Een verzekering waarvan de lading niet wordt gedekt door de naam is de beste brandverzekering. Die naam doet vermoeden dat je alleen schade vergoed krijgt als er brand is geweest, maar dat is niet het geval. Deze verzekering had beter een woonverzekering genoemd. Want dankzij deze verzekering wordt ook schade door weersomstandigheden en vandalisme gedekt. Daarnaast ben je door de brandverzekering ook beschermd als je zelf schade hebt veroorzaakt aan eigendommen van andere personen. Als huurder ben je wettelijk verplicht om een brandverzekering te hebben1. Als eigenaar van een woning niet.
Wat dekt een brandverzekering?
De beste brandverzekering bestaat uit een groot aantal standaard dekkingen. Deze dekkingen zijn wettelijk verplicht en onderdeel van elke brandverzekering. Verzekeraars hebben de mogelijkheid om daarnaast nog een aantal aanvullende dekkingen aan te bieden. Als verzekerde moet je zo’n heel pakket aan dekkingen afnemen.
Het is dus niet mogelijk om een keuze te maken uit de verschillende aanvullende dekkingen. Bij optionele dekkingen is dat wel het geval. Die optionele dekkingen zijn eigenlijk aanvullende verzekeringen op de brandverzekering, zoals een verzekering tegen diefstal en een verzekering voor een hogere vergoeding vanwege onvoorziene herstelkosten.
1. Basisdekkingen
In het volgende overzicht zijn de dekkingen opgesomd die deel uitmaken van elke brandverzekering. Dat zijn schade door brand, explosies en implosies, schade door een vliegtuig of helikopter, schade door een dier na een aanrijding met een auto, schade door wateroverlast, storm, hagel, bliksem en andere natuurrampen, schade door terrorisme, schade door stookolie, rook- en roetschade en schade door glasbreuk. In dit overzicht zijn dus zo’n beetje alle gebeurtenissen opgenomen die schade aan een woning kunnen veroorzaken. Het is goed om te weten dat het bij de beste brandverzekering niet alleen het herstel van schade aan de woning betreft, maar ook aan de inboedel.
2. Aanvullende dekkingen
Verzekeraars kunnen een pakket met aanvullende dekkingen aanbieden bij de beste brandverzekering. Je hebt als verzekerde alleen de mogelijkheid om het hele pakket af te nemen. Aanvullende dekkingen zijn bijvoorbeeld expertisekosten, kosten voor het redden van bewoners, de kosten voor vervangende woonruimte, kosten om potentiële extra of nieuwe schade te voorkomen, sloopkosten, kosten voor het verwijderen en vervoeren van puin, kosten voor de opslag van de inboedel tijdens herstelwerkzaamheden, burgerlijke aanspraak voor je eigen woning en voor de eigendommen van anderen.
Dit zijn dekkingen van de beste brandverzekering die te maken hebben met de vervolgkosten voor de herstelwerkzaamheden.
Wat is over het algemeen inbegrepen in je brandverzekering?
Brandverzekering, ook wel woon- en inboedelverzekering genoemd, kan van beleid tot beleid verschillen, dus controleer altijd de jouwe zorgvuldig. Over het algemeen dekt thuisverzekering:
- Reparaties als gevolg van schade, bijvoorbeeld door lekkend water (zoals een gesprongen leiding), omvallende bomen, brand, overstromingen, stormen (inclusief ‘natuurrampen’ zoals aardbevingen en bliksem), verzakking (een verschuiving van de grond die ervoor kan zorgen dat je huis zakt) en vandalisme.
- Vervanging van gestolen items. Typisch gedekt door het inboedeldeel, ter bescherming van je bezittingen in je huis, garage en schuur.
- Juridische aansprakelijkheid. Een inboedelpolis dekt meestal jou en eventuele juridische kosten als een bezoeker aan jouw huis ernstig gewond raakt en het jouw schuld is, en een opstalpolis doet hetzelfde als de structuur een voorbijganger of bezoeker verwondt, of het eigendom van een buurman beschadigt.
- Alternatieve accommodatie. Als je niet in je huis kunt verblijven na een brand of overstroming, worden de kosten van een hotel of B&B meestal gedekt.
- Vervanging van beschadigde sleutels en sloten. Als ze beschadigd zijn, of als je sleutels kwijtraken.
- Vervanging van bedorven voedsel. Als je vriezer kapot gaat.
Wat is meestal uitgesloten in je brandverzekering?
Thuisverzekering dekt meestal niet:
- Schade als gevolg van normale slijtage.
- Accidentele schade. Hoewel je soms meer kunt betalen om dit te dekken – zie toevoegingen hieronder.
- Dure items. Tenzij je de verzekeraar hier specifiek over hebt ingelicht (dure schilderen, exclusieve horloges, …).
- Zakelijke ongevallen of schade. Als je een bedrijf aan huis hebt.
Tips voor het verkrijgen van de goedkoopste brandverzekering
Wil je dat de kosten van je brand dalen? Onze tips en trucjes kunnen daarbij helpen.
1. Vergelijk en vernieuw jaarlijks
Het is verleidelijk om je brandverzekering jaar na jaar automatisch te verlengen, maar dit kan leiden tot het betalen van hogere premies zonder dat je het doorhebt. Daarom is het cruciaal om elk jaar opnieuw je verzekering te evalueren en te vergelijken met andere aanbiedingen op de markt. Door deze jaarlijkse controle uit te voeren, kun je mogelijk een betere deal vinden die past bij je behoeften en budget.
Zelf was ik hiermee in de fout gegaan. Ik kon niet van verzekeraar veranderen. Want toen ik een hypothecaire lening afsloot bij deze bank, was een vereiste dat ik ook een brandverzekering bij hen afsloot om zo een betere rente te krijgen. Iets dat binnenkort niet langer mag! Korting geven als je je bij diezelfde kredietverstrekker verzekert.
Nu, ik ging er dus vanuit dat de bank me nooit een beter tarief zou geven, dat dit enkel maar kon stijgen. Toen ik de factuur ontving voor de vernieuwing van mijn woningpolis, besloot ik toch maar even contact op te nemen. En wat bleek, in één klap werd mijn verzekering € 200 goedkoper per jaar!
Ik kan jullie dus enkel aanraden jaarlijks eens contact op te nemen met je huidige verzekeraar om te weten of een beter tarief mogelijk is. Ben je niet gebonden aan je verzekeraar, vergelijk dan zeker ook andere verzekeringsmaatschappijen.
2. Maak altijd online simulaties
Een van de beste manieren om de kosten van je brandverzekering onder controle te houden, is door regelmatig online simulaties te maken.
Door verschillende verzekeraars te vergelijken en offertes aan te vragen, krijg je een duidelijk beeld van wat er beschikbaar is en tegen welke prijs. Wees niet bang om van verzekering te veranderen als je elders een betere deal vindt.
Belangrijk: Vergelijk niet enkel de jaarlijkse premie, maar ook de voorwaarden. Stel dat er schade is, hoeveel krijg je dan terug? Stel dat er brand is, wordt je dan vergoed volgens de tweedehands waarde van je toestellen, of krijg je het volledige aankoopbedrag terug?
3. Overweeg jaarlijkse betalingen
Sommige verzekeraars bieden kortingen aan voor klanten die ervoor kiezen om hun premie jaarlijks in plaats van maandelijks te betalen. Hoewel het misschien een grotere uitgave lijkt in één keer, kunnen jaarlijkse betalingen op lange termijn voordeliger zijn. Vraag daarom altijd na of deze optie beschikbaar is en of het je kan helpen om geld te besparen op je brandverzekering.
4. Voorkom oververzekering
Een veelvoorkomende fout is om meer dekking te hebben dan nodig is, wat resulteert in onnodig hoge premies. Neem de tijd om je polis zorgvuldig te evalueren en te controleren of je niet oververzekerd bent. Pas je dekking aan op basis van je werkelijke behoeften en elimineer eventuele overbodige elementen. Dit kan een effectieve manier zijn om je brandverzekeringskosten te verlagen zonder in te boeten aan de bescherming van je eigendommen.
Is het als huurder verplicht om een brandverzekering af te sluiten?
Vanaf 1 januari 2019 moeten zowel huurders als verhuurders een brandverzekering afsluiten2. Voor huurcontracten die vóór die datum zijn ondertekend, is er geen wettelijke verplichting om een verzekering af te sluiten, maar het wordt ten zeerste aanbevolen. In geval van brand- of waterschade is de huurder namelijk aansprakelijk, tenzij hij kan aantonen dat hij geen enkele verantwoordelijkheid draagt voor de brand.
Een verplichting om een brandverzekering af te sluiten bestaat in België alleen als je huurder of verhuurder bent van een woning. Dat komt voort uit de plicht om het gehuurde in de oorspronkelijke staat op te leveren als je vertrekt. Schade, die het gevolg is van één van de eerder genoemde oorzaken, kunnen worden verhaald op de deze verzekering.
Een andere reden waarom een huurder verplicht is om een brandverzekering af te sluiten, is de verzekering van je aansprakelijkheid jegens anderen. Als je buren in hetzelfde pand schade ondervinden van wateroverlast of brand in jouw appartement, zal jouw brandverzekering die schade dekken.
Ben je als eigenaar verplicht om een brandverzekering af te sluiten?
De eigenaar van een woning is wettelijk niet verplicht om een brandverzekering af te sluiten. Dat is enigszins merkwaardig, want als er grote schade aan je woning ontstaat helpt deze verzekering je in financiële zin om het herstel van de schade zo soepel mogelijk te laten verlopen. Hoewel er geen verplichting bestaat zal het in de praktijk vrijwel nooit voorkomen dat een eigenaar van een woning geen brandverzekering heeft. Dat komt doordat banken deze verzekering als voorwaarde stellen om een hypotheek te verstrekken.
Moet een verhuurder de beste brandverzekering afsluiten?
Als verhuurder van woonruimte is het, net als voor een huurder, verplicht om de beste brandverzekering af te sluiten. Daarop kun je aanspraak maken als er aan de inboedel van de huurder schade ontstaat. Zoals wanneer er waterschade ontstaat door overvloedige regenval of als er een grote tak door het raam van het appartement van de huurder naar binnen waait.
Als er in het appartement schade ontstaat door de schuld van de huurder zal hij bij zijn eigen beste brandverzekering een claim moeten indienen. Dat is ook het geval als er schade ontstaat aan gemeenschappelijke voorzieningen, zoals de elektriciteitskasten.
Welke waarde krijgt de inboedel bij een brandverzekering?
Als verzekerde met een beste brandverzekering is het verstandig om ook je inboedel mee te verzekeren. Het is goed om even na te denken over de waarde die aan de inboedel wordt toegekend. Moet je kijken naar de reële waarde of de nieuwwaarde?
Meestal wordt aangeraden om voor de inboedel, dus alle losse dingen in de woning, de nieuwwaarde op te geven. Immers, als er een brand is geweest moet je alle spullen opnieuw aanschaffen voor de nieuwprijs.
Bijzondere situaties bij de beste brandverzekering
Het komt soms voor dat een huurder van een kamer geen eigen beste brandverzekering wil afsluiten. De verhuurder heeft dat wel. In dat geval kunnen de verhuurder en de huurder afspreken dat de huurder niet financieel hoeft op te draaien voor de schade als hij die zelf veroorzaakt. Dat heet dat je afstand doet van verhaal. Verhuurders gaan daar meestal wel mee akkoord, maar zullen daarvoor een hogere huurprijs in rekening brengen. Het risico dat de huurder bij afstand doen van verhaal loopt, is dat eventuele schade die zij veroorzaken bij de buren door henzelf moet worden betaald.
Wat kost een brandverzekering gemiddeld?
Hoe wordt de prijs van een brandverzekering bepaald? Je kunt brandverzekeringen van de verschillende aanbieders online vergelijken. Als je de beste brandverzekering hebt gevonden kan die online worden afgesloten. Het is goed om te weten waarvan de hoogte van de premie afhankelijk is.
Dat zijn het gebruik van risicovolle materialen in de woning, de kans op inbraak vanwege de ligging van de woning, de waarde van de woning of het appartement en de mate van dekking die door de verzekeraars wordt gehanteerd. Door te switchen naar een andere verzekeraar heb je de kans om flink wat te besparen op de premie van de beste brandverzekering.
Is het verstandig een bewijs van je aankopen bij te houden, in geval van brand of diefstal?
Ja, het is zeer verstandig om bewijs van je aankopen bij te houden, vooral als het gaat om waardevolle items zoals elektronica, sieraden, kunstwerken en andere kostbaarheden. In geval van een brand, diefstal of andere schade aan je huis, kan het hebben van een gedocumenteerde lijst van je bezittingen helpen bij het indienen van een nauwkeurige claim bij je verzekeringsmaatschappij.
Hier zijn een paar manieren waarop je bewijs van aankopen kunt bijhouden:
- Bewaar bonnetjes en facturen: Bewaar bonnetjes en facturen van grote aankopen op een veilige plaats. Dit kan online zijn in een digitale map of in een fysieke kluis.
- Maak foto’s of video’s: Maak foto’s of video’s van je bezittingen, inclusief serienummers en kenmerkende eigenschappen. Dit kan helpen bij het aantonen van eigendom en de staat van je items.
- Gebruik een app of spreadsheet: Houd een gedetailleerde lijst bij van je bezittingen, inclusief de aankoopprijs, datum van aankoop en eventuele bijzondere kenmerken. Dit kan handig zijn bij het indienen van een claim en kan ook helpen bij het vaststellen van de juiste dekking voor je inhoudsverzekering.
Door deze stappen te volgen en bewijs van je aankopen bij te houden, kun je jezelf beter beschermen in het geval van onverwachte gebeurtenissen zoals brand of diefstal.
Vind de beste brandverzekering
Ontdek meteen de beste & goedkoopste brandverzekering in bovenstaande vergelijking.
Veelgestelde vragen over brandverzekeringen
Typische uitsluitingen van een brandverzekering omvatten opzettelijke schade, oorlog, terrorisme, nucleaire gebeurtenissen, normale slijtage, illegale activiteiten en soms ook overstromingen of aardbevingen. Raadpleeg altijd de polisvoorwaarden voor een volledige lijst van uitsluitingen.
De premie voor een brandverzekering wordt doorgaans berekend op basis van verschillende factoren, zoals de waarde van de woning, locatie, bouwmaterialen, dekkingen, beveiligingsmaatregelen, claimgeschiedenis en het gewenste eigen risico. Verzekeraars gebruiken deze informatie om het risico te beoordelen en een passende premie vast te stellen.
Ja, sommige verzekeraars kunnen specifieke beveiligingsvereisten stellen, zoals het hebben van rookmelders, alarmsystemen of bepaalde soorten sloten, om in aanmerking te komen voor dekking. Deze maatregelen kunnen het risico op schade verminderen en kunnen leiden tot lagere premies of betere voorwaarden. Het is belangrijk om de polisvoorwaarden te controleren voor details over eventuele vereisten.
Brandverzekeringen bieden meestal beperkte dekking voor schade aan tuinen, schuttingen en bijgebouwen op het terrein. Deze dekking kan variëren afhankelijk van de verzekeraar en de specifieke polisvoorwaarden. Het is raadzaam om de polisdetails te controleren en indien nodig aanvullende dekkingen te overwegen voor een uitgebreidere bescherming van buiteneigendommen.
Ja, sommige brandverzekeringen bieden dekking voor extra kosten zoals expertisekosten, sloopkosten en kosten voor alternatieve huisvesting tijdens herstelwerkzaamheden na een gedekte gebeurtenis, zoals een brand. Deze kosten kunnen echter afhangen van de specifieke polisvoorwaarden en dekkingen die zijn gekozen. Het is verstandig om de polisdetails te raadplegen voor specifieke informatie over welke extra kosten worden gedekt.
Ja, veel verzekeraars bieden kortingen voor bepaalde veiligheidsmaatregelen, zoals het installeren van rookmelders, alarmsystemen of inbraakwerende sloten. Ook kunnen kortingen beschikbaar zijn voor klanten met een schadevrij verleden. Deze kortingen kunnen helpen om de premiekosten te verlagen en worden vaak aangeboden als stimulans voor preventieve maatregelen en verantwoordelijk gedrag. Het is raadzaam om met uw verzekeraar te bespreken welke kortingsmogelijkheden beschikbaar zijn.
Onder een brandverzekering vallen doorgaans schade door brand, explosies, blikseminslagen, wateroverlast, stormschade, natuurrampen, vandalisme, en schade veroorzaakt door dieren na een aanrijding met een voertuig. Vaak wordt ook de inboedel van de woning gedekt, inclusief persoonlijke bezittingen zoals meubels en elektronica. Raadpleeg altijd de polisvoorwaarden voor een volledige lijst van gedekte gebeurtenissen.
De gemiddelde prijs van een brandverzekering in België varieert sterk afhankelijk van factoren zoals de waarde van de woning, de locatie, het type dekking en eventuele aanvullende opties. Over het algemeen kan de jaarlijkse premie voor een standaard brandverzekering variëren van enkele honderden tot duizenden euro’s. Het is belangrijk om verschillende verzekeraars te vergelijken en offertes aan te vragen om een nauwkeurige prijs te krijgen die past bij uw specifieke behoeften en situatie.
Bij brandverzekeringen wordt doorgaans de schade aan de woning en inboedel vergoed, inclusief reparatie- of herbouwkosten, vervangende kosten voor beschadigde items, kosten voor tijdelijke huisvesting en soms ook verlies van persoonlijke bezittingen. De exacte vergoedingen variëren afhankelijk van de polisvoorwaarden en dekkingen.
In België zijn premies voor een brandverzekering niet aftrekbaar van de belastingen voor particulieren. Ze worden beschouwd als persoonlijke uitgaven en komen niet in aanmerking voor belastingaftrek. Bedrijven kunnen echter de premies voor een brandverzekering wel als bedrijfskosten aftrekken.
Ja, het is belangrijk om je verzekeraar op de hoogte te stellen als je achteraf zonnepanelen toevoegt aan je huis. Zonnepanelen kunnen de waarde van je huis verhogen en hebben mogelijk invloed op je verzekeringsdekking.
Door je verzekeraar te informeren over de toevoeging van zonnepanelen, kun je ervoor zorgen dat je dekking up-to-date is en eventuele aanpassingen aan je beleid worden aangebracht indien nodig. Dit kan helpen om ervoor te zorgen dat je volledig beschermd bent in het geval van schade aan je zonnepanelen of aan je huis als gevolg van de installatie of het gebruik van de zonnepanelen.
Daarnaast kan het niet melden van wijzigingen aan je verzekeraar leiden tot problemen bij het indienen van claims in de toekomst, omdat je verzekeraar mogelijk niet op de hoogte is van de volledige omvang van je bezittingen en risico’s. Daarom is het altijd verstandig om open en transparant te zijn met je verzekeraar over eventuele veranderingen aan je huis of bezittingen.
Bronnen
- Brandverzekering.vlaanderen – Brandverzekering voor huurder van appartement ↩︎
- Vlaanderen.be – Brandverzekering afsluiten als huurder ↩︎
