Een brandverzekering biedt bescherming als een woning schade ondervindt door brand en door allerlei andere oorzaken. Eigenaren van woningen zijn wettelijk niet verplicht om een brandverzekering af te sluiten, tenzij ze hun eigendom verhuren. Zowel de verhuurder als de huurder zijn wettelijk verplicht om een brandverzekering af te sluiten. De verhuurder heeft door zo’n bescherming de garantie dat schade aan de woning wordt vergoed. Hij loopt dus niet het risico dat een huurder zijn huurcontract beëindigt en een beschadigde woning verlaat, terwijl hij geen geld heeft om de woning in de oorspronkelijke staat te herstellen. De verplichting voor huurders om een brandverzekering af te sluiten geldt voor complete woningen, studentenwoningen en appartementen.
Wat is een brandverzekering?
De dekking die door een brandverzekering wordt gegeven is veel groter dan je zou denken op basis van de naam brandverzekering. Want ook bij schade door heftig weer, zoals zware slagregens, hagelbuien, onweersbuien met blikseminslagen en stormen wordt die schade vergoed. Als de weersomstandigheden tot gevolg hebben dat er een boom op de woning valt of dat er door rondwaaiende takken glasschade ontstaat, is ook die schade gedekt. Zelfs als er een dier of een auto tegen de woning aanbotsen door een ongeval of als er vliegtuigonderdelen uit de lucht vallen op je woning, wordt de schade vergoed.
Algemene verzekering
De brandverzekering is dus een algemene verzekering, die heel veel schades dekt. Zelfs als je zelf de veroorzaker bent van de schade, bijvoorbeeld als er door een ondeugdelijke aansluiting van een fornuis of gaskachel een ontploffing plaats ontstaat, wordt alle schade gedekt. Alleen de schade door een grote overstroming, waarbij een groot gebied onder water komt te staan, kun je door de brandverzekering niet laten vergoeden. Maar alle andere schade die het gevolg is van weersomstandigheden, lekkages en ongelukken is op de brandverzekering te verhalen. Desondanks volstaat een brandverzekering niet altijd om alle schade te vergoeden, maar daar zijn aanvullende verzekeringen voor beschikbaar.
Aanvullende dekkingen bij de brandverzekering
Bij veel van de gebeurtenissen waarbij schade ontstaat is er na afloop sprake van gevolgschade. Dat betreft kosten, die gemaakt moeten worden om de schade te herstellen, ergere schade te voorkomen en om tijdelijke oplossingen te bieden. Het kan bijvoorbeeld nodig zijn om vervangende huisvesting te hebben tijdens de herstelwerkzaamheden aan je woning. Het schoonmaken van de woning, het slopen van delen van de woning en het afvoeren van puin zijn ook bekende gevolgkosten. Verzekeraar kunnen dergelijke kosten aanvullend laten verzekeren bij de brandverzekering. Door deze aanvullende verzekeringen kunnen ze zich onderscheiden van hun concurrenten.
Waarom is een brandverzekering verplicht voor huurders?
De verplichting voor huurders om een brandverzekering af te sluiten bestaat sinds 2019. De verplichting is een bescherming voor verhuurders. In het verleden kwam het voor dat een woning door één of andere gebeurtenis zwaar beschadigd raakte. De huurders hadden zelf niet voldoende geld om de woning of het appartement in de oorspronkelijke staat te herstellen, zoals in het huurcontract was bedongen. Soms kozen de huurders er dan voor om de woning stiekem te verlaten. Voor de verhuurder was het vaak niet mogelijk om hen op te sporen. Met een brandverzekering zijn die problemen opgelost.
Verhuurder moet ook verplicht een brandverzekering hebben
Je zou misschien verwachten dat als de huurder verplicht wordt om een brandverzekering te hebben, de verhuurder daarvan is vrijgesteld. Maar dat is niet zo. Ook de verhuurder moet een brandverzekering hebben. De reden daarvoor is, dat een huurder alleen de schade die direct in en aan zijn appartement is ontstaan zal vergoeden op basis van zijn brandverzekering.
Maar bij natuurgeweld kan er ook schade zijn ontstaan aan de algemene ruimten van het gebouw, zoals het trappenhuis of een galerij. Die schade wordt gedekt door de brandverzekering van de verhuurder.
Afstand van verhaal
In het verleden werd door huurders geredeneerd, dat als een verhuurder een brandverzekering had, de eventuele schade aan een woning gedekt zou worden door die brandverzekering. Zij konden in overleg met de verhuurder afstand van verhaal doen en bij schade gebruik maken van de brandverzekering van de verhuurder. Meestal betekende dit, dat er een toeslag op de huurprijs kwam. Vaak was die veel hoger dan de premie van de brandverzekering zou zijn geweest. Maar op zich was die afspraak toegestaan. Bij brand in het appartement dat jij huurt, is de schade door de brandverzekering van de verhuurder gedekt.
Aansprakelijkheid veroorzaakt problemen
Als er bij afstand van verhaal door een brand in jouw appartement schade bij je buurman ontstaat, dan ben jij aansprakelijk. De kosten van het herstel van de woning van je buurman moet jij dan volledig dragen. Want afstand van herstel doen betekent niet dat je aansprakelijkheid wordt overgedragen naar de verhuurder. In de praktijk betekent afstand van verhaal doen dus, dat er bij incidenten een groot risico bestaat met betrekking tot de aansprakelijkheid. Vooral vanwege die reden zijn huurders nu in alle gevallen verplicht om een brandverzekering af te sluiten.
De kosten van een brandverzekering
Door de grote diversiteit in woningen is er in algemene zin niet zoveel te zeggen over de hoogte van de premie van een brandverzekering. Die verschilt per verzekeraar en is afhankelijk van allerlei factoren. Onder anderen de plaats van de woning, de materialen die gebruikt zijn bij de bouw, de grootte van de woning en eventuele extra dekkingen hebben invloed op de hoogte van de premie. Als hulpmiddel om de waarde van de woning te bepalen hebben de meeste verzekeraars een evaluatierooster op hun website staan. Dat is een tool die helpt om woningen voor een reële waarde te verzekeren.
Inboedel verzekeren in een brandverzekering
Huurders kunnen de inboedel als onderdeel van de brandverzekering laten verzekeren. Dat wil zeggen dat alle spullen die je mee neemt naar de gehuurde woning of het appartement worden verzekerd. De waarde van de inboedel kun je zelf bepalen. Tel de waarde van alle belangrijke spullen bij elkaar op om een inschatting te krijgen van de totale waarde van je inboedel. Voor huurders is het niet nodig om de nieuwwaarde van de spullen te gebruiken. Het is voldoende als je de inboedel verzekert voor de werkelijke waarde.