Wil je sparen voor een bepaald doel? Of heb je liever nog wat geld achter de hand? Misschien spaar je voor onvoorziene uitgaven. Wat de reden ook is om te sparen: een gereglementeerde spaarrekening kan een goede keus zijn. Met een spaarrekening zet je regelmatig wat geld opzij. In ruil voor het geld dat je bij de bank plaatst, ontvang je een interest.
Wat is een gereglementeerde spaarrekening?
Een gereglementeerde spaarrekening is een spaarrekening waarbij de consument beter wordt beschermd dan bij een niet-gereglementeerde spaarrekening. Zo geldt er bijvoorbeeld een gedeeltelijke fiscale vrijstelling van de rente. Veruit de meeste Belgen heeft een dergelijke spaarrekening. Het wordt vaak ook een ‘spaarboekje’, ‘depositoboekje’ of ‘klassieke spaarrekening’ genoemd. Ongeveer 76 procent van de Belgische bevolking kiest voor een gereglementeerde spaarrekening bij de eigen bank.
De bedoeling van een gereglementeerde spaarrekening is dat je er geld opzet en het een tijd niet aanwendt. Je kunt er dus niet je dagelijks geld mee opnemen. Geld dat je kunt missen en niet nodig hebt voor courante uitgaven, kan het best op een gereglementeerde spaarrekening gezet worden. Je mag geld storten wanneer je maar wenst, en ook geld eraf halen als dat nodig is. Dan ontvang je een keer geen rente.
Een spaarrekening heeft als kenmerk dat je geen geld kunt overmaken naar derden. Wanneer je dus een derde persoon van je spaargeld wilt betalen, zul je het bedrag eerst moeten overmaken naar een eigen zichtrekening. Andersom geldt het ook: een zichtrekening is niet bedoeld om geld mee te sparen, maar de dagelijkse uitgaven te voldoen.
Wat is het verschil met een niet-gereglementeerde spaarrekening?
In België kan je kiezen tussen een gereglementeerde spaarrekening of een niet-gereglementeerde spaarrekening. Het verschil tussen een gereglementeerde spaarrekening en een niet-gereglementeerde spaarrekening zit in de voorwaarden. Bij een gereglementeerde spaarrekening horen bepaalde voorwaarden om de consument te beschermen.
Wel geldt er een limiet: de spaarder mag tot 940 euro rente op het traditionele spaarboekje ontvangen. Dit is een fiscale vrijstelling. Boven de 940 euro moet er een heffing worden afgedragen. De vrijstelling geldt per persoon en per jaar. Heb je meer inkomsten boven deze som? Dan betaal je een belasting van 15 procent. Hier heeft de consument voordeel van, want normaal gesproken geldt een percentage van 30 procent roerende voorheffing die geldt vanaf de eerste euro interest op niet-gereglementeerde spaarrekeningen.
Sparen via een gereglementeerde spaarrekening
Sparen via een gereglementeerde spaarrekening is fiscaal interessant voor iedereen die wil sparen en graag een centje opzij legt. Bij een huidige interest van 0,11 procent kun je belastingvrij sparen tot 854.545 euro. Dan vergaar je een interest van 940 euro. Voordat je op dat bedrag zit, ben je al wel een tijd verder.
Waarom sparen via een gereglementeerde spaarrekening?
Je kunt bij een gereglementeerde spaarrekening geld storten en er weer afhalen wanneer je dat maar wilt. Je bepaalt zelf het tempo waarin je spaart. Je kunt jaarlijks een vast bedrag op het spaarboekje storten, maar ook een periodieke storting laten instellen bij de bank. Uiteraard kun je ook geld storten wanneer je een keer wat extra over hebt.
Laat je het geld lang genoeg op de spaarrekening staan? Dan ontvang je een getrouwheidspremie. Ook krijg je jaarlijks de basisrente gestort, voor elke dag dat je het geld op de bankrekening laat staan.
Op dit spaarproduct zijn wettelijke vereisten van toepassing. Zo wordt de spaarder die spaart via een gereglementeerde spaarrekening beter beschermd dan bij het niet-gereglementeerde type. Denk bijvoorbeeld aan de gedeeltelijke fiscale vrijstelling van de rente.
Wat is een online spaarboekje?
Tegenwoordig kunnen spaarboekjes ook online worden afgesloten en beheerd. In dat geval zijn de wettelijke vereisten dezelfde als voor het klassieke spaarboekje. Dit houdt in dat rechtstreekse betalingen van een online spaarrekening naar een derde rekening niet mogelijk zijn. Daarentegen biedt de bank vaak wel een hogere rente op online spaarboekjes aan dan bij klassieke spaarrekeningen. Online hoeft de bank minder kosten te maken, wat zich uitbetaalt in voordeel voor de spaarder.
Via een online spaarrekening beheer je al je geldzaken via het internet. Zowel het openen van de rekening, het storten van geld, het afhalen van geld of het saldo bekijken, gebeurt allemaal via het internet. Je krijgt toegang tot de rekening via een gebruikersnaam en paswoord. Deze gegevens worden uitgegeven door de bank. Een online spaarboekje is voor veruit de meeste mensen een voordelige keuze.
Hoeveel rente ontvang ik op mijn spaarboekje?
Op een spaarboekje ontvang je doorgaans een basisrente en een getrouwheidspremie. De naam ‘gereglementeerde spaarrekening’ zegt het al: er moet aan enkele wettelijke voorwaarden voldaan zijn. Sparen via een spaarrekening biedt spaarders niet enkel de mogelijkheid om een geldreserve op te bouwen, maar het impliceert ook dat je aanspraak kunt maken op een renteopbrengst. Elke dag dat er geld op het spaarboekje staat, is goed voor een bepaald percentage rente. De banken mogen dit percentage elke dag wijzigen, maar het percentage moet minimaal 0,01 procent zijn. De maximale basisrentevoet bedraagt 3 procent. Tenzij de herfinancieringsrente van de Europese Centrale Bank nog hoger ligt. Dan mag de laatste rentevoet als maximale basisrente worden gebruikt.
De getrouwheidspremie komt er ook nog bij. Dit is de premie die je ontvangt als je geld minimaal een jaar lang op een gereglementeerde spaarrekening blijft staan. De hoogte van de premie die je per bedrag ontvangt, staat gedurende 12 maanden op de storting van het bedrag vast. Wanneer de rente voor nieuwe stortingen tussentijds verandert, kun je gerust zijn: de hoogte van de premie wordt voor de hele periode gegarandeerd. De uitbetaling van de premie gebeurt dan ook trimestrieel.
Stel dat je in een jaar tijd veel geld van het spaarboekje afhaalt. Dan verlies je de premie voor dit bedrag. De premie moet altijd minimaal 0,10 procent bedragen: ofwel 25 procent van de effectieve basisrente. De getrouwheidspremie mag maximaal de helft van de hoogst toegelaten basisrente bedragen.
Twee verschillende rentes
Het is goed rekening te houden met deze twee verschillende rentevergoedingen. Ben je op zoek naar een gereglementeerde spaarrekening waarbij het is toegestaan er af en toe geld af te halen? Kies dan voor een rekening met een hoge basisrente.
Denk je aan sparen op de lange termijn en wil je het geld voor een lage tijd op het spaarboekje laten staan? Dan kun je het best kiezen voor een hoge getrouwheidspremie. Daarbij is de som van de basisrente en de premie het hoogst. De premie is de rentevergoeding die voor minstens 12 maanden wordt gegarandeerd. Dat is niet het geval voor de basisrente.
Voor de zekerheid is het een goed idee deze zaken met de bank te overleggen. Laat u voorlichten door een financieel adviseur bij de bank. De bank kan precies uitleg geven over de voorwaarden van gereglementeerd sparen. Zo kunnen er voorwaarden zijn rond de maximale opname per periode, de opnamekosten of een verplichte betaalrekening voor dezelfde bank.
Wat gebeurt er als de bank failliet gaat?
Veel mensen vragen zich af wat er gebeurt als de bank failliet gaat. In 2008 werd het Garantiefonds opgericht, met een depositogarantiesysteem. Daarmee wordt het geldt op het spaarboekje tezamen met dat van andere beschermde tegoeden bij dezelfde bank, tot 100.000 euro beschermd. De waarborg geldt voor alle spaarproducten gegroepeerd per persoon en per bank, ongeacht de oorsprong of bestemming van het geld.
Heb je zowel een zicht-, spaar als termijnrekening bij dezelfde bank? Dan worden alle tegoeden bij elkaar opgeteld. Gaat de bank failliet en heb je meer dan 100.000 euro aan tegoeden? Dan wordt minstens 100.000 euro terugbetaald. Op deze manier worden spaarders en investeerders beter beschermd in het geval van een faillissement van de bank, of als de bank in gebreke blijft.
Het is een verstandig idee om het spaargeld te spreiden over meer dan één bank. Je kunt op deze manier sparen zonder een al te hoog risico te nemen. Bij faillissementen van meerdere banken, kun je dan meerdere keren claimen. Al je tegoeden bij één bank onderbrengen is dus niet verstandig.
