Een termijnrekening is een spaarrekening waarop je een bedrag vastzet voor een vooraf gekozen looptijd, van enkele maanden tot meerdere jaren, tegen een rente die de hele looptijd vast blijft. Op die rente houdt de bank 30% roerende voorheffing in, en je tegoed is tot € 100.000 per persoon per bank beschermd.
Een termijnrekening past bij geld dat je tijdens de looptijd zeker niet nodig hebt: vroeger afhalen kost een verbrekingsvergoeding. Wil je flexibel blijven, dan is een spaarrekening beter; zoek je een vaste rente voor een paar jaar, dan vergelijk je de termijnrekening met een kasbon of staatsbon. Hieronder vind je de aanbieders naast elkaar, een rekenvoorbeeld van de netto-opbrengst en de voor- en nadelen. Meer spaarvormen vind je bij alle manieren van sparen en alle soorten bankrekeningen.
Kies je termijn:| Logo Aanbieder | Naam Termijnrekening | Termijn | Minimumbedrag | Bruto Rente | Netto Rente | Meer Info |
|---|---|---|---|---|---|---|
 | Deutsche Bank Termijnrekening | 3 maanden jaar | 100.000 | 3,20 | 2,24 | Geen partner |
 | MeDirect Termijnrekening | 1 jaar | 100 | 2,86 | 2,002 | Meer info |
Wat is een termijnrekening?
Een termijnrekening in België is een rekening waarmee je geld opzijzet en laat renderen. Stel dat je de afgelopen jaren flink hebt gespaard. Je weet nog niet precies wat je ermee wilt doen, maar vindt het ook zonde om op een spaarrekening te zetten of om uit te geven aan spullen die je niet nodig hebt. Laten renderen op een termijnrekening kan dan een verstandige keuze zijn.
Ook wanneer de aandelenmarkt het een pak minder doet, kiezen sommige mensen om hun geld gedurende een bepaalde tijd vast te zetten op een termijnrekening met een vooraf overeengekomen rente. In plaats van dus aandelen te kopen waar je nooit zekerheid hebt over winst of verlies.
Op een termijnrekening zet je je geld voor een bepaalde termijn vast. Die periode kun je zelf van tevoren vaststellen bij de bank. De periode kan variëren van 1 maand tot 10 jaar. Vanzelfsprekend krijg je meer rente als je kiest voor 10 jaar, dan voor 1 maand.
De afspraak is dat je geen geld van de rekening afhaalt. Geldopnames doen en aankopen betalen is met deze rekening dus niet mogelijk. Het geld is niet onmiddellijk beschikbaar. De financiële instelling gebruikt het geld op een termijnrekening om in andere projecten te investeren. In ruil daarvoor krijg je rente. Langere looptijden en grotere bedragen betekenen natuurlijk een hogere rentevoet.
Korte of lange termijn: welke looptijd kies je voor je termijnrekening?
Bij een termijnrekening kun je kiezen voor een looptijd van een lange termijn of van een korte termijn. Wanneer je verwacht het geld alweer snel nodig te hebben (binnen zes maanden) kan je het best kiezen voor een termijnrekening met een korte looptijd. Dit levert wel minder rente op dan een contract van bijvoorbeeld vijf jaar.
Het voordeel is wel dat je snel weer bij je geld kunt. Wanneer je kiest voor een langere termijn, zal het geld meer renderen. De bank betaalt na het contract het oorspronkelijke bedrag met rente terug. Je kunt ook opteren voor tussentijdse betalingen. De interest wordt dan ook periodiek uitbetaald. Het is vaak ook mogelijk voor kapitalisatie van interesten te kiezen. Dan wordt de verdiende interest opnieuw herbelegd en krijg je het totale bedrag op het einde van de periode uitbetaald. Is de termijnrekening afgelopen? Dan kun je ervoor kiezen deze te verlengen.
Kan je geld afhalen van een termijnrekening?
Geld afhalen van een termijnrekening vóór de einddatum kan in principe niet: je zet het bedrag vast voor de hele looptijd. Sommige banken staan een vervroegde opname toe, maar rekenen dan een verbrekingsvergoeding aan die een deel van de opgebouwde rente kan opslorpen. Of en tegen welke vergoeding dat kan, staat in de voorwaarden van de termijnrekening: lees ze na voor je tekent en zet enkel geld vast dat je tijdens de looptijd niet nodig hebt.
Hoe werkt de rente bij een termijnrekening?
De rente van een termijnrekening kan per aanbieder en per rekening verschillen. Dit hangt af van de afspraken die je maakt met de bank. De renteopbrengst staat vast, gedurende de hele periode van het contract. Dit is niet interessant wanneer de rente op de markt stijgt, maar het beschermt je wel tegen rentedalingen. Daar voel je dan geen effect van.
De rente blijft constant en is vastgesteld bij het begin van het contract. Daalt de rente? Dan blijft de rente hetzelfde op jouw termijnrekening. Zo hoef je je dus geen zorgen te maken dat je geld minder waard wordt. De hoogte van de rentevoet bij een termijnrekening ligt vaak wat hoger dan die op een gewone spaarrekening.
Hoe veilig is een termijnrekening?
Een termijnrekening is erg zeker, omdat de rente van tevoren is afgesproken. Ook is afgesproken dat je geen geldopname zult doen. Het principe van een termijnrekening is bij iedere financiële instelling hetzelfde. Daarom is termijnrekeningen vergelijken in België een goede keus. Zo weet je precies welke aanbieder het best bij jou past.
Anders dan bij een spaarrekening, is het geld volledig in beheer van de bank. Bij een spaarrekening kun je tussenopnames doen en bij een termijnrekening niet. Een termijnrekening is daarom vooral interessant als je wilt sparen over een middellange of een lange termijn.
Hoe is je geld op een termijnrekening beschermd?
Een termijnrekening bij een bank met een Belgische vergunning valt onder het depositogarantiestelsel van het Garantiefonds voor financiële diensten: gaat de bank failliet, dan krijg je tot € 100.000 per persoon per bank terug, samen voor al je rekeningen bij die bank. Een gezamenlijke termijnrekening telt per rekeninghouder, dus twee partners zijn elk tot € 100.000 beschermd. Bij een bank uit een ander EU-land geldt het garantiestelsel van dat land, eveneens tot € 100.000.
Wat brengt een termijnrekening op?
Een termijnrekening brengt de afgesproken bruto rente op, min 30% roerende voorheffing. Op € 10.000 aan een voorbeeldrente van 2,5% per jaar ontvang je na één jaar € 250 bruto; de bank houdt € 75 voorheffing in, zodat je € 175 netto overhoudt. De tabel toont hetzelfde voor drie voorbeeldrentes; de actuele rentes vind je bovenaan in de vergelijking.
| € 10.000 voor 1 jaar | Bruto rente | Netto na 30% voorheffing |
|---|---|---|
| Voorbeeldrente 2% | € 200 | € 140 |
| Voorbeeldrente 2,5% | € 250 | € 175 |
| Voorbeeldrente 3% | € 300 | € 210 |
Kies je bij een termijnrekening voor kapitalisatie, dan wordt de rente elk jaar bij het kapitaal gevoegd en brengt ze zelf rente op. Over drie jaar aan 2,5% groeit € 10.000 zo tot € 10.768,91: € 768,91 bruto rente, € 538,24 netto na voorheffing. Je eigen bedragen reken je uit met de tool samengestelde rente berekenen.
Wat zijn de voor- en nadelen van een termijnrekening?
Het grootste voordeel van een termijnrekening is zekerheid over de rente; het grootste nadeel is dat je geld vastzit. De tabel zet de voor- en nadelen naast elkaar.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Rente vast voor de hele looptijd, ook als de marktrente daalt | Geld niet opvraagbaar, of enkel met een verbrekingsvergoeding |
| Je weet vooraf exact wat je ontvangt | Stijgt de marktrente, dan profiteer je er niet van |
| Beschermd tot € 100.000 per persoon per bank | 30% roerende voorheffing, zonder de vrijstelling van een gereglementeerde spaarrekening |
| Meestal geen openings- of beheerskosten | Ligt de inflatie hoger dan de netto rente, dan verlies je koopkracht |
Wat kost een termijnrekening?
Over het algemeen geldt dat termijnrekeningen geen kosten vragen qua instap, beheer of afsluiting. Voor het openen van een termijnrekening betaal je dus niets. Normale verrichtingen, zoals bij een zichtrekening, komen hier niet te pas. Daarom bespaar je op deze kosten met een termijnrekening.
Goed om zich te realiseren, is dat je extra kosten moet betalen als je een vervroegde terugbetaling aanvraagt bij de bank. De vergoeding wordt dan mogelijk pro rata temporis berekend op het resterende bedrag. Het kan ook met een forfaitaire wederbeleggingsvergoeding worden aangevuld. De bank mag zelf kiezen hoe de kosten worden bepaald.
Wees er zeker van dat je het geld niet nodig hebt tijdens de looptijd van het contract. Anders kun je hier een boete voor krijgen, als je in een noodsituatie verzeild raakt. Zet daarom liever ook niet te veel geld weg op een termijnrekening. Bij sommige banken is een minimuminleg vereist. Dit is een bedrag dat je minimaal op de termijnrekening moet storten als je een rekening opent.
Termijnrekening of spaarrekening: wat is het verschil?
Het verschil tussen een termijnrekening en een spaarrekening is beschikbaarheid tegenover zekerheid: op een spaarrekening haal je je geld op elk moment af, maar de bank kan de rente wijzigen; op een termijnrekening ligt de rente vast, maar zit je geld vast. Ook de fiscaliteit verschilt, zoals de tabel toont.
| Gereglementeerde spaarrekening | Termijnrekening | Kasbon | |
|---|---|---|---|
| Beschikbaarheid | Altijd opvraagbaar | Vast tot de einddatum | Vast tot de vervaldag |
| Rente | Basisrente + getrouwheidspremie, door de bank aanpasbaar | Vast voor de looptijd | Vast voor de looptijd |
| Roerende voorheffing | Vrijgesteld tot een jaarlijks bedrag, daarboven 15% | 30% | 30% |
| Bescherming | Tot € 100.000 per persoon per bank | Tot € 100.000 per persoon per bank | Tot € 100.000 per persoon per bank |
Veel spaarders combineren beide: een buffer op een spaarrekening en het geld dat ze jaren niet nodig hebben op een termijnrekening.
Termijnrekening of kasbon: wat is het verschil?
Een kasbon is een schuldbewijs dat een bank uitgeeft: je leent de bank geld voor een vaste looptijd, meestal één tot tien jaar, tegen een vaste rente. Net als bij een termijnrekening houdt de bank 30% roerende voorheffing in en geldt de bescherming tot € 100.000 per persoon per bank. Het verschil zit in de vorm: een termijnrekening is een rekening, een kasbon een effect dat op een effectenrekening of op naam bij de bank staat. Een kasbon vóór de vervaldag verkopen hangt af van de bank en kan minder opbrengen dan je inlegde. Lees ook waarom de kasbon een comeback maakt en wat een staatsbon oplevert.
Welke kasbon is de beste?
Een beste kasbon bestaat niet voor iedereen: het hangt af van de looptijd die bij jou past en van de rente op het moment dat je inschrijft. Banken zoals Belfius publiceren de rente op hun kasbons per looptijd op hun tariefpagina en passen die regelmatig aan. Vergelijk de netto rente na 30% voorheffing met die van een termijnrekening met dezelfde looptijd.
Hoeveel rente geven de banken op een termijnrekening?
De rente op een termijnrekening verschilt per bank en per looptijd en verandert met de marktrente, daarom noemen we hier geen vast cijfer. Grootbanken zoals KBC, Belfius en Crelan bieden termijnrekeningen aan met looptijden van enkele maanden tot meerdere jaren, net als kleinere en buitenlandse banken met een Belgisch aanbod. Een Belfius- of Crelan-termijnrekening werkt op dezelfde manier als elke andere termijnrekening: een vast bedrag, een vaste looptijd en een vaste rente. De actuele rente per looptijd staat op de tariefpagina van elke bank; vergelijk altijd dezelfde looptijd en kijk naar de netto rente.
Hoe vergelijk je termijnrekeningen?
Termijnrekeningen vergelijk je op meer dan de rente alleen. Let bij elke aanbieder op:
- de bruto rente per looptijd (vergelijk altijd dezelfde looptijd);
- de minimuminleg;
- de rente-uitkering: jaarlijks uitbetaald of gekapitaliseerd op het einde;
- de verbrekingsvergoeding als je toch vroeger je geld nodig hebt;
- wat er op de einddatum gebeurt: automatische verlenging of uitbetaling;
- het garantiestelsel: Belgisch of van een ander EU-land.
Het verschil tussen bruto en netto rendement is de roerende voorheffing van 30%: reken altijd met het netto bedrag.
Liever flexibel sparen?
Heb je je spaargeld mogelijk nodig tijdens de looptijd, vergelijk dan spaarrekeningen: je geld blijft altijd opvraagbaar.
Termijnrekeningen en spaargidsen op simuleer.be
Per bank lees je de looptijden en voorwaarden van haar termijnrekening; de spaargidsen helpen je kiezen tussen vast en flexibel sparen.
Laatste berichten over sparen
Nieuws over spaarrentes, termijnrekeningen en andere spaarvormen.
- Tv kijken zonder kabel: wat kost het en hoeveel bespaar je per maand?
- Slim geld besparen begint bij het kiezen van de juiste Vakman
- Hoe kan ik mijn financiële buffer berekenen?
Veelgestelde vragen over termijnrekeningen
Het belangrijkste verschil tussen een termijnrekening en een spaarrekening ligt in de mate van flexibiliteit en de potentiële opbrengst. Bij een spaarrekening kunnen spaarders vrijwel op elk moment geld storten en opnemen, met minimale beperkingen. Deze rekeningen bieden doorgaans lagere rentetarieven dan termijnrekeningen, maar ze zijn flexibeler en bieden directe toegang tot het spaargeld. In tegenstelling hiermee vereist een termijnrekening dat spaarders hun geld gedurende een vooraf bepaalde periode vastzetten, variërend van enkele maanden tot meerdere jaren, zonder de mogelijkheid om tussentijds geld op te nemen. Termijnrekeningen bieden over het algemeen hogere rentetarieven dan spaarrekeningen, maar ze gaan gepaard met het risico dat het geld gedurende de termijn niet beschikbaar is in geval van onverwachte financiële behoeften.
Ja, spaargelden die op een termijnrekening worden gestort, kunnen over het algemeen als veilig worden beschouwd, vooral in landen met een goed gereguleerd financieel systeem. Termijnrekeningen vallen vaak onder depositogarantiestelsels die spaartegoeden tot een bepaald bedrag per persoon beschermen in geval van faillissement van de bank. In veel landen, zoals België, wordt dit depositogarantiestelsel beheerd door een instantie zoals het Garantiefonds. Deze fondsen bieden bescherming tot een vastgesteld bedrag per persoon per bank, in België € 100.000. Het is echter belangrijk om de specifieke voorwaarden van het depositogarantiestelsel in het betreffende land te controleren en rekening te houden met eventuele beperkingen of uitzonderingen. Over het algemeen bieden termijnrekeningen een veilige manier om geld te sparen, maar spaarders moeten zich bewust zijn van de risico’s en voorwaarden die van toepassing zijn.
In België wordt de rente op termijnrekeningen onderworpen aan de roerende voorheffing. Deze voorheffing wordt rechtstreeks ingehouden door de bank op de rente die wordt uitbetaald aan de spaarder. Het tarief van de roerende voorheffing op rente-inkomsten kan variëren afhankelijk van de situatie van de spaarder en het type rekening. Voor termijnrekeningen geldt meestal een tarief van 30% roerende voorheffing op de rente-inkomsten. Dit betekent dat 30% van de ontvangen rente automatisch wordt afgetrokken voordat het aan de spaarder wordt uitbetaald. De spaarder hoeft dan geen verdere belastingen te betalen over de rente-inkomsten bij de jaarlijkse belastingaangifte. Het exacte belastingtarief kan echter variëren, dus het is altijd verstandig om de actuele regelgeving te raadplegen of een belastingadviseur te raadplegen voor specifiek advies.
Ja, het is over het algemeen mogelijk om meerdere termijnrekeningen tegelijkertijd te openen bij dezelfde of verschillende financiële instellingen. Het hebben van meerdere termijnrekeningen biedt spaarders flexibiliteit en diversificatie in hun spaarstrategieën. Door meerdere termijnrekeningen te openen met verschillende looptijden en rentetarieven, kunnen spaarders hun risico spreiden en profiteren van verschillende rendementsmogelijkheden.
Het is belangrijk op te merken dat elke termijnrekening afzonderlijk wordt behandeld en dat de voorwaarden en tarieven kunnen variëren tussen verschillende rekeningen en financiële instellingen. Spaarders moeten daarom zorgvuldig de voorwaarden van elke termijnrekening beoordelen voordat ze deze openen om ervoor te zorgen dat het voldoet aan hun spaardoelen en risicotolerantie. Ook moeten spaarders rekening houden met de minimuminlegvereisten en eventuele kosten of boetes die van toepassing kunnen zijn bij vroegtijdige opnames.
Aan het einde van de looptijd van uw termijnrekening zijn er verschillende mogelijke scenario’s, afhankelijk van de voorwaarden die zijn overeengekomen bij het openen van de rekening:
1. Automatische verlenging: Sommige termijnrekeningen worden automatisch verlengd aan het einde van de looptijd, tenzij u aangeeft dat u het geld wilt opnemen of de rekening wilt sluiten. In dit geval wordt het geld opnieuw vastgezet voor een nieuwe periode, meestal tegen de geldende rentetarieven op dat moment.
2. Uitbetaling van het kapitaal en rente: Als u geen automatische verlenging heeft ingesteld of als u ervoor kiest om het geld op te nemen, zal de bank het kapitaal plus eventuele rente uitbetalen op de afgesproken vervaldag.
3. Mogelijkheid tot herbelegging: U kunt er ook voor kiezen om het geld op te nemen en te herinvesteren in een nieuwe termijnrekening of een ander spaarproduct dat beter past bij uw financiële doelstellingen en de marktomstandigheden op dat moment.
Het is belangrijk om de voorwaarden van uw termijnrekening zorgvuldig te controleren voordat de looptijd afloopt, zodat u weet wat uw opties zijn en eventuele acties kunt ondernemen indien nodig.