dat vastgoed als zekerheid voor de terugbetaling.
De lening wordt meestal in maandelijkse termijnen terugbetaald over een afgesproken periode. Ze wordt vaak gebruikt om een woning te kopen, te bouwen of te verbouwen.
Waarin verschilt ze van een andere lening?
Bij een persoonlijke lening of autolening is er geen hypotheek. Bij een hypothecaire lening komen daardoor extra stappen en kosten kijken.
| Kenmerk | Hypothecaire lening |
|---|---|
| Zekerheid | Een hypotheek op een woning of ander vastgoed |
| Akte | Opgemaakt door een notaris en ingeschreven in het hypotheekregister |
| Looptijd | Uitgedrukt in jaren, en verschillend per aanbieder |
| Kosten | Rente, dossierkosten, notariskosten, verzekeringen en belastingen |
| Wie beoordeelt de aanvraag? | De kredietgever, voor elke aanvraag afzonderlijk |
Een hypothecaire lening kan ook voor een ander doel dienen, zoals een renovatie, zolang het vastgoed als onderpand wordt gebruikt. Of dat kan, bepaalt de kredietgever.
Wat is het verschil tussen een vaste en een variabele rentevoet?
Bij een vaste rentevoet blijft de rente tijdens de afgesproken periode gelijk. Bij een variabele rentevoet wordt ze op vaste momenten herzien en kan ze stijgen of dalen.
Daardoor kan ook het maandbedrag veranderen. Welke formules een aanbieder heeft, lees je in zijn voorwaarden en in zijn offerte.
Waarvan hangt de rente af?
Elke kredietgever bepaalt zijn tarieven zelf. Dat hangt onder meer af van:
- de marktrente en de economische omstandigheden;
- de looptijd van de lening;
- het bedrag dat je leent in verhouding tot de waarde van de woning;
- je persoonlijke situatie, zoals je inkomen en je lopende kredieten;
- bijkomende afspraken, zoals een brandverzekering, een schuldsaldoverzekering of een zichtrekening bij dezelfde bank.
Het tarief dat voor jou geldt, staat in de offerte van de aanbieder.
Welke kosten komen er bij een hypothecaire lening?
Naast de rente zijn er andere kosten. Sommige gaan naar de kredietgever, andere naar de notaris of naar de overheid. De kredietgever geeft in zijn offerte aan wat hij zelf aanrekent.
| Kost | Waarvoor | Aan wie? |
|---|---|---|
| Rente | Het geleende bedrag gebruiken | Kredietgever |
| Dossierkosten | Het openen en behandelen van je dossier | Kredietgever |
| Schatting van de woning | Het bepalen van de waarde van het onderpand | Kredietgever of schatter |
| Notariskosten | De akte van de lening en de formaliteiten | Notaris |
| Hypotheekinschrijving | Het inschrijven van de hypotheek in het hypotheekregister | Overheid, via de notaris |
| Registratierechten | De aankoop van vastgoed (niet bij elke lening) | Gewest |
| Verzekeringen | Brandverzekering, en vaak een schuldsaldoverzekering | Verzekeraar |
De exacte bedragen staan niet op deze pagina. Je vindt ze in de offerte van de aanbieder en bij de notaris.
Wat zijn dossierkosten?
Dossierkosten rekent de kredietgever aan voor het openen en behandelen van je aanvraag. Of en hoeveel ze zijn, bepaalt hij zelf en staat in zijn offerte.
Wat doet de notaris bij een hypothecaire lening?
Een hypotheek wordt vastgelegd in een notariële akte. De notaris laat de hypotheek daarna inschrijven in het hypotheekregister, dat de overheid bijhoudt.
Zo’n inschrijving blijft in principe 30 jaar geldig, ook als de lening korter loopt. Op notaris.be vind je meer uitleg over de rol van de notaris.
De notariskosten zijn wettelijk geregeld en zijn niet hetzelfde als de kosten die de kredietgever aanrekent. Informeer bij de notaris naar de exacte samenstelling.
Wat zijn registratierechten?
Registratierechten zijn belastingen die een gewest vraagt bij de aankoop van vastgoed. Het tarief en de voorwaarden verschillen per gewest en per situatie.
De actuele regels vind je bij de Vlaamse Belastingdienst en bij de gewestelijke belastingdiensten van Brussel en Wallonië.
Wat is een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering betaalt het openstaande saldo van de lening terug als de verzekerde overlijdt. Een kredietgever kan ze vragen als voorwaarde.
Welke dekking de kredietgever vraagt en wat ze kost, lees je in zijn offerte. Meer uitleg over waarborgen bij een hypothecair krediet vind je op Wikifin.
Wat is het JKP en waarom staat het in de offerte?
Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) geeft de jaarlijkse totale kost van een krediet weer. Een kredietgever moet het vermelden in zijn aanbod.
Het JKP omvat de rente en bepaalde kosten die de kredietgever oplegt, zoals dossierkosten en verplichte verzekeringen. Het totaal terug te betalen bedrag staat in het representatief voorbeeld en in de kredietovereenkomst.
Niet alle kosten zitten erin, bijvoorbeeld de notariskosten. Op Wikifin lees je welke kosten bij een hypothecair krediet horen.
Wie een woning bouwt of verbouwt, krijgt ook met btw te maken. Daarover geven de FOD Financiën en je aannemer uitleg.
Een hypothecaire lening aanvragen
Je vraagt een hypothecaire lening aan bij de aanbieder zelf. Die bekijkt elke aanvraag afzonderlijk en beslist zelf of hij ze aanvaardt.
Hoe verloopt een aanvraag?
- Je kiest een aanbieder en bekijkt zijn voorwaarden en zijn representatief voorbeeld.
- Je vraagt bij die aanbieder een offerte aan, online of in een kantoor.
- De aanbieder bekijkt je dossier en laat de woning schatten.
- Bij een positieve beoordeling ondertekenen jullie de kredietovereenkomst, en de notaris maakt de akte op.
Op deze website geef je geen persoonlijke gegevens in en ik help niet bij de aanvraag. Dat doe je rechtstreeks bij de aanbieder.
Welke documenten vraagt een kredietgever?
De kredietgever wil je identiteit, je inkomen en het vastgoed kunnen nagaan. Meestal gaat het om:
- je identiteitskaart;
- bewijzen van je inkomen, zoals loonfiches of een aanslagbiljet;
- een overzicht van je lopende kredieten en vaste lasten;
- de documenten over de woning, zoals het compromis of de schatting.
Welke documenten precies nodig zijn, bepaalt de aanbieder.
Hoe beoordeelt een kredietgever mijn aanvraag?
De kredietgever beoordeelt zelf of je de lening kunt terugbetalen. Hij kijkt onder meer naar je inkomen, je uitgaven en je lopende kredieten.
Hij raadpleegt ook de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank. Welke normen hij daarbij hanteert, verschilt per aanbieder.
Kan je als zelfstandige een hypothecaire lening aanvragen?
Ja, ook zelfstandigen kunnen een aanvraag indienen. De kredietgever bekijkt dan andere bewijsstukken van je inkomen, zoals aanslagbiljetten of jaarrekeningen.
Kan je met één inkomen een aanvraag indienen?
Ja, ook met één inkomen kan je een aanvraag indienen. De kredietgever beoordeelt je situatie als geheel, met inkomen, uitgaven en andere verplichtingen.
Hoeveel kan je lenen?
Dat bepaalt de kredietgever zelf en hangt af van onder meer de waarde van de woning, je terugbetalingscapaciteit en wat je zelf inbrengt. Er is geen vast bedrag dat voor iedereen geldt.
Wil je een idee van wat leningen van een bepaalde grootte inhouden? Lees dan over 20.000 euro lenen of 100.000 euro lenen.
Hoeveel jaar loopt een hypothecaire lening?
De looptijd verschilt per aanbieder en wordt in de offerte vastgelegd. Een kortere looptijd betekent doorgaans een hoger maandbedrag maar minder interest, een langere looptijd het omgekeerde.
Hoeveel een maandbedrag precies bedraagt, hangt af van het bedrag, de rentevoet en de looptijd. Dat zie je in de offerte van de aanbieder.
Kan je bijlenen bovenop een bestaande hypothecaire lening?
Soms wel. Dat heet een heropname of bijlening: een extra bedrag bovenop je bestaande lening, met je woning als onderpand. De kredietgever beoordeelt die aanvraag opnieuw.
Bescherming en sociale lening
De overheid kent enkele regelingen rond wonen en lenen. Hieronder leg ik kort uit welke dat zijn en waar je de actuele voorwaarden vindt.
Wat is de Verzekering Gewaarborgd Wonen?
De Vlaamse overheid kent de Verzekering Gewaarborgd Wonen1. Ze biedt onder voorwaarden bescherming als je inkomen wegvalt.
Of je ervoor in aanmerking komt en hoe lang ze geldt, vind je op vlaanderen.be.
Wat is een sociale lening?
Een sociale lening2 is een woonlening via een erkende sociale kredietmaatschappij, bedoeld voor mensen die aan bepaalde inkomens- en eigendomsvoorwaarden voldoen. Vaak moet je de woning zelf bewonen.
De voorwaarden en de aanbieders hangen af van het gewest. Neem contact op met de maatschappij van je gewest:
- Vlaams Gewest: het Vlaams Woningfonds en de Vlaamse sociale kredietmaatschappijen, zie de Vlaamse woonlening;
- Brussels Hoofdstedelijk Gewest: het Woningfonds, zie huisvesting.brussels;
- Waals Gewest: het Fonds du Logement des Familles Nombreuses de Wallonie en de Société Wallonne du Crédit Social, zie swcs.be.
Wat zijn de risico’s van een hypothecaire lening?
Een hypothecaire lening loopt vaak lang en is gekoppeld aan je woning. Bij een achterstand kan de kredietgever de woning als onderpand laten verkopen om het saldo terug te vorderen.
- Je inkomen kan dalen, bijvoorbeeld door ziekte of werkloosheid.
- Bij een variabele rentevoet kan het maandbedrag veranderen.
- De waarde van je woning kan dalen, waardoor een verkoop minder opbrengt dan het openstaande saldo.
De Nationale Bank en Wikifin leggen uit wat je kan doen als terugbetalen moeilijk wordt.
Is er een fiscaal voordeel?
Of een hypothecaire lening een fiscaal voordeel geeft, hangt af van het gewest, de datum van de lening en je situatie. De regels zijn de voorbije jaren veranderd.
Wat voor jou geldt, lees je bij de FOD Financiën, bij Vlaamse Belastingdienst of op Wikifin.
Vervroegd aflossen en herfinancieren
Tijdens de looptijd kan je situatie veranderen. Dan komen vragen over vervroegd aflossen, herfinancieren of overdragen op. De voorwaarden staan in je kredietovereenkomst.
Kan je een hypothecaire lening vervroegd terugbetalen?
Ja, volledig of gedeeltelijk. De kredietgever kan hiervoor een wederbeleggingsvergoeding vragen. Wat daarvoor geldt, staat in je kredietovereenkomst en wordt wettelijk begrensd.
Op Wikifin lees je hoe een vervroegde stopzetting werkt. Meer vind je in onze gids over het beëindigen van een hypotheeklening.
Wat betekent herfinancieren?
Herfinancieren betekent dat je een bestaande hypothecaire lening vervangt door een nieuwe, bij dezelfde of een andere kredietgever. Daar zijn kosten aan verbonden, zoals een wederbeleggingsvergoeding en nieuwe dossier- en notariskosten.
Of een herfinanciering past bij je situatie, bekijk je met de aanbieder. Ik geef daar geen advies over.
Kan je een hypotheeklening overdragen?
Dat hangt af van je kredietovereenkomst en van de kredietgever. Meer uitleg vind je in onze gids Kan je een hypotheeklening overdragen?.
Gidsen over hypothecaire leningen
Deze gidsen gaan dieper in op één onderwerp rond de hypothecaire lening.
- Hypothecaire lening bij de aankoop van een nieuw huis
- Woonkrediet
- Wat is een woonlening?
- Welke kosten heb je als je leent voor een woning?
- Waar let je op bij het afsluiten van een hypothecair krediet?
- Hoe beëindig je een hypotheeklening?
- Kan je een hypotheeklening overdragen?
- Hypothecaire lening via Immotheker Finotheker
Andere voorbeelden van leningen
Bronnen
- Verzekering gewaarborgd wonen – Vlaanderen.be ↩︎
- Sociale lening – Belgium.be ↩︎