Kan je een hypotheeklening overdragen naar een andere woning?

Het overdragen van een hypotheeklening naar een andere woning, ook wel bekend als hypotheekoverdracht of pandwissel, is een optie die aantrekkelijk kan zijn voor huiseigenaren die hun woning willen verkopen en een nieuwe willen aankopen. Dit proces kan echter complex zijn en is onderworpen aan verschillende voorwaarden en kosten. In dit artikel verkennen we diepgaand hoe hypotheekoverdracht werkt, de voordelen en nadelen ervan, en wanneer het zinvol kan zijn om deze optie te overwegen.

Inhoudsopgave

Wat is hypotheekoverdracht of pandwissel?

Hypotheekoverdracht, of pandwissel, betekent dat je je bestaande hypotheeklening behoudt terwijl je het onderliggende onderpand (je woning) wijzigt in de kredietovereenkomst. Dit kan aantrekkelijk zijn als je tevreden bent met de voorwaarden van je huidige hypotheek, zoals de rentevoet, en deze wilt behouden voor de nieuwe woning.

Hoe werkt hypotheekoverdracht?

De hypotheekoverdracht werkt als volgt:

Verkoop van de huidige woning: Je verkoopt je huidige woning, maar in plaats van de hypotheek volledig af te lossen, vraag je je bank om deze over te dragen naar de nieuwe woning.
Aankoop van de nieuwe woning: De nieuwe woning moet binnen twee maanden na de verkoop van je oude woning worden aangekocht. De opbrengst van de verkoop van je huidige woning moet op een geblokkeerde rekening staan totdat de overdracht is voltooid.
Aanpassing van de hypotheekakte: In de hypotheekakte wordt de nieuwe woning opgenomen als onderpand in plaats van de oude. Hiervoor moet je langs de notaris gaan.

Overdracht van hypotheek: Beperkingen en eisen

Enkel via de huidige bank: Hypotheekoverdracht is alleen mogelijk bij de bank waar je oorspronkelijke hypotheeklening is afgesloten. De bank beoordeelt je aanvraag alsof het een nieuwe kredietaanvraag is. Ze zal je financiële situatie opnieuw evalueren en een schatting van de nieuwe woning vereisen.
Niet verplicht voor banken: Banken zijn niet verplicht om een pandwissel toe te staan. Ze kunnen je verzoek weigeren op basis van hun beoordeling van je huidige financiële situatie of de waarde van de nieuwe woning.

Voordelen van hypotheekoverdracht

Behoud van een lage rentevoet: Als je huidige hypotheek een lage rentevoet heeft, kan hypotheekoverdracht aantrekkelijk zijn om deze te behouden, vooral als de rentevoeten zijn gestegen sinds je de lening afsloot.
Kostenbesparing: Door je bestaande hypotheek over te dragen, hoef je geen nieuwe lening af te sluiten, wat betekent dat je bespaart op kosten zoals notariskosten, afsluitprovisie, en wederbeleggingsvergoeding (boete bij vervroegde aflossing).
Stabiliteit: Als je tevreden bent met de huidige voorwaarden van je hypotheek, biedt de overdracht stabiliteit en zekerheid omdat je dezelfde voorwaarden kunt behouden.

Nadelen van hypotheekoverdracht

Beperkingen bij hogere hypotheekbedragen: Als de nieuwe woning duurder is dan de oude, en je extra financiering nodig hebt, moet je mogelijk een aanvullende lening afsluiten. De bank zal dan voor dit bedrag een bijvoeglijke hypotheekstelling vragen, wat extra kosten met zich meebrengt.
Kosten van de overdracht: Hoewel je mogelijk bespaart op sommige kosten, brengt de overdracht ook kosten met zich mee, zoals schattingskosten (ongeveer €250) en dossierkosten bij de bank. Daarnaast betaal je kosten aan het Kantoor Rechtszekerheid voor de doorhaling van de hypothecaire inschrijving op je oude woning en de inschrijving op de nieuwe woning.
Niet altijd voordeliger: Als de rentevoeten zijn gedaald sinds je de oorspronkelijke hypotheek afsloot, kan het voordeliger zijn om een nieuwe hypotheek af te sluiten met een lagere rentevoet. Een pandwissel kan in dat geval minder aantrekkelijk zijn.
Eigen middelen nodig: Bij een pandwissel wordt ervan uitgegaan dat je de nieuwe woning zonder aanvullende lening kunt financieren. Als je niet over voldoende eigen middelen beschikt, moet je mogelijk een nieuwe lening aanvragen, wat extra kosten en voorwaarden kan opleveren.

Praktisch voorbeeld van een pandwissel

Stel je hebt een oorspronkelijke hypothecaire waarborg van €100.000 en je hebt nog €80.000 kapitaal openstaan. Je hebt dus €20.000 marge. Als je een nieuwe woning wilt kopen en hiervoor €50.000 extra nodig hebt, zul je met je marge in het achterhoofd €30.000 bij moeten lenen. De bank zal voor dit bedrag een bijvoeglijke hypotheekstelling nemen, waarvoor je extra kosten betaalt.

Daarnaast kan de bank eisen dat je een nieuwe schuldsaldoverzekering afsluit voor het extra geleende bedrag. Omdat je ouder bent dan toen je de oorspronkelijke hypotheek afsloot, zal deze verzekering mogelijk duurder zijn.

Wanneer is hypotheekoverdracht zinvol?

Hypotheekoverdracht kan zinvol zijn in de volgende situaties:

Stijgende rentevoeten: Als de rentevoeten zijn gestegen sinds je de oorspronkelijke hypotheek afsloot, kun je profiteren van de lagere rentevoet van je bestaande lening.
Stabiele financiële situatie: Als je financiële situatie stabiel is en je geen wijzigingen verwacht, kan het handhaven van dezelfde hypotheek gunstig zijn.
Geen behoefte aan extra lening: Als je geen extra lening nodig hebt voor de nieuwe woning, kan de overdracht een kosteneffectieve oplossing zijn.

Wanneer is hypotheekoverdracht minder aantrekkelijk?

Er zijn ook situaties waarin hypotheekoverdracht minder aantrekkelijk kan zijn:

Daling van de rentevoeten: Als de rentevoeten zijn gedaald, kan een nieuwe hypotheek met een lagere rentevoet voordeliger zijn.
Hogere hypotheekbehoefte: Als je een hogere lening nodig hebt voor de nieuwe woning, kunnen de kosten en voorwaarden van een nieuwe lening minder aantrekkelijk zijn.
Beperkte eigen middelen: Als je niet over voldoende eigen middelen beschikt, kan het afsluiten van een nieuwe hypotheek noodzakelijk zijn, wat de voordelen van de overdracht vermindert.

Conclusie

Het overdragen van een hypotheek naar een andere woning kan een aantrekkelijke optie zijn voor huiseigenaren die willen profiteren van de gunstige voorwaarden van hun bestaande lening. Hoewel het voordelen biedt zoals het behoud van een lage rentevoet en het vermijden van bepaalde kosten, zijn er ook nadelen en beperkingen, zoals extra kosten en de noodzaak van eigen middelen.

Het is cruciaal om de voor- en nadelen zorgvuldig te overwegen en advies in te winnen voordat je een beslissing neemt. Hypotheekoverdracht is niet voor iedereen geschikt, maar in de juiste omstandigheden kan het een slimme financiële zet zijn.