Wat is een niet-gereglementeerde spaarrekening? En wat zijn de voor- en nadelen tegenover een gereglementeerde spaarrekening? Op welke voorwaarden kun je niet-gereglementeerde spaarrekeningen vergelijken? Laten we deze spaarvorm nader bekijken.
Wat is een niet-gereglementeerde spaarrekening?
Een niet-gereglementeerde spaarrekening is een spaarrekening zonder wettelijke eisen. Bij gereglementeerde spaarrekeningen geldt een fiscaal voordeel. Dit voordeel krijgen spaarders bij een niet-gereglementeerde spaarrekening niet. Dat hoeft geen nadeel te zijn. Het rendement of de rentevergoeding kan namelijk wel hoger zijn. De bank mag deze percentages namelijk zelf bepalen.
Voor een niet-gereglementeerde spaarrekening geldt dat je 30 procent roerende voorheffing betaalt over iedere euro opbrengst. Dat is weliswaar hoger dan bij een gereglementeerde spaarrekening (waarbij de heffing 15 procent is), maar de bank kan betere voorwaarden bieden als het gaat om rente en om vergoedingen. De bank biedt vaak een hogere bruto rente dan bij gereglementeerde spaarrekeningen.
Veel mensen denken dat de gereglementeerde spaarrekening altijd de voordeligste optie is. Dat hoeft niet zo te zijn. Een niet-gereglementeerde spaarrekening heeft zowel voordelen als nadelen. Het is belangrijk je van de voor- en nadelen te vergewissen. Zo kun je een weloverwogen keuze maken. Niet-gereglementeerde spaarrekeningen vergelijken op de voorwaarden, kan je helpen om een verstandig besluit te nemen.
Wettelijke verplichtingen bij niet-gereglementeerde spaarrekening
Bij een niet-gereglementeerde spaarrekening zijn er geen wettelijke eisen voor de spaarrekening. De financiële instelling bepaalt dus zelf de voorwaarden die bij de spaarrekening horen. Dit is het tegenovergestelde van een gereglementeerde spaarvorm. Bij een gereglementeerde rekening horen namelijk wel wettelijke vereisten of verplichte voorwaarden.
Dat kan een voordeel zijn: geen regels rondom een strenge opzegtermijn of een hogere spaarrente kunnen je rendement opleveren. Daarentegen kan het ontbreken van deze regels ook een nadeel zijn. Het kan zijn dat je een tijd moet wachten voordat je je spaargeld weer kunt opvragen. Let op de voorwaarden bij het vergelijken van niet-gereglementeerde spaarrekeningen.
Bij sommige spaarrekeningen geldt dat de eerste 3 maanden na opening 12 maanden opzegtermijn verplicht zijn. Je zit dan 15 maanden vast aan verplicht sparen. Aangezien er geen wettelijke regeling hoeft te worden gevolgd, zitten er zowel positieve als negatieve kanten aan deze spaarrekening.
Wat zijn de nadelen van een niet-gereglementeerde spaarrekening?
Een niet-gereglementeerde spaarrekening kent misschien een hogere spaarrente, maar heeft ook enkele nadelen. Een overzicht van de nadelen van een niet-gereglementeerde spaarrekening:
- Geen verplichting ten aanzien van een samengestelde rentevergoeding: banken hoeven niet verplicht een basisrente en een getrouwheidspremie uit te keren. Er gelden ook geen vereiste minima of maxima voor de geboden rentepercentages;
- Er zijn geen wettelijke voorwaarden op de rentevergoedingen van toepassing;
- Je moet mogelijk een hogere roerende voorheffing betalen;
- De renteopbrengst moet niet noodzakelijk in euro’s worden uitgekeerd;
- Geen fiscale vrijstelling voor de spaarrente. Je betaalt 30 procent roerende voorheffing vanaf de eerste eurocent rente die je als spaarder ontvangt;
- De aangeboden spaarrente kan meerdere keren per jaar aan de houder worden uitgekeerd. Het moment van uitbetalen is niet vastgesteld;
Houd bij het vergelijken van spaarrekeningen rekening met deze nadelen, maar zet deze tegenover de voordelen van een hogere spaarvergoeding.
Rendement op niet-gereglementeerde spaarrekening
Het rendement op een niet-gereglementeerde spaarrekening kan per aanbieder verschillen. Je maakt bij dit type rekening alleen aanspraak op de basisrente. Banken kunnen wel een getrouwheidspremie bieden, maar zijn daartoe niet verplicht. Bij een gereglementeerde spaarrekening is dit wel verplicht. Dat wil overigens niet zeggen dat je nettorendement op een niet-gereglementeerde spaarrekening per definitie lager zal liggen.
Voor een niet-gereglementeerde spaarrekening gelden geen wettelijke minima of maxima voor de aangeboden rentepercentages. De bank maar de spaarrente dus verlagen tot onder het toegelaten maximum (0,01 procent), maar mag deze ook zonder meer verhogen.
Een voorbeeld: Een bruto spaarrente van 0,57 procent op een niet-gereglementeerde spaarrekening bij een grote bekende bank levert na inhouding van 30 procent roerende voorheffing nog een basisrente van 0,40 procent op. De spaarrente op een gereglementeerde rekening ligt vaak een stuk lager (meestal 0,11 procent). Daarom valt in dit geval de netto rente op een niet-gereglementeerde spaarrekening hoger uit.
De spaarrente vergelijken is een interessante optie om tot een besluit te komen. Toch is het goed om de spaarrente niet de enige zwaarwegende factor te laten zijn.
Gereglementeerde spaarrekening vs. niet-gereglementeerde spaarrekening
Wanneer je een keuze maakt tussen een gereglementeerde spaarrekening of een niet-gereglementeerde spaarrekening, is het belangrijk dat je deze keuze baseert op de voorwaarden. De spaarrente over de twee soorten spaarrekeningen zou niet de basis moeten zijn voor je vergelijking. Het fiscale voordeel valt weg, het belastingpercentage verschilt en er wordt een andere rentevergoeding geboden. Daarom is het belangrijk eerst uit te zoeken welk aspect van de spaarrekening het zwaarst weegt. Uiteindelijk kunnen de verschillende voorwaarden en verplichtingen een belangrijke rol in je keuze spelen.
Het is belangrijk dat je de verschillen tussen de twee spaarvormen helder hebt. Zo kom je niet voor verrassingen te staan. Veel mensen staan wat argwanend tegenover een niet-gereglementeerde spaarrekening. Die argwaan is niet nodig: ‘niet-gereglementeerd’ wil alleen zeggen dat er geen wettelijke eisen voor de spaarrente zijn en dat er geen fiscaal voordeel van toepassing is.
Spaarrekeningen vergelijken
Voorkeuren van mensen kunnen verschillen. De een vindt een grotere bescherming belangrijk, terwijl de andere een hoger rendement of een snellere beschikbaarheid belangrijker vindt. Je kunt de keuze voor een spaarrekening het best maken op basis van je behoeften en je spaargedrag. Het is daarom een slim besluit om gratis en objectief alle verschillende spaarrekeningen met elkaar te vergelijken. Niet-gereglementeerde spaarrekeningen vergelijken is een goede basis om overzicht te krijgen.
Spaarrekeningen vergelijken kan je helpen om uit te vinden wat voor jou de voordeligste keuze is. Zet al je eisen en wensen op een rij en begin met vergelijken.
Bescherming niet-gereglementeerde spaarrekening
Spaarders genieten bij een niet-gereglementeerde spaarrekening toch nog enige bescherming. Zowel de gereglementeerde spaarrekening als de niet-gereglementeerde spaarrekening valt onder het depositogarantiesysteem van het Garantiefonds. Dat betekent dat je een bescherming van 100.000 euro op de bankrekening hebt. Valt de bank of financiële instelling om en heb je meer dan 100.000 euro gespaard? Dan krijg je voor in ieder geval 100.000 euro verzekerd.
Het is belangrijk om te weten dat het niet alleen om het spaargeld gaat, maar om alle tegoeden bij de bank. Houd je meerdere tegoeden bij dezelfde bank aan? Dan worden deze bij elkaar opgeteld. Daarom is het slim om spaargeld te spreiden en de zichtrekening bij een andere bank onder te brengen.
Door spaargeld over meerdere kredietinstellingen te verspreiden, valt een groter deel van het spaargeld onder de depositogarantie. De tegemoetkoming geldt per persoon en per bank. Dat zijn de regels van het Garantiefonds in elke Europese lidstaat. Je bent dus ook verzekerd voor dit stelsel als je een bankrekening in een ander Europees land dan België opent, waar het Garantiefonds ook actief is.
