Vrijwel iedereen die een woning koopt, krijgt te maken met een woonkrediet simulatie. Een deel van het financieringsbedrag wordt in de meeste gevallen geleend bij een bank, onder de vorm van een hypothecaire lening. De koper is daarna voor lange tijd gebonden aan het woonkrediet en de maandelijks betalingen van rente en aflossing. In onze woonkrediet simulatie krijg je een eerste overzicht van de te verwachten maandlasten. Wie vooraf de kosten van vastgoedfinanciering berekent, zit aan de veilige kant. In dit artikel geven we tips over waar je op moet letten bij de financiering.
Woonkrediet simulatie in het kort
Alle relevante gegevens die nodig zijn om de vastgoedfinanciering van een bepaalde woning te berekenen, worden ingevoerd in de hypotheekcalculator. Naast de aankoopprijs zijn dit de bijkomende kosten als grondprijs, verbouwingskosten, honorarium architect, notariskosten en belastingen. Verder wordt het bedrag van het bestaande eigen vermogen ingevuld. Het resultaat hiervan is het bedrag dat bij de bank moet worden geleend.
Hierna biedt de financieringscalculator de mogelijkheid om de gewenste looptijd van de vaste rentevoet van de lening, de hoogte van de rente en de initiële aflossing in te voeren en daaruit kan de maandlast worden berekend. De woonkrediet simulatie doet suggesties voor extra voorwaarden als een bijzondere aflossing of de mogelijkheid om de looptijd te verkorten.
Woonkrediet simulatie: hoeveel lenen?
Hoeveel geld je van de bank nodig hebt om een huis te kopen of te bouwen, hangt af van jouw hoeveelheid eigen vermogen en de extra aankoopkosten. Als je bijvoorbeeld een huis met een stuk grond in Mechelen wilt kopen voor € 525.000 en een eigen vermogen hebt van € 150.000, moet je rekening houden met bijkomende aankoopkosten van ongeveer € 75.000. Zeker als het onroerend goed wordt bemiddeld door een makelaar. De totale investeringskosten liggen dus rond de €600.000, wat betekent dat je een woonkrediet simulatie moet doen voor € 450.000.
Rente woonkrediet simulatie
Hoe hoog de rente op een hypotheek is, hangt onder andere af van de hoogte van het eigen vermogen. Wie alleen de incidentele aanschafkosten met eigen geld kan betalen en dus 100 procent van de koopsom moet financieren, betaalt een hogere rente dan iemand die meer eigen vermogen heeft. Kopers die ten minste veertig procent van de hypotheekwaarde van een onroerend goed plus de bijkomende aankoopkosten als eigen vermogen kunnen binnenbrengen, krijgen de beste rentetarieven. De hypotheekwaarde is lager dan de aankoopprijs, omdat het een duurzame waarde is met een veiligheidsmarge. Grofweg zijn er de beste voorwaarden als minimaal de helft van het totale investeringsbedrag met eigen geld kan worden betaald.
Woonkrediet simulatie: maand tarief
Hoe hoog het maandtarief voor de benodigde lening is, hangt weer af van het rentepercentage en de hoogte van de afgesproken initiële aflossing. In ons Mechelse voorbeeld, met een rente van twee procent en een eerste aflossing van één procent, zou het maandelijks tarief ongeveer € 1.535 zijn. Dat is weinig in vergelijking met het totale, geleende bedrag. Door de lage initiële aflossing ontstaat er echter een restschuld, houd hier rekening mee. In een woonkrediet simulatie kun je verschillende scenario’s met elkaar vergelijken.
Woonkrediet simulatie: snel schuldenvrij
Om snel schuldenvrij te geraken, is het meestal zinvol om een hogere initiële aflossing af te spreken. Met twee procent initiële aflossing stijgt de maandrente in het voorbeeld naar bijna € 2.000, maar de lening zou na ongeveer 35 jaar zijn afgelost. Bij drie procent initiële aflossing zou je bijna € 2.500 maandelijks verschuldigd zijn en zou je schuldenvrij zijn na minder dan 25 jaar. Met de woonkrediet simulatie kun jij een weloverwogen keuze maken voor een type lening die past bij jouw wensen.
Woonkrediet simulatie: speciale aflossing
Speciale aflossingen bespoedigen de terugbetaling van de lening op twee manieren. Enerzijds omdat elke extra aflossing de resterende schuld vermindert, anderzijds zorgt dit er ook voor dat het aandeel van rente en aflossing drastisch verschuift. Aangezien er bij de bijzondere aflossing minder resterende leningen overblijft, bevat elk betaaltermijn een hogere aflossingsdeel. Hierdoor is de totale winst op de lange termijn hoger dan het bedrag van de eerder gedane bijzondere aflossing. De woonkrediet simulatie biedt de mogelijkheid om alle mogelijke opties te doorlopen voordat je je vastlegt. Op deze manier kan de maandelijkse afschrijving worden berekend met verschillende rente- en aflossingstermijnen, terwijl er ook rekening wordt gehouden met speciale aflossing opties.
Tips woonkrediet simulatie
Nadat je jouw financieringsplan hebt opgesteld, is het tijd om de woonkrediet simulatie in te schakelen om alle mogelijkheden van vastgoedfinanciering te laten zien. Hier kun je dan de opties van verschillende banken en financiële instellingen met elkaar vergelijken. Het gaat om veel geld, dus is het belangrijk zorgvuldig te vergelijken. Lees daarom ook deze tips over woonkrediet simulatie nog even door.
Brandverzekering & Schuldsaldoverzekering vergelijken
Als je tevens een brandverzekering en schuldsaldoverzekering bij diezelfde aanbieder aangaat, dan krijg je meestal extra korting op je lening. Vergelijk dus zeker ook de prijs & voorwaarden voor deze verzekeringen wanneer je een lening aangaat. Wie weet liggen die maandelijkse kosten een pak hoger dan je denkt of ben je helemaal niet zo goed gedekt wanneer er zich iets voor doet.
Kleine verschillen in rentetarieven kunnen een groot verschil maken
Kleine verschillen in de voorwaarden van vastgoedfinanciering kunnen op lange termijn een groot verschil maken. Een paar procentpunt verschil lijkt weinig, maar met een woonkrediet van 15 jaar of langer, gaat dit kleine verschil ineens wel veel euro’s opleveren, of kosten.
Looptijd van de vaste rente
Ook de looptijd van de vaste rente is van belang. Meestal geldt: hoe korter deze is, hoe lager de te betalen rente. Als je bijvoorbeeld de rente maar voor vijf jaar vastzet, kun je vaak rekenen op een rentevoordeel van 0,4 tot 0,5 procent ten opzichte van een lening met een tienjarige vaste rente. Leningen met een vaste rente van 15 jaar zijn weer zo’n 0,4 tot 0,5 procent duurder.
Met lange vaste rente is vervroegde opzegging mogelijk
Bij lange vaste rentetarieven van meer dan tien jaar is er nog een voordeel voor de kredietnemer. Hij of zij kan de lening voor de aankoop van het appartement op zijn vroegst na tien jaar tussentijds beëindigen met een opzegtermijn van zes maanden. De bank geeft deze mogelijkheid niet, het is gebonden aan de lange termijn. Voor de kredietnemer is vervroegde opzegging aan te raden als de rente na ongeveer tien jaar lager is dan oorspronkelijk overeengekomen rentetarieven.
