Sparen is geld opzij zetten voor later, op een rekening waar het veilig staat en rente opbrengt. In België spaar je vooral via een gereglementeerde spaarrekening, een termijnrekening, een spaarabonnement of langetermijnsparen. Welke spaarvorm past, hangt af van wanneer je het geld nodig hebt en hoeveel risico je wil lopen.
Op deze pagina vind je alle spaarvormen op een rij, een keuzehulp, de regels en belastingen die voor elke spaarder gelden en rekentools om je spaardoel uit te rekenen. Wil je meteen de rentes naast elkaar zien? Vergelijk dan de spaarrekeningen.
Kies hoe je wil sparen
Elke spaarvorm heeft een eigen pagina met uitleg en een vergelijking van de aanbieders. Kies hieronder de spaarvorm die bij je doel past.
Spaar je voor een vennootschap of als zelfstandige? Bekijk dan spaarrekeningen voor ondernemingen.
Hoe kies je de juiste spaarvorm?
De juiste spaarvorm kies je vooral op basis van de termijn waarop je het geld nodig hebt. Geld dat je op elk moment moet kunnen opnemen, hoort op een spaarrekening. Geld dat je enkele maanden of jaren kan missen, kan op een termijnrekening. Voor je pensioen of een doel op meer dan tien jaar kijk je best naar langetermijnsparen of pensioensparen.
| Je doel | Termijn | Spaarvorm |
|---|---|---|
| Buffer voor onverwachte kosten | Altijd opneembaar | Gereglementeerde spaarrekening |
| Grote aankoop binnen 1 à 5 jaar | Vaste looptijd | Termijnrekening |
| Elke maand een vast bedrag opzij zetten | Doorlopend | Spaarabonnement |
| Studies of startkapitaal van een kind | Lang | Spaarrekening voor kinderen |
| Pensioen of doel op meer dan 10 jaar | Lang, met belastingvoordeel | Langetermijnsparen |
Twijfel je tussen veilig sparen en een hoger verwacht rendement? Lees dan of je beter spaart of belegt. Sparen beschermt je bedrag, beleggen schommelt maar kan op lange termijn meer opbrengen.
Rekentools voor spaarders
Met de rekentools van simuleer.be zie je vooraf wat sparen oplevert. Ze rekenen met de bedragen en de rente die je zelf invult. Wil je weten hoeveel koopkracht je spaargeld verliest door de prijsstijgingen, gebruik dan de inflatiecalculator.
Regels voor sparen in België
Voor sparen in België gelden enkele wettelijke regels die voor elke bank hetzelfde zijn. Ze bepalen hoeveel rente je krijgt, hoe veilig je geld staat en hoeveel belasting je betaalt.
Gereglementeerde spaarrekening: basisrente en getrouwheidspremie
Een gereglementeerde spaarrekening geeft twee soorten rente: een basisrente en een getrouwheidspremie. De wet legt een minimum en een maximum op voor beide. De getrouwheidspremie krijg je pas op geld dat 12 maanden onafgebroken op dezelfde rekening staat. Een niet-gereglementeerde spaarrekening volgt die regels niet en heeft daardoor andere voorwaarden en een andere belasting.
Depositobescherming: spaargeld beschermd tot 100.000 euro
Spaargeld op een rekening bij een Belgische bank is beschermd tot 100.000 euro per persoon per bank. Gaat de bank failliet, dan betaalt het Garantiefonds voor financiële diensten dat bedrag terug. Heb je meer spaargeld, dan spreid je het best over meerdere banken.
Wat kost sparen? Kosten en belastingen
Sparen op een spaarrekening kost zelden iets aan beheerskosten, maar je betaalt wel belasting op de rente. Hoeveel hangt af van de spaarvorm.
| Spaarvorm | Belasting op de opbrengst | Opneembaar |
|---|---|---|
| Gereglementeerde spaarrekening | Eerste schijf rente vrijgesteld, daarboven 15% roerende voorheffing | Altijd |
| Niet-gereglementeerde spaarrekening | 30% roerende voorheffing | Altijd |
| Termijnrekening | 30% roerende voorheffing | Na de looptijd |
| Pensioensparen | Belastingvermindering van 30% of 25% op je stortingen, eindbelasting op 60 jaar | Op pensioenleeftijd |
| Spaarverzekering (tak 21) | Premietaks op elke storting | Volgens het contract |
De vrijgestelde schijf op een gereglementeerde spaarrekening geldt per persoon per jaar en wordt elk jaar geïndexeerd; het actuele bedrag vind je bij FOD Financiën. Heb je rekeningen bij meerdere banken, dan geef je de rente boven de vrijstelling zelf aan in je belastingaangifte. Bij spaarabonnementen en fondsen komen er vaak instap- of beheerskosten bij; die staan in het document met essentiële informatie van het product.
Een spaarrekening zonder beheerskosten met een goede rente vinden? Vergelijk de rentes en voorwaarden van de spaarrekeningen voor je een rekening opent.
Hoeveel moet je per maand sparen?
Een normaal bedrag om per maand te sparen ligt rond 10 tot 20% van je netto-inkomen. De bekende 50/30/20-regel verdeelt je inkomen in 50% vaste kosten, 30% vrije uitgaven en 20% sparen; met de 50/30/20-budgetcalculator reken je dat voor je eigen inkomen uit. Lukt 20% niet, dan is elk vast bedrag dat je elke maand automatisch opzijzet al een goed begin.
Begin met een noodfonds opbouwen: een vuistregel is een buffer van drie tot zes maanden vaste kosten op een spaarrekening die je meteen kan opnemen. Spaar daarna voor concrete doelen. Een budgetplan helpt om te zien hoeveel er maandelijks echt overblijft.
Hoeveel spaargeld heeft een Belg van 60 of 65 jaar?
Er bestaat geen officieel, actueel cijfer voor het gemiddelde spaargeld van een 60- of 65-jarige Belg. De Nationale Bank publiceert wel het totaal van alle spaartegoeden en het vermogen van gezinnen, maar dat gaat over het hele vermogen (ook woning en beleggingen) en niet over spaargeld per leeftijd. Een gemiddelde zegt bovendien weinig: enkele grote spaarders trekken het gemiddelde sterk omhoog.
Nuttiger is de vraag hoeveel jij nodig hebt. Rond je pensioen telt vooral of je spaargeld en je pensioen samen je maandelijkse uitgaven dekken, en of je een buffer hebt voor zorg, aanpassingen aan je woning en onverwachte kosten. Met de rekentool voor je spaardoel zie je hoe lang je nog moet sparen om dat bedrag te halen.
Is 50.000 of 100.000 euro spaargeld veel?
50.000 euro spaargeld is voor de meeste gezinnen een ruime buffer: het dekt bij doorsnee vaste kosten ruim meer dan zes maanden. 100.000 euro is veel spaargeld en ligt precies op de grens van de depositobescherming: boven 100.000 euro per persoon per bank is je geld niet meer gewaarborgd, dus spreid je het best over meerdere banken.
Hoeveel mensen precies 50.000 euro of meer op hun spaarrekening hebben, wordt niet officieel per bedrag gepubliceerd. Belangrijker is wat je met dat geld wil doen. Geld dat je de komende jaren niet nodig hebt en dat op een spaarrekening tegen een lage rente staat, verliest door inflatie koopkracht. Voor dat deel kan een termijnrekening, langetermijnsparen of beleggen een betere plek zijn.
Laatste gidsen over sparen
De nieuwste artikels over sparen op simuleer.be, met tips, nieuws over spaarrentes en uitleg over regels die veranderen.
- Tv kijken zonder kabel: wat kost het en hoeveel bespaar je per maand?
- Slim geld besparen begint bij het kiezen van de juiste Vakman
- Hoe kan ik mijn financiële buffer berekenen?
Veelgestelde vragen over sparen
Korte antwoorden op de vragen die spaarders het vaakst stellen.
Ja, tegoeden op een spaarrekening bij een Belgische bank vallen onder de depositobescherming van het Garantiefonds: tot 100.000 euro per persoon per bank wordt terugbetaald als de bank failliet gaat. Een spaarverzekering (tak 21) heeft een eigen beschermingsregeling, een belegging (tak 23, fondsen) niet.
Op een spaarrekening neem je je geld op wanneer je wil, maar de bank kan de rente op elk moment aanpassen. Op een termijnrekening zet je een bedrag vast voor een vaste looptijd tegen een vaste rente; vroeger opnemen kan meestal niet of enkel met een kost.
Op een gereglementeerde spaarrekening is een eerste schijf rente per persoon per jaar vrijgesteld; op de rente daarboven betaal je 15% roerende voorheffing. Op een niet-gereglementeerde spaarrekening en een termijnrekening betaal je 30% roerende voorheffing vanaf de eerste euro.
De getrouwheidspremie op een gereglementeerde spaarrekening krijg je op geld dat 12 maanden onafgebroken op dezelfde spaarrekening blijft staan. Verplaats je het geld eerder, dan begint een nieuwe periode van 12 maanden.
Sparen is beter voor geld dat je binnen enkele jaren nodig hebt of als buffer achter de hand wil houden: het bedrag blijft gelijk en is beschermd. Beleggen past bij geld dat je minstens vijf tot tien jaar kan missen en waarbij je schommelingen aanvaardt in ruil voor een hoger verwacht rendement.
Hoe we vergelijken
Simuleer.be vergelijkt spaarproducten van banken en verzekeraars die in België actief zijn op rente, voorwaarden en kosten, zoals de aanbieders ze publiceren. Rentes veranderen vaak: controleer de actuele voorwaarden altijd bij de aanbieder voor je een rekening opent. Sommige links naar aanbieders zijn affiliatelinks; simuleer.be kan dan een vergoeding ontvangen, zonder dat de rente of de voorwaarden voor jou veranderen. Meer over wie achter de site zit, lees je op over ons.
Klaar om te sparen? Begin met de vergelijking van de spaarrekeningen of kies een termijnrekening voor geld dat je even niet nodig hebt.