Sparen zit in het bloed van Belgen. We sparen bijna allemaal: regelmatig of sporadisch. Voor een aankoop, of om wat geld achter de hand te hebben. Voor een pensioen, of voor de (klein)kinderen later. Welke reden er ook is om te sparen: het biedt comfort. In plaats van je hele inkomen op te gebruiken, leg je wat geld aan de kant. Wanneer je geld aan de kant legt, ben je al aan het sparen. Sommige mensen slaan het geld op onder hun matras of in een kluis. Dat is zonde, want dan ontvang je geen rente. Door het geld op een spaarrekening te zetten, kun je de spaarcenten laten renderen. Hoe werkt dat precies? Hoe kun je spaarrekeningen vergelijken? En wat is momenteel de beste spaarrekening?
Wat is een spaarrekening?
Een spaarrekening is een rekening waarop je geld stort en opzijzet voor later. Op die manier leg je een financiële buffer aan. Het idee van een spaarrekening is dat je niet aan het spaargeld komt om gebruikelijke of dagelijkse uitgaven mee te doen. Anders dan bij een termijnrekening, kun je bij een spaarrekening de gelden wel vrij opnemen. Je kunt het geld dus opnemen als je het nodig hebt.
Wanneer je je spaarrekening onaangeroerd laat, bouw je een bedrag op. Over dat bedrag ontvang je van de bank een rentevergoeding. Hoe hoog deze vergoeding is, hangt af van het type spaarrekening en bij welke bank je de rekening onderbrengt. Daarom is spaarrekeningen vergelijken altijd een slim besluit.
Waarom een spaarrekening openen?
Je kunt om verschillende redenen een spaarrekening openen. Misschien wil je sparen voor een toekomstige aankoop of wil je sparen om een eigen zaak te starten. Of wie weet wil je een vakantiehuis kopen of een dure sportwagen aan te schaffen. Het kan ook zijn dat je gewoon graag een reserve of een financiële buffer voor later wilt aanleggen. Wat de reden voor het sparen ook is: dankzij je spaarrekening heb je altijd een buffer om op terug te vallen in geval van onvoorziene kosten.
Een spaarrekening zorgt voor gemoedsrust. Je hebt een gevoel van zekerheid. Je bent voorbereid op plotse gebeurtenissen. Gaat er in huis iets stuk waarvoor je op de betaalrekening het geld niet hebt, dan kun je het geld eerst van de spaarrekening halen.
Een spaarrekening helpt je ook om beter na te denken over je plannen op de lange termijn. Zo kun je bijvoorbeeld een spaarrekening gebruiken om een pensioen bij elkaar te sparen. Je kunt steeds bijhouden of uw pensioen voldoende is voor de plannen van later. Soms kan het handig zijn om wat extra geld achter de hand te hebben.
Het kan ook zijn dat je wilt sparen voor de (klein)kinderen. Ze kunnen dan een gift krijgen wanneer ze afstuderen of om een eerste woning te kopen. Er zijn veel redenen om een spaarrekening te openen. Spaarrekeningen vergelijken helpt je om de voordeligste mogelijkheid te vinden, die bij jouw spaargedrag aansluit.
Wat zijn de voordelen van een spaarrekening?
Een spaarrekening heeft verschillende voordelen:
- Je hebt een financiële buffer achter de hand;
- Je kunt op korte of op lange termijn sparen (al dan niet voor een gerichte aankoop);
- Een spaarrekening is een flexibel product met veel verschillende varianten;
- Je kunt doelgericht je spaargedrag in het oog houden;
- Automatisch sparen via een spaarplan is een mogelijkheid;
- Je bepaalt zelf hoeveel geld en wanneer je rekening op de spaarrekening wilt parkeren;
- Je bepaalt je eigen spaargedrag, tenzij het gaat om een spaarrekening met strengere voorwaarden;
- Je ontvangt een basisrente en een getrouwheidspremie.
Spaarrekening en Garantiefonds
Zojuist passeerde het Garantiefonds al even. Hoe werkt dit fonds precies? Alle spaardeposito’s staan onder bescherming van het Garantiefonds als je deze aanhoudt bij een of meerdere kredietinstelling die onderdeel zijn van het fonds. Zij nemen deel aan de beschermingsregeling. Het Garantiefonds is een initiatief uit 2008 en zorgt ervoor dat de diverse beleggingsproducten worden beschermd. Daarvoor geldt een bepaald plafond. Wanneer de financiële instelling haar verplichting niet meer kan nakomen, kan het fonds aangewend worden.
Deposito’s gelden voor zichtrekeningen, termijnrekeningen en kasbons, aangehouden op de effectenrekeningen en spaarrekeningen. Blijft de kredietinstelling in gebreke? Dan krijg je 100.000 euro van je gespaarde kapitaal terugbetaald. De waarborg geldt voor alle beschermde tegoeden die je bij dezelfde bank aanhoudt.
Een voorbeeld: twee banken gaan bankroet. Bij deze banken heb je twee bankrekeningen, waarop je ieder 100.000 euro gespaard. Je maakt aanspraak op de waarborg bij het Garantiefonds. Je krijgt voor de spaarrekening bij iedere bank 100.000 euro van je kapitaal terug. Natuurlijk geldt wel dat je eerst 100.000 euro gespaard moet hebben. Ook geld dat je geen tegoeden bij andere instellingen mag aanhouden.
Kijk daarom eerst of de bank van jouw keuze onder de kapitaalgarantie van het Garantiefonds valt. Beslis daarna of je een spaarrekening opent. Elke instelling valt onder het kapitaalgarantiefonds van het land van herkomst. Is jouw bank niet Belgisch maar Europees? Dan gelden de voorwaarden van het fonds in dat land. Wanneer je kiest voor een Belgische bank, valt de bank onder het Belgische recht. Dit kan een eis zijn wanneer je spaarrekeningen vergelijkt.
Hoeveel kan ik sparen via een spaarrekening?
Bij de meeste soorten spaarrekening bepaal je zelf hoeveel je spaart en wanneer je spaart. Wel is het goed op te letten op de voorwaarden. Sommige instellingen hebben specifieke voorwaarden. Een voorbeeld daarvan is een maximale periodieke storting. Dat komt bijvoorbeeld voor bij een spaarplan. Wat geld voor later aan de kant leggen kan goed van pas komen, maar dit mag natuurlijk niet ten koste gaan van de dagelijkse uitgaven. Daarom is het een verstandig besluit eerst een overzicht te maken van alle inkomsten en uitgaven, alvorens een spaarrekening te openen. Spaarrekeningen vergelijken kan natuurlijk altijd.
Denk bij het maken van een overzicht aan alle soorten inkomsten die binnenkomen: loon, bonussen, dividenden, kindergeld, huur en interesten. Alle uitgaven moeten ook gesorteerd worden. Wat besteed je aan kledij, voeding, elektriciteit, huishuur, alimentatie of een mobiel abonnement? Houd ook rekening met je jaarlijkse kosten, zoals belastingen, lidgeld voor een sportclub of inschrijvingsgeld voor je kinderen in het onderwijs. Als je een volledig overzicht hebt, weet je hoeveel geld je kunt sparen.
Besluit voor een bepaald bedrag aan de kant te leggen. Ligt je voorkeur bij een periodieke storting op je spaarrekening? Of spaar je liever wat meer bij een financiële meevaller en wat minder als het wat moeilijker gaat? Dat kun je met een spaarrekening zelf bepalen.
Je kunt er ook voor kiezen om een vast bedrag op een vast tijdstip automatisch over te laten maken van de zichtrekening naar de spaarrekening. Dat kan middels een doorlopende opdracht bij de bank. Een spaarplan is dan een goede oplossing. De keuze voor het sparen ligt volledig bij jezelf. Heb je een specifieke aankoop in gedachten? Dan kun je bij de bank een simulatie aanvragen. De bankadviseur rekent dan voor je uit hoeveel je maandelijks in de rekening moet stoppen om binnen een bepaald aantal jaren het nodige bedrag bij elkaar te sparen.
Lagere rentes, toch blijft sparen populair
De rentevoeten op spaarrekeningen in België zijn tegenwoordig laag. Op een traditioneel spaarboekje krijg je vandaag rond de 0,11 procent rente. Dat bestaat uit 0,10 procent getrouwheidspremie en 0,01 procent basisrente. Dat komt door de negatieve rente waartegen banken geld bij de Europese Centrale Bank kunnen onderbrengen. Het idee van het verlagen van de rentevoeten is de economie opnieuw een boost te geven.
Financiële instellingen kunnen geen hoge interest bieden als ze zelf moeten betalen om overtollige spaardeposito’s bij de ECB onder te kunnen brengen. Toch willen de spaarbanken wel een rente geven, omdat banken zich op deze manier goedkope kunnen financieren. Zo staat er dus toch iets tegenover je spaargedrag.
Spaarrekeningen blijven ondanks de lage rentevoeten toch populair in België. Het lage risico dat de spaarrekening haar houders biedt, is voor veel mensen interessant. Spaarrekeningen worden beschermd door het Garantiefonds. Deze bescherming zorgt ervoor dat een bedrag tot 100.000 euro veiliggesteld kan worden. Belgen zijn een zeker volk. Ze zoeken naar zekerheden en lage risico’s als ze sparen, in plaats van te kiezen voor een zo hoog mogelijk rendement. Er valt te zeggen dat Belgen risicovolle alternatieven liever aan de kant laten liggen.
Basisrente en getrouwheidspremie
Wanneer je spaart, heb je recht op een basisrente en een getrouwheidspremie. De basisrente is de vergoeding die je ontvangt voor iedere dag dat je het spaargeld onaangeroerd op de spaarrekening laat staan. De getrouwheidspremie is een extra beloning. Je ontvangt deze premie als je je geld voor een lange tijd op de spaarrekening aanhoudt.
Bij een niet-gereglementeerde spaarrekening is de uitkering van de premie geen verplichting. Bij een gereglementeerde spaarrekening is dat wel het geval. Je krijgt dus, in ruil voor het plaatsen van spaargelden bij financiële instellingen, een rentevergoeding. Hoe hoog deze rente is en wanneer deze wordt uitgekeerd, hangt af van het type spaarrekening van jouw voorkeur en de bank waar de spaarrekening geopend wordt.
Kost een spaarrekening geld?
In de meeste gevallen kun je bij een Belgische bank gratis een spaarrekening openen. Dit geldt niet voor alle banken. Sommige banken vragen namelijk een jaarlijkse beheerskost. Dit is meestal een klein bedrag. Dit kan een eis zijn wanneer je spaarrekeningen gaat vergelijken. Door spaarrekeningen te vergelijken, vind je de aanbieder die het best bij jou past.
Verschillende soorten spaarrekeningen
In België zijn er twee soorten spaarrekeningen: de gereglementeerde spaarrekening en de niet-gereglementeerde spaarrekening. Wat het verschil tussen beiden is, en welke voor- en nadelen deze spaarrekeningen hebben, lees je verderop.
Gereglementeerde spaarrekeningen
Voor niet gereglementeerde spaarrekeningen geldt dat je rente tot 990 euro wordt vrijgesteld van roerende voorheffing. Je kunt dus ieder jaar 990 euro bijeen sparen zonder dat je daarover een belasting betaalt. Boven de 990 euro betaal je wel een roerende voorheffing. Dit is een percentage van 15 procent. De limiet is de afgelopen jaren verlaagd.
In het verleden konden spaarders tot 1880 euro aan rente ontvangen zonder daarop belast te worden. Door economische veranderingen is deze limiet aangepast. Het is goed rekening te houden met de limiet, wanneer je de keuze maakt tussen verschillende spaarrekeningen. Het voordeel van een gereglementeerde spaarrekening is wel dat er allerlei wettelijke bepalingen van kracht zijn, die in het voordeel van de spaarder kunnen uitpakken.
Niet-gereglementeerde spaarrekeningen
Bij niet-gereglementeerde spaarrekeningen zijn er minder wettelijke bepalingen van kracht. Daardoor is de spaarder mogelijk ook minder goed beschermd. Bij deze rekening geldt geen limiet tot een voorheffing plaatsvindt. De renteverhogingen liggen bij deze spaarrekeningen typisch hoger dan bij een gereglementeerde spaarrekening. Daardoor kun je netto meer overhouden.
Spaarkapitaal
Belangrijk om te vermelden is de garantie van het spaarkapitaal. Zoals eerder vermeld, vallen spaardeposito’s van deelnemende kredietinstellingen onder het depositogarantiestelsel. Dat houdt in dat een bedrag tot 100.000 euro wordt terugbetaald wanneer een bank omvalt of een financiële instelling niet meer haar verplichtingen kan nakomen.
Het spaarkapitaal wordt beschermd door het Garantiefonds. Het is een verstandig idee om uit te zoeken of jouw spaarbank bij het fonds is aangesloten. Een goede eis om mee te nemen bij het spaarrekeningen vergelijken.
Verschillende soorten spaarrekeningen vergelijken
Het is altijd een goed idee verschillende soorten spaarrekeningen te vergelijken. Of je nu kiest voor een gereglementeerde spaarrekening, een niet-gereglementeerde spaarrekening of een spaarplan. Met een paar klikken kun je de diverse spaarvormen vergelijken. Op die manier vind je de beste spaarrekening voor jouw spaargedrag.
Onderwerpen waarop je kunt vergelijken zijn bijvoorbeeld de kapitaalgarantie, een hoge basisrente of een hoge getrouwheidspremie, de maximale inleg en fiscale vrijstellingen. Je kunt ook vergelijken op de kosten van een spaarproduct. Er zijn verschillende karakteristieken die mee kunnen wegen in je besluit. Door spaarproducten met elkaar te vergelijken, kun je een weloverwogen besluit nemen.