Veel Belgen willen besparen op hun energiefactuur. Nu de kosten van energie de afgelopen jaren fors gestegen zijn, is het aantrekkelijk om het energieverbruik aan te pakken. Er zijn veel mogelijkheden. Investeren in zonnepanelen, een warmtepomp, een zonneboiler, … Maar die zijn allemaal duur! Om die reden kiezen veel mensen voor het afsluiten van een groene lening.
* Gebaseerd op een lening van € 20.000 en een looptijd van 60 maanden. Laatste update: 25/2/2021
Waarom een groene lening?
Veel mensen kunnen niet in één keer investeren in een groene investering. Voorheen gaf de Vlaamse regering dan een groene renovatielening, maar het verstrekken van leningen is volgens de overheid toch een taak van de banken. Daarom kan men nu alleen nog groene leningen bij banken afsluiten.
Dat is overigens geen slecht nieuws, want de rentes die banken rekenen over groene leningen zijn veel lager dan de tarieven van de overheid. Een groene lening afsluiten is daarmee erg aantrekkelijk geworden.
Soorten groene leningen
Er zijn twee verschillende soorten groene leningen. Welke groene lening het slimst is om af te sluiten, verschilt per persoon. Wie een klein bedrag nodig heeft, kan kiezen voor een persoonlijke lening op afbetaling. De rente ligt iets hoger en meestal wordt er een voorwaarde gesteld dat de persoonlijke lening alleen mag worden uitgegeven aan groene investeren.
Voordeel van een persoonlijke lening op afbetaling is wel dat de looptijd vaak korter is. Anderzijds is het ook mogelijk bij een grote investering te kiezen voor de hypothecaire lening. De looptijd is dan langer, waardoor het maandbedrag minder wordt. Wel zijn er meer voorwaarden en handelingen aan verbonden.
Persoonlijke lening op afbetaling
Ten eerste de persoonlijke lening op afbetaling. De groene lening in de vorm van een persoonlijke lening op afbetaling is anders dan de normale persoonlijke lening. Bij een open persoonlijke lening mag de kredietnemer zelf weten waar hij het geld aan uitgeeft, zolang het niet illegaal is. Bij een persoonlijke lening op afbetaling in de vorm van een groene lening is dit niet het geval. De bank zal vaak een goedkoper rentetarief rekenen bij groene leningen, maar de aanvrager moet dan wel bewijzen zoals een offerte of factuur kunnen tonen waar hij het geld aan wil besteden.
Een persoonlijke lening kent een mindere looptijd. Daardoor ligt het maandbedrag weliswaar hoger, maar is men eerder weer klaar met de afbetaling. De rente ligt wel iets hoger, maar het is niet nodig om bijvoorbeeld naar de notaris te gaan of dossierkosten te betalen.
Hypothecaire lening
Bij een hypothecaire lening is dat wel het geval. Wie een hypothecaire lening voor een groene lening aan wil vragen, zal merken dat banken een stuk terughoudender zijn dan bij het afsluiten van een persoonlijke lening. Men moet naar de notaris, notariskosten betalen en ook dossierkosten worden over de rente heen berekend. Daardoor kan het jaarlijks kostenpercentage (JKP) fors stijgen. Toch is de rente doorgaans lager dan bij een persoonlijke lening.
De hypothecaire lening wordt in de basis niet vaak meer gedaan. Toch is dat bij een groene lening wel anders, want banken lenen dan meestal wel honderd procent van de investering. Geef bij het aanvragen van een hypothecaire lening dus zeker aan dat het hier om een groene investering gaat.
Voorwaarden groene lening
Geld lenen is niet gratis. Dat geldt ook voor het afsluiten van een groene lening. Hoezeer we het milieu een handje willen helpen, wanneer men de lening niet kan betalen kan de investering niet gedaan worden. Er zijn dus zeker voorwaarden verbonden aan het afsluiten van een groene lening.
Zo wordt bijvoorbeeld gekeken naar welke investeringen men wil gaan doen. Deze investeringen moeten vastgelegd zijn in een offerte of in een factuur. Daarnaast zal de bank kijken naar het inkomen van de aanvrager. Kan hij de lening wel binnen de looptijd met rente terugbetalen? Er wordt ook gekeken of de aanvrager nog andere leningen heeft lopen en of deze correct zijn terugbetaald.
Bij een groene lening hoort een bewijslast. Dat houdt in dat men bij aanvraag altijd zal worden gevraagd hoe hij de groene investering voor zich ziet.
Kosten van groene leningen
Bij het afsluiten van een lening horen altijd kosten. Net als bij de hypothecaire lening of persoonlijke lening wordt er ook bij een groene lening een vergoeding gevraagd voor het lenen van een bedrag. Ook over een energiekrediet wordt gewoon rente gevraagd. Toch zijn de rentes op energieleningen doorgaans een stuk lager dan bij de normale leningen. Hoeveel rente men betaalt, hangt onder meer af van het gewenste leenbedrag en het terugbetalingstermijn. Bij een groene lening profiteert men doorgaans wel van een veel scherper tarief.
Hoe hoog de kosten van het afsluiten van een lening zijn, is samengevat in een prijskaartje van de lening. Deze is te vinden als percentage van de totale kosten. Dit is het jaarlijks kostenpercentage, ofwel het JKP. Bij een hypothecaire lening zijn ook bijvoorbeeld de dossierkosten opgenomen in het JKP. Bij een persoonlijke lening staat het JKP gelijk aan de rente. Kredietverstrekkers zijn verplicht om het JKP bij de lening te vermelden. Zeker bij een groene lening ligt het JKP een pak lager.
Afbetalingstermijn groene lening
Ten slotte is het belangrijk eerst eens af te vragen of het wel verstandig is om een groene lening af te sluiten. Soms is het verstandiger geen lening af te sluiten, bijvoorbeeld omdat men het niet kan betalen. Kredietverstrekkers zijn in ieder geval verplicht om de Zwarte Lijst te bekijken voordat ze een lening verstrekken. Op deze lijst wordt bijgehouden wie er een lening heeft en deze niet op tijd heeft terugbetaald. Mensen die op deze lijst staan, hebben een jaar de tijd om hun verplichtingen alsnog te voldoen. Zo niet, dan blijft men nog tien jaar op de lijst staan.
Consumenten moeten zich dus afvagen of ze een groene lening op tijd kunnen aflossen. Zo niet, dan volgen er meestal boetes. In sommige gevallen is het verstandiger te wachten tot men er financieel beter voor staat. Soms is het ook mogelijk om de leningen samen te voegen. Zo wordt de maandelijkse terugbetaling verlaagd.
Groene leningen vergelijken via online simulatie
Overtuigd van het nut van een groene lening? Dan is het mogelijk er direct online een af te sluiten. Via een online simulatie kan men de goedkoopste energielening vinden. Daarbij worden alle tarieven van alle aanbieders op een rijtje gezet. Zo wordt meteen duidelijk wat de kosten van de lening zijn, evenals de hoogte van de maandelijkse aflossing.
Met een online simulator is het heel eenvoudig uit te vinden welke groene lening het meest geschikt is voor het gewenste project. Zo kan men extra voordelig een groene lening aanvragen.