Met onze samengestelde rentecalculator, ook wel ‘compound interest calculator’ of ‘rente op rente calculator’ genoemd, kun je de rente berekenen die je zou kunnen verdienen op jouw spaargeld, investeringen of pensioen over een bepaald aantal jaren en maanden op basis van een gekozen aantal samenstellingen per jaar.
| Maand | Maandelijkse investering | Totale bijdrage | Maandelijkse rente | Verworen rente | Balans |
|---|
| Jaar | Jaarlijkse investering | Totale bijdrage | Jaarlijkse rente | Verworen rente | Balans |
|---|
Feedback? We hebben deze tool nog maar net gelanceerd. Kunnen we iets verbeteren? Stuur ons zeker je suggestie.
Hoe werkt onze samengestelde rente calculator?
Voer eenvoudig jouw initiële investering (hoofdsom), rentepercentage, samenstellingsfrequentie en de hoeveelheid tijd in waarvoor je wil sparen of investeren. Je kan regelmatige stortingen of opnames opnemen in jouw berekening om te zien hoe ze de toekomstige waarde beïnvloeden.
Van start gaan met beleggen?
- Zelf starten met beleggen? Ontdek de beste Belgische brokers
- Nog niets van ervaring? Hoe starten met het kopen van aandelen
- Liever uitbesteden? Vermogensbeheerders vergelijken
Wat is samengestelde rente?
Het concept van samengestelde rente, of ‘rente op rente’, houdt in dat opgebouwde rente wordt toegevoegd aan jouw oorspronkelijke kapitaal, waarbij toekomstige renteberekeningen worden gemaakt op zowel het oorspronkelijke kapitaal als de reeds opgebouwde rente. Dit wordt ook wel eens het ‘sneeuwbal-effect’ genoemd.
Wanneer je de kracht van rentesamengestelling combineert met regelmatig, consistent investeren over een langere periode, krijg je een zeer effectieve groeistrategie om de langetermijnwaarde van jouw spaargeld of investeringen te versnellen1.
Gebruik onze handige calculator hierboven om jouw compound interest te berekenen.
Hoe belangrijk is samengestelde rente?
Toen ik eind de twintig was, had ik een afspraak bij mijn bank om te bespreken wat ik met mijn spaargeld kon doen. Het gewoon op mijn spaarrekening laten staan, leek me geen verstandige keuze.
Tijdens dat gesprek leerde ik voor het eerst over samengestelde rente en het effect ervan. Het was een eyeopener en tegelijkertijd een beetje frustrerend dat ik hier pas zo laat in mijn leven achter kwam. Het besef dat ik eerder had kunnen beginnen met het benutten van dit principe om mijn spaargeld te laten groeien, deed me beseffen hoe belangrijk financiële educatie is.
Het idee dat mijn geld niet alleen rente verdient over het oorspronkelijke bedrag, maar ook over de rente die het al heeft verdiend, was voor mij een openbaring. Het liet me zien dat tijd een cruciale factor is als het gaat om het opbouwen van vermogen. Hoe eerder je begint met sparen en investeren, hoe meer tijd je hebt om te profiteren van het effect van samengestelde rente. Verder in dat artikel meer hierover, inclusief een concreet voorbeeld.
Sinds dat gesprek heb ik mijn kennis over persoonlijke financiën uitgebreid en ben ik actiever geworden in het beheren en laten groeien van mijn geld. Ik moedig anderen nu ook aan om zich bewust te worden van dit principe en er vroeg mee te beginnen, omdat het een aanzienlijk verschil kan maken in je financiële toekomst. Eigenlijk vind ik het schandalig dat je dergelijke zaken niet aangeleerd krijgt tijdens je schooljaren! Want het belangrijkste om wat geld te kunnen vergaren is niet zozeer zelf werken, maar je geld voor jou laten werken. En beleggen en genieten van het effect van samengestelde rente is één van de manieren om dat te doen.
En als je mij niet geloof, luister dan maar eens naar wat Warren Buffett hierover te vertellen heeft. Eén van ‘s werelds meest succesvolle investeerders:
“Mijn rijkdom komt voort uit een combinatie van het leven in Amerika, een paar gelukkige genen, en samengestelde rente.”
Waren Buffett, 2010
Nu, ik begrijp dat je iemand niet zomaar op zijn woord gelooft. In het volgende deel van dit artikel maak ik daarom graag een voorbeeldberekening, die tevens aantoont waarom het zo belangrijk is hier vroeg mee te starten.
Hoe werkt samengestelde groei? Een voorbeeldberekening
Je hoort wel eens dat je geld moet laten werken (Ik raad je aan het boek ‘Rich dad, Poor dad’ eens te lezen!). En daarmee wordt bijvoorbeeld verwezen naar investeren in vastgoed (omdat een ander jouw lening deels of helemaal afbetaald), maar men doelt evengoed naar het gebruik maken van samengestelde rente.
Het idee van samengestelde groei is als het laten groeien van een bos bomen. Het bos kan op 2 manieren groeien – bomen worden met de hand geplant (zoals jouw reguliere investeringen), terwijl anderen vanzelf kunnen groeien door zaadjes die van grotere bomen vallen (zoals samengestelde groei op jouw geld). Na verloop van tijd kunnen een paar vroeg geplante bomen uitgroeien tot een heel bos zonder veel moeite.
Laten we eens kijken naar een voorbeeld. Om zo te begrijpen hoe dit jouw spaargeld kan beïnvloeden en waarom het zo belangrijk is hier al vroeg mee te beginnen:
- Starten op 25 jaar: Als je € 500 per maand spaart met een jaarlijks rendement van 6% samengesteld maandelijks, beginnend op 25-jarige leeftijd, zou je op 65-jarige leeftijd € 1.000.724 bijeengespaard hebben.
- Starten op 45 jaar: Nu, als je probeert jouw spaargeld in te halen door vanaf 45-jarige leeftijd € 1.000 bij te dragen met hetzelfde jaarlijkse rendement, zou je op 65-jarige leeftijd slechts € 464.361 hebben.
In beide scenario’s heb je hetzelfde bedrag geïnvesteerd met dezelfde groeisnelheid, maar in het eerste scenario heeft jouw geld tweemaal zo lang de tijd om te groeien, en eindig je met meer dan twee keer zo veel. Het is dus heel belangrijk om te beseffen dat hier vroeg mee beginnen echt wel belangrijk is2.
Het is belangrijk om te onthouden bij het investeren dat het verleden geen indicatie is van toekomstige prestaties, en dat er ook kosten kunnen zijn verbonden aan jouw investeringen.
Hoeveel is € 10.000 waard na 30 jaar?
Stel dat je op je 35 start met een belegging van € 10.000 die jaarlijks 5% opbrengt. En we gaan er vanuit dat je deze tot aan je pensioenleeftijd (65 jaar) ongeroerd laat staan. Dat wil zeggen dat je deze investering 30 jaar onaangeroerd laat.
Dan ziet je investering van € 10.000 er als volgt uit:
| Jaar | Interest | Samengestelde interest | Eindtotaal |
|---|---|---|---|
| 0 | – | – | € 10.000,00 |
| 1 | € 500,00 | € 500,00 | € 10.500,00 |
| 2 | € 525,00 | € 1.025,00 | € 11.025,00 |
| 3 | € 551,25 | € 1.576,25 | € 11.576,25 |
| 4 | € 578,81 | € 2.155,06 | € 12.155,06 |
| 5 | € 607,75 | € 2.762,82 | € 12.762,82 |
| 6 | € 638,14 | € 3.400,96 | € 13.400,96 |
| 7 | € 670,05 | € 4.071,00 | € 14.071,00 |
| 8 | € 703,55 | € 4.774,55 | € 14.774,55 |
| 9 | € 738,73 | € 5.513,28 | € 15.513,28 |
| 10 | € 775,66 € | € 6.288,95 | € 16.288,95 |
| 11 | € 814,45 | € 7.103,39 | € 17.103,39 |
| 12 | € 855,17 | € 7.958,56 | € 17.958,56 |
| 13 | € 897,93 | € 8.856,49 | € 18.856,49 |
| 14 | € 942,82 | € 9.799,32 | € 19.799,32 |
| 15 | € 989,97 | € 10.789,28 | € 20.789,28 |
| 16 | € 1.039,46 | € 11.828,75 | € 21.828,75 |
| 17 | € 1.091,44 | € 12.920,18 | € 22.920,18 |
| 18 | € 1.146,01 | € 14.066,19 | € 24.066,19 |
| 19 | € 1.203,31 | € 15.269,50 | € 25.269,50 |
| 20 | € 1.263,48 | € 16.532,98 | € 26.532,98 |
| 21 | € 1.326,65 | € 17.859,63 | € 27.859,63 |
| 22 | € 1.392,98 | € 19.252,61 | € 29.252,61 |
| 23 | € 1.462,63 | € 20.715,24 | € 30.715,24 |
| 24 | € 1.535,76 | € 22.251,00 | € 32.251,00 |
| 25 | € 1.612,55 | € 23.863,55 | € 33.863,55 |
| 26 | € 1.693,18 | € 25.556,73 | € 35.556,73 |
| 27 | € 1.777,84 | € 27.334,56 | € 37.334,56 |
| 28 | 1.866,73 € | € 29.201,29 | € 39.201,29 |
| 29 | 1.960,06 € | € 31.161,36 | € 41.161,36 |
| 30 | 2.058,07 € | € 33.219,42 | € 43.219,42 |
Na 30 jaar is je € 10.000 dus meer dan € 43.000 waard! Je hebt maar liefst € 33.219,42 EXTRA verdiend. Dat betekent een return-on-investment van 332%! Met je geld op je spaarrekening te laten staan had je dit bedrag nooit bijeengespaard.
Belangrijk: Dit ervan uitgaande dat je ieder jaar opnieuw minstens 5% jaarlijkse rente behaalt. Dat hangt natuurlijk helemaal af van waar je in investeert en de markten schommelen natuurlijk. Het ene jaar zul je 8% halen het andere 4% en is er eens een crisisjaar. Denk aan de financiële crisis, corona, een oorlog, … dan kan het ook wel eens onder 0% gaan.
En wat met een extra maandelijkse storting?
Stel dat je 30 jaar lang, nog eens € 100/maand bijstort, dan heb je aan het einde van de rit € 10.000 + € 36.000 (=30 jaar * 12 maanden * € 100) = € 46.000 gestort. Dan heb je aan het einde van de rit maar liefst € 124.773,11 dat je op je spaarrekening kunt plaatsen. Dat is € 78.773,11 interest dat je verdient hebt door te investeren!
Hoe wordt samengestelde rente berekend?
Samengestelde rente wordt berekend met behulp van de formule voor samengestelde rente: A = P(1+r/n)^nt. Voor jaarlijkse samengestelde rente vermenigvuldig je het beginsaldo met één plus jouw jaarlijkse rentepercentage tot de macht van het aantal tijdsperioden (jaren). Dit geeft een gecombineerd cijfer voor het kapitaal en de samengestelde rente.
Laten we de formule voor samengestelde rente opdelen in de afzonderlijke delen:
A = P(1+r/n)^nt
- A = de toekomstige waarde van de investering
- P = het beginsaldo
- r = het jaarlijkse rentepercentage (decimaal)
- n = aantal keer dat de rente per jaar wordt samengesteld
- t = de tijd in jaren
- ^ = … tot de macht van …
Hoe bereken je maandelijkse samengestelde rente?
Hier is hoe je maandelijkse samengestelde rente berekent met behulp van onze formule voor samengestelde rente. Maandelijkse samengestelde rente betekent dat onze rente 12 keer per jaar samengesteld wordt:
- Deel jouw jaarlijkse rentepercentage (decimaal) door 12 en tel er vervolgens één bij op.
- Verhef het resulterende cijfer tot de macht van het aantal jaren vermenigvuldigd met 12.
- Vermenigvuldig jouw resultaat van stap 2 met jouw beginsaldo (P).
- Trek het beginsaldo af van jouw resultaat van stap 3 als je alleen de rente wilt.
De formule ziet er dan als volgt uit:
A = P(1 + r/12)^12t
Wat is RoR?
RoR (Rate of Return), of Rendement op Investering, vertelt je hoeveel geld je hebt verdiend of verloren met je investering gedurende de hele tijd dat je deze hebt gehad. Het is als kijken naar hoe goed je investering het in het algemeen heeft gedaan.
Stel je voor dat je wat geld in een investering stopt en later weer terugkrijgt. RoR helpt je te begrijpen of je winst hebt gemaakt of verlies hebt geleden gedurende die tijd. We berekenen RoR door te kijken naar hoeveel je investering is gegroeid sinds je er voor het eerst geld in hebt gestopt (dat heet de Initiële investering) tot hoeveel het nu waard is (dat heet de Uiteindelijke waarde). Dan zetten we dat om in een percentage zodat het gemakkelijker te begrijpen is.
Wat is TWR?
TWR (Time-Weighted Return), of Tijdgewogen Rendement, laat zien hoe goed je investering het zou hebben gedaan als je onderweg geen extra geld had bijgestort of opgenomen. Het is als kijken naar hoe je investering zou zijn gegroeid op zichzelf, zonder extra bijdragen of opnames.
Dus, als je regelmatig geld aan je investering toevoegt of geld opneemt, geeft TWR je een beter beeld van hoe goed de investering zelf heeft gepresteerd, los van je bijdragen of opnames.
Ik hoop dat dit duidelijk is! Als je terug wilt naar de resultaten van de calculator, klik dan op deze link. En als je vragen hebt over RoR of TWR, stel ze gerust.
De “72-regel”‘: Hoe snel kun je je startbedrag verdubbelen
De “72-regel” is een handige vuistregel om snel een schatting te maken van hoe lang het duurt voordat een investering of een bedrag verdubbelt bij een bepaald rentepercentage.
De formule voor de “72-regel” is:
Aantal jaren ≈ 72 / Rentepercentage
Waarbij:
- “Aantal jaren” staat voor het geschatte aantal jaren nodig om het bedrag te verdubbelen.
- “Rentepercentage” staat voor het jaarlijkse rentepercentage.
Stel dat je rentepercentage 8% is, delen we 72 door 8, wat resulteert in 9 jaar. Stop je dus € 10.000 in een belegging met een rente van 8%, dan heb je dit na bijna 9 jaar verdubbeld naar € 20.000.
De “72-regel” is vooral handig voor snelle schattingen en kan helpen om een idee te krijgen van de impact van verschillende rentepercentages op het groeipotentieel van een investering of spaarrekening. Om een correctere berekening te maken gebruik je best onze tool hierboven.
Samengestelde rente bij inflatie: het echte rendement op je geld
Veel mensen vergeten dat inflatie een directe impact heeft op het effect van samengestelde rente. Als jouw belegging jaarlijks 5% oplevert, maar de inflatie 2,5% bedraagt, dan is je reëel rendement eigenlijk maar 2,5%.
Je kunt dit eenvoudig berekenen met de formule voor reëel rendement:
(1+nominaalrendement)/(1+inflatie)−1(1+nominaalrendement)/(1+inflatie)−1
Voorbeeld:
Bij een nominale rente van 5% en een inflatie van 2,5%:(1+0,05)/(1+0,025)−1=2,44%(1+0,05)/(1+0,025)−1=2,44%
Dat betekent dat je geld in koopkracht slechts met 2,44% groeit per jaar. Daarom is het cruciaal om niet alleen te kijken naar de samengestelde rente, maar ook naar het verschil tussen nominale en reële groei. Zo vermijd je dat je denkt winst te maken, terwijl je spaargeld eigenlijk aan waarde verliest.
Waar te investeren voor samengestelde rente
De vraag over waar te investeren om de meeste samengestelde rente te verdienen, is een vaak terugkerend vraag. Sommigen denken na over beleggingsfondsen, anderen gaan resoluut voor een ETF (S&P 500, MSCI World, …), anderen kiezen voor termijnrekeningen, … Elk heeft zijn eigen voor- en nadelen. Mensen met een grote vermogen spreken meestal een private banking partij aan.
Veelgestelde vragen over de samengestelde rente calculator
De rente kan samengesteld worden aan het begin of aan het einde van de samengestelde periode, afhankelijk van de voorwaarden van het financiële product.
Ja, regelmatige geldopnames kunnen worden opgenomen in de samengestelde renteberekening, hetzij als een vast bedrag of als een percentage van de rente/inkomsten.
De effectieve jaarlijkse rentevoet, ook bekend als het jaarlijks percentage opbrengst (APY), is het werkelijke rentepercentage dat je ontvangt op jouw spaargeld of investering na rekening te houden met samengestelde rente. Hoe vaker de rente wordt samengesteld binnen het jaar, hoe hoger de effectieve jaarlijkse rentevoet zal zijn.
Enkelvoudige rente is een eenvoudige berekening waarbij de rente alleen wordt berekend over het oorspronkelijke kapitaal, terwijl samengestelde rente rente berekent over zowel het oorspronkelijke kapitaal als de reeds opgebouwde rente. Met andere woorden, bij enkelvoudige rente blijft de rente constant, terwijl bij samengestelde rente de rente zichzelf opbouwt over de tijd, waardoor het uiteindelijke bedrag groter wordt.
De factoren die de groei van jouw investering met samengestelde rente beïnvloeden, zijn onder meer het rentepercentage, de frequentie waarmee de rente wordt samengesteld, de duur van de investering en eventuele extra stortingen of opnames.
Om het maximale rendement te behalen, moet de rente idealiter zo vaak mogelijk worden samengesteld. Dit kan variëren van jaarlijkse, halfjaarlijkse, driemaandelijkse, maandelijkse tot zelfs dagelijkse samengestelde rente, afhankelijk van de voorwaarden van het financiële product.
Enkele tips om jouw spaargeld effectief te laten groeien met samengestelde rente zijn onder meer regelmatig bij te dragen aan jouw investeringen, een hogere rentepercentage te zoeken, te profiteren van belastingvoordelen en consistent te blijven bij jouw spaarstrategie.
Hoewel samengestelde rente een krachtig instrument is om jouw vermogen te laten groeien, zijn er risico’s verbonden aan investeren, zoals marktvolatiliteit, inflatie en onvoorziene gebeurtenissen die jouw investeringen kunnen beïnvloeden.
U kunt samengestelde rente gebruiken door regelmatig te investeren in pensioenfondsen, beleggingsfondsen of andere financiële instrumenten die samengestelde rente bieden. Door consistent te blijven bijdragen en te profiteren van de kracht van samengestelde rente, kun je jouw financiële doelen bereiken, zoals pensioenplanning en het opbouwen van vermogen voor de lange termijn.
Samengestelde rente betekent simpelweg dat je rente verdient op zowel je oorspronkelijke gespaarde geld als op de rente die je verdient op dat oorspronkelijke bedrag. Hoewel de term “samengestelde interest” het woord rente bevat, is het concept niet alleen van toepassing op rentedragende bankrekeningen en leningen, maar ook op beleggingen zoals beleggingsfondsen.
Bronnen
- How a small savings account can get big over time. Federal Deposit Insurance Corporation. ↩︎
- Compound Interest: Start Saving Early. Investopedia ↩︎
Disclaimer: Hoewel we alles in het werk hebben gesteld om onze rekentools zo goed als mogelijk bij de realiteit te laten aansluiten, kunnen we niet aansprakelijk worden gesteld voor schade of geldelijk verlies als gevolg van of in verband met het gebruik ervan. Alle informatie vind je in onze volledige disclaimer.