Een hospitalisatieverzekering betaalt de kosten van een ziekenhuisopname die de verplichte ziekteverzekering van je ziekenfonds niet terugbetaalt, zoals het remgeld, kamer- en ereloonsupplementen en de voor- en nazorg. De formules in onze vergelijkingstabel starten vanaf € 4,45 per maand; je echte premie hangt vooral af van je leeftijd en de formule.
Vergelijk een hospitalisatieverzekering daarom niet enkel op de premie. Het verschil zit in de kamerkeuze (meerpersoons- of eenpersoonskamer), het plafond per jaar, de terugbetaling van supplementen, de dekking voor en na de opname en de wachttijd. Je sluit ze af bij je ziekenfonds of bij een privéverzekeraar, of je krijgt ze via je werkgever.
Verderop lees je wat een hospitalisatieverzekering kost, welke factoren de premie bepalen, het verschil tussen ziekenfonds en privéverzekeraar en wanneer de verzekering zinvol is.
Wat is de beste hospitalisatieverzekering?
Er bestaat geen beste hospitalisatieverzekering voor iedereen: de juiste formule hangt af van je leeftijd, je budget en of je bij een opname een eenpersoonskamer wil. De tabel hieronder zet formules met hun vanafpremie en belangrijkste dekking naast elkaar.
Hospitalisatieverzekering of ziekteverzekering: wat is het verschil?
De ziekteverzekering is verplicht en loopt via je ziekenfonds: ze betaalt een deel van je medische kosten terug, ook bij een ziekenhuisopname. Een hospitalisatieverzekering is vrijwillig en betaalt bij een opname (en vaak ervoor en erna) wat de ziekteverzekering niet dekt. De twee vullen elkaar aan; een hospitalisatieverzekering vervangt de ziekteverzekering nooit.
| Ziekteverzekering | Hospitalisatieverzekering | |
|---|---|---|
| Verplicht? | Ja, via je ziekenfonds | Nee, vrijwillig |
| Wat betaalt ze? | Een deel van de officiële tarieven | Remgeld, supplementen, voor- en nazorg (volgens formule) |
| Bij wie? | Ziekenfonds | Ziekenfonds, privéverzekeraar of werkgever |
| Medische vragenlijst? | Nee | Vaak wel bij het afsluiten |
Waarom heb je een hospitalisatieverzekering nodig?
De ziektekostenverzekering volstaat niet voor het vergoeden van alle kosten die je ten behoeve van je gezondheid moet maken. De meeste medicijnen worden wel vergoed, maar de kosten van een bezoek aan een specialist worden maar voor een deel vergoed. Een ziekenhuisopname moet je voor een groot deel zelf betalen en als je geopereerd moet worden is dat een kleine financiële ramp.
Want de kosten van sommige noodzakelijke operaties lopen op tot vele duizenden euro’s. Daarvan wordt maar een deel betaald door de ziektekostenverzekering. De beste oplossing om niet door een slechte gezondheid in financiële nood te komen is een hospitalisatieverzekering af te sluiten.
Aanvulling op de ziekenhuiskosten
De beste hospitalisatieverzekering vergoedt het resterende deel van de kosten van een operatie. Als je moet worden opgenomen zal de beste hospitalisatieverzekering ook je verblijf in het ziekenhuis vergoeden. Dat gaat om de kosten die moeten worden betaald voor het verblijf in een eenpersoonskamer. Als je met een ambulance van en naar het ziekenhuis wordt gebracht zullen ook deze kosten door de beste hospitalisatieverzekering worden betaald. Vooral als je op latere leeftijd wat vaker naar het ziekenhuis moet is een beste hospitalisatieverzekering onmisbaar. Zonder die verzekering word je geconfronteerd met bijzonder onaangename financiële verrassingen.
Wanneer sluit je een hospitalisatieverzekering af?
Een hospitalisatieverzekering sluit je best af wanneer je jong en gezond bent: dan word je makkelijker aanvaard, zonder uitsluitingen, en betaal je een lagere premie omdat je instapleeftijd laag is. Je kan de verzekering bij de meeste aanbieders voor je hele gezin afsluiten, zodat ook de kinderen gedekt zijn bij een opname na een ziekte of ongeval. Soms wordt ook de overnachting van een ouder bij een kind vergoed.
Je kan zo’n verzekering vinden bij een ziekenfonds en bij een private verzekeraar. Als je nog jong en gezond bent word je zonder meer geaccepteerd als verzekerde. Op oudere leeftijd zal het lastiger zijn om zo’n verzekering af te sluiten. Ook de premie is dan hoger.
Variëteit in formules en dekkingen
De beste hospitalisatieverzekering is voor iedereen een andere verzekering. Sommige verzekeringen hebben alleen betrekking op het verblijf in het ziekenhuis. Maar de meeste hospitalisatieverzekeringen vergoeden ook de voor- en de nazorg. Dat is voor de verzekerde veel prettiger, want dan hoeft die zich in de dagen rondom de operatie geen zorgen te maken over de financiële gevolgen van zijn ziekte. Bij de beste hospitalisatieverzekering heb je pakketten met zorg die alleen in België wordt geleverd en pakketten waarbij ook zorg in het buitenland wordt vergoed.
Wat kost een hospitalisatieverzekering?
Een hospitalisatieverzekering kost enkele euro tot enkele tientallen euro per maand: de premie stijgt met je instapleeftijd en met de formule die je kiest. In onze vergelijkingstabel lopen de vanafpremies van € 4,45 per maand voor een basisformule tot € 8,80 per maand voor een uitgebreide formule; voor oudere verzekerden ligt de premie een stuk hoger. Hoe duur een hospitalisatieverzekering voor jou is, hangt dus vooral af van je leeftijd bij instap en de kamerkeuze.
| Formule (voorbeeld uit onze tabel) | Wat zit erin | Vanafpremie |
|---|---|---|
| Basisformule | Opname in een meerpersoonskamer, plafond per jaar | € 4,45 per maand |
| Eenpersoonskamer | Kamer alleen, geen plafond per jaar, voor- en nazorg | € 7,28 per maand |
| Uitgebreide formule | Supplementen tot 300%, kamer alleen, extra voor- en nazorg | € 8,80 per maand |
De bedragen zijn vanafpremies van één aanbieder uit de tabel bovenaan; vraag altijd een simulatie voor je eigen leeftijd en gezin.
Welke factoren bepalen de premie van een hospitalisatieverzekering?
De premie van een hospitalisatieverzekering hangt af van zes factoren. Wil je een goedkopere hospitalisatieverzekering, dan speel je vooral met de kamerkeuze, het plafond en de vrijstelling.
| Factor | Effect op de premie |
|---|---|
| Leeftijd bij instap | Hoe ouder bij het afsluiten, hoe hoger de premie |
| Kamerkeuze | Eenpersoonskamer kost meer dan een meerpersoonskamer |
| Plafond en supplementen | Hogere of onbeperkte terugbetaling verhoogt de premie |
| Vrijstelling (franchise) | Een eigen bijdrage per opname verlaagt de premie |
| Dekking in het buitenland | Wereldwijde dekking kost meer dan enkel België |
| Individueel of via de werkgever | Een groepsverzekering via je werkgever is vaak (deels) betaald |
Hoe bereken je de premie van je hospitalisatieverzekering?
De premie van je hospitalisatieverzekering bereken je met de simulatie van de verzekeraar of met de tariefkaart van je ziekenfonds: je vult je leeftijd, de verzekerde gezinsleden en de formule in. Ziekenfondsen werken met premies per leeftijdsschijf, ook voor 65-plussers; die bedragen staan op hun tariefkaart en veranderen jaarlijks, daarom noemen we ze hier niet. Leg minstens twee simulaties met dezelfde kamerkeuze naast elkaar.
Wat wordt terugbetaald door een hospitalisatieverzekering?
Een hospitalisatieverzekering betaalt terug wat na de tussenkomst van het ziekenfonds overblijft van een opname: het remgeld, kamersupplementen en ereloonsupplementen (bij een eenpersoonskamer), medicatie en implantaten tijdens de opname, en bij de meeste formules ook kosten in de periode voor en na de opname. Kies je een twee- of meerpersoonskamer, dan mogen het ziekenhuis en de artsen geen kamer- en ereloonsupplementen aanrekenen; de verzekering betaalt dan vooral het remgeld en de voor- en nazorg. Bij een ernstige ziekte dekken sommige formules ook ambulante kosten zonder opname.
Wil je de voorwaarden van een formule bekijken of een eigen premie berekenen? Maak een simulatie bij de verzekeraars uit de vergelijking, zoals Helan of DKV, en vraag bij je eigen ziekenfonds de tariefkaart op.
Een lage premie of complete dekking?
Voor de beste hospitalisatieverzekering voor jou moet je handelen op basis van je eigen voorkeuren. Het is niet verstandig om helemaal geen aanvullende hospitalisatieverzekering af te sluiten, want het is de verwachting dat de kosten van operaties en ziekenhuisverblijf in de komende decennia alleen maar verder zullen stijgen. Als je je financieel goed kunt redden is het wellicht een optie om voor de beste hospitalisatieverzekering te kiezen op basis van een lage premie. Eventuele ongedekte kosten kun je dan uit eigen zak betalen. Voor volledige dekking kies je de beste hospitalisatieverzekering met een hogere premie.
Hoe werkt een hospitalisatieverzekering in de praktijk?
Als je vanwege ernstige gezondheidsproblemen moet worden opgenomen in het ziekenhuis voor een operatieve ingreep, dan zal het ziekenhuis de factuur in eerste instantie naar de ziektekostenverzekering van het ziekenfonds sturen. Het gedeelte van de ziekenhuiskosten dat op basis van de ziektekostenverzekering worden betaald wordt dan aan het ziekenhuis vergoed. Het dan nog openstaande bedrag wordt naar de beste hospitalisatieverzekering gestuurd. Op basis van jouw polis zal de hospitalisatieverzekering het deel van de kosten betalen waar je recht op hebt. Als er dan nog niet betaalde rekeningen over blijven worden die naar jou gestuurd. Die moet je zelf betalen.
Ziekenfonds of privéverzekeraar: wat past het best bij jouw situatie?
Een hospitalisatieverzekering van een ziekenfonds en een van een privéverzekeraar dekken dezelfde soort kosten, maar verschillen in voorwaarden. Een ziekenfonds biedt zijn hospitalisatieverzekering enkel aan leden aan, vaak met een eenvoudiger aanvaarding en premies per leeftijdsschijf. Een privéverzekeraar staat open voor iedereen, werkt vaker met een medische vragenlijst en biedt meestal meer keuze in plafonds, supplementen en dekking in het buitenland. Kies het ziekenfonds als je een eenvoudige formule bij je bestaande aansluiting wil, en een privéverzekeraar als je de dekking zelf wil samenstellen.
Ziekenfonds of privéverzekeraar: wat is het verschil tussen DKV en CM?
Het verschil tussen een hospitalisatieverzekering van DKV en die van CM is vooral het soort aanbieder: DKV is een privéverzekeraar, CM is een ziekenfonds dat zijn hospitalisatieverzekering (het Hospitaalplan) aan zijn leden aanbiedt. Welke van de twee het best past, hangt af van je leeftijd, de kamerkeuze en de gewenste dekking; vergelijk daarom de formules met dezelfde kamerkeuze en hetzelfde plafond.
CM of Solidaris: welke hospitalisatieverzekering van een ziekenfonds kies je?
CM en Solidaris zijn allebei ziekenfondsen, en een hospitalisatieverzekering van een ziekenfonds kan je enkel nemen als je er lid bent. De keuze hangt dus samen met je keuze van ziekenfonds: vergelijk naast de hospitalisatieverzekering ook de andere voordelen en terugbetalingen van het ziekenfonds. Simuleer.be wijst geen beter ziekenfonds aan.
Beperkingen van de hospitalisatieverzekering
Niet iedereen kan zomaar een hospitalisatieverzekering afsluiten. De verzekeraars hebben het recht om verzekerden te weigeren op grond van hun medisch dossier. Wie wel wordt geaccepteerd loopt kans op een wachttijd van een aantal maanden. Daarmee wil de verzekeraar voorkomen dan klanten zich alleen aanmelden als ze ziek zijn geworden. De beste hospitalisatieverzekering zal geen behandelingen en opnames vergoeden die te maken hebben met een alcoholverslaving, extreme sporten en gebitsbehandelingen. Daar zijn andere verzekeringen voor.
Levenslang verzekerd
Als je je eenmaal hebt verzekerd bij de beste hospitalisatieverzekering moet de verzekeraar je polis jaarlijks verlengen. Hij mag dus niet vanwege je leeftijd of hoge ziektekosten je verzekering opzeggen. Als je dus eenmaal een hospitalisatieverzekering hebt afgesloten ben je voor de rest van je leven op basis van je polis verzekerd tegen de hoge kosten van een ziekenhuisopname. Sommige verzekeraars vergoeden ook bevallingen die thuis plaatsvinden. Als je al een bepaalde tijd bij de verzekeraar bent aangesloten worden pasgeboren kinderen automatisch meeverzekerd. Ter voorbereiding op de beste hospitalisatieverzekering kun je de verzekeraars en hun aanbiedingen online vergelijken.
Is een hospitalisatieverzekering zinvol?
Een hospitalisatieverzekering is voor de meeste mensen zinvol, omdat één opname met een operatie en een eenpersoonskamer al snel duizenden euro aan supplementen en remgeld kan kosten. De verzekering is vooral interessant als je geen buffer hebt om zo’n factuur zelf te betalen, als je een eenpersoonskamer wil of als je kinderen hebt. Krijg je al een hospitalisatieverzekering via je werkgever, kijk dan eerst wat die dekt voor je een tweede afsluit. Heeft een hospitalisatieverzekering zin als je jong en gezond bent? Ja: dan is de premie het laagst en word je zonder uitsluitingen aanvaard, en die voorwaarden blijven levenslang gelden.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Beschermt tegen hoge facturen na een opname | Premie stijgt met je instapleeftijd |
| Vrije kamerkeuze, ook een eenpersoonskamer | Wachttijd en mogelijke uitsluitingen bij het afsluiten |
| Dekt vaak ook voor- en nazorg | Overbodig als je werkgever al een volledige polis aanbiedt |
| Levenslang: de verzekeraar mag niet opzeggen | Supplementen buiten de formule betaal je zelf |
Veelgestelde vragen over de hospitalisatieverzekering
Hieronder de vragen die het vaakst gesteld worden bij het vergelijken van een hospitalisatieverzekering.
Wat is de beste hospitalisatieverzekering volgens Test Aankoop?
Test Aankoop vergelijkt hospitalisatieverzekeringen regelmatig, maar de uitslag verandert met elke nieuwe test en is grotendeels enkel voor leden zichtbaar. Simuleer.be neemt geen rangschikking over en wijst geen beste verzekeraar aan: vergelijk formules op kamerkeuze, plafond, supplementen, voor- en nazorg en premie voor jouw leeftijd.
Wat zijn de top 5 hospitalisatieverzekeringen?
Een vaste top 5 van hospitalisatieverzekeringen bestaat niet, want de beste keuze verschilt per leeftijd en situatie. Vergelijk in plaats daarvan op vijf punten: de kamerkeuze, het plafond per jaar, de terugbetaling van supplementen, de periode van voor- en nazorg en de wachttijd.
Kan een hospitalisatieverzekering geweigerd worden?
Ja, een hospitalisatieverzekering kan bij het afsluiten geweigerd worden: een verzekeraar mag een medische vragenlijst vragen en op basis daarvan een aanvraag weigeren of bestaande aandoeningen uitsluiten. Ben je eenmaal verzekerd, dan mag de verzekeraar je individuele polis niet meer opzeggen omdat je ouder of ziek wordt.
Wat gebeurt er met je hospitalisatieverzekering als je op pensioen gaat?
Als je op pensioen gaat of je job verliest, stopt een hospitalisatieverzekering via je werkgever meestal, maar heb je het recht om ze individueel voort te zetten zonder nieuwe medische vragenlijst, op voorwaarde dat je er minstens twee jaar bij aangesloten was. Je betaalt de premie dan zelf. Meer uitleg vind je in wat er gebeurt met je hospitalisatieverzekering na ontslag of pensioen.
Is er een wachttijd bij een hospitalisatieverzekering?
Ja, bij een nieuwe hospitalisatieverzekering geldt vaak een wachttijd van enkele maanden voor ziekte, en voor een bevalling meestal langer; na een ongeval ben je doorgaans meteen gedekt. De exacte wachttijden staan in de polisvoorwaarden.
Meer over je gezondheid en verzekeringen
Een hospitalisatieverzekering dekt niet alles: tandzorg, medische kosten op reis en de kosten na een overlijden vallen onder andere verzekeringen. Deze pagina’s helpen je verder.
Zoek je een andere verzekering? Op de pagina verzekeringen vergelijken vind je ze allemaal.