Is een brandverzekering verplicht voor eigenaars?

Dat de belangrijkste verzekering voor een woning de brandverzekering wordt genoemd is een beetje misleidend. Een brandverzekering biedt veel meer garanties dan alleen bij een brand. Je bent door het afsluiten van zo’n verzekering automatisch ook beschermd voor schade die ontstaat door wateroverlast, storm of welke andere schade dan ook die door elke willekeurige oorzaak kan ontstaan. Daarom is het een beetje merkwaardig dat een brandverzekering afsluiten geen wettelijke verplichting is voor de eigenaar van een woning. Wil je echter iets kopen met een hypotheek. Dan is het sowieso een vereiste van de bank om een brandverzekering te hebben. En als de eigenaar één of meerdere ruimtes in de woning wil verhuren is een brandverzekering ook wettelijk verplicht.

De werking van een brandverzekering

Bij het afsluiten van een brandverzekering voor een woning wordt eerst de waarde van de woning bepaald. Dat kan door een taxateur in te schakelen of een online rekentool te gebruiken, maar je mag ook een inschatting maken op basis van de aankoopprijs van de woning of op basis van de verkoopwaarde van gelijksoortige woningen in dezelfde buurt. Voor dat bedrag kan de woning worden verzekerd. Je betaalt hiervoor maandelijks een premie.

Als er door een externe oorzaak schade ontstaat aan je woning, dan zal de schade worden geïnventariseerd door een expert. Vervolgens betaalt de verzekering het schadebedrag uit, zodat je de woning kunt laten repareren.

Een brandverzekering voor de inboedel

Het is niet nodig om voor de inboedel, de spullen die in de woning staan, een aparte brandverzekering af te sluiten. De waarde van de inboedel kan worden opgeteld bij de waarde van de woning. Je moet voor het totale bedrag een brandverzekering afsluiten. Als je de eigenaar van de woning bent is het slim om voor de inboedel uit te gaan van de nieuwwaarde van de spullen. Mocht je woning door een brand volledig verwoest worden, dan moet de volledige inboedel nieuw worden aangeschaft. Als je de inboedel voor een lager bedrag verzekert kun je niet alle spullen vervangen.

Welke schade is verzekerd door een brandverzekering?

Elke brandverzekering dekt schade die ontstaat door gebeurtenissen binnen en buiten de woning. Uiteraard zit daar brand bij. Als er een explosie ontstaat door een kapotte gasleiding is de schade ook gedekt. Als er vliegtuigonderdelen uit de lucht vallen bovenop jouw woning dekt de brandverzekering de schade ook. Schade door dieren (honden, katten, …) of auto’s die tegen de woning botsen is ook verzekerd.

Schade door allerlei soorten natuurrampen, zoals kleine overstromingen, storm, blikseminslagen en heftige regen- of hagelbuien, valt ook onder de brandverzekering. Zelfs als er schade ontstaat door een inbraak of als er damp tussen je ramen zit zal die worden gedekt door de brandverzekering.

Er zit veel meer in je brandverzekering dan je eigenlijk denkt. Het is de meeste gevallen veel meer dan enkel een verzekering bij brand. Ga daarom goed ten rade bij je verzekeraar wanneer je schade hebt aan je woning.

Schade die niet onder de brandverzekering valt

Je mag er vanuit gaan dat zo’n beetje alle schade die van buitenaf ontstaat aan een woning door een brandverzekering is gedekt. Dus ook glasschade van een bal door het raam vliegt, of een kapotte muur doordat terroristen een brandbom tegen de gevel hebben gelegd. Zelfs de schade door lekkende stookolie of roetschade door een brandje in een naastgelegen kamer wordt vergoed. Als er door een brand bij jouw woning schade is aan een naastgelegen pand, wordt die echter niet vergoed door jouw brandverzekering. Ook schade die het gevolg is van de overstroming van een groot gebied wordt niet gedekt door een brandverzekering.

Aanvullingen op de brandverzekering

Verzekeraars hebben in de praktijk geleerd dat een grote schade aan een woning tot allerlei gevolgschade kan leiden. Die is niet verzekerd door de brandverzekering, maar je kunt daar wel aanvullend dekking voor krijgen. Het gaat dan om de kosten van vervangende woonruimte, de kosten van experts, de kosten van de reddingsbrigade, sloop- en opruimkosten en de kosten voor opslag van de inboedel tijdens herstelwerkzaamheden. Je kunt ook extra dekking krijgen voor de burgerlijke aansprakelijkheid en voor schade aan derden die onder jouw verantwoordelijkheid valt.

Extra opties bij een brandverzekering

Ondanks de brede dekking die door een brandverzekering met aanvullende dekkingen wordt geboden, zijn er nog extra opties die je kunt toevoegen aan de brandverzekering. Welke opties dat zijn verschilt per verzekeraar. Je moet daarbij onder andere denken aan een verzekering tegen diefstal. Dat betreft zowel diefstal omdat iemand heeft ingebroken als diefstal van spullen die na een calamiteit op de plek van je woning op straat liggen. Als je bang bent dat de dekking van een brandverzekering te laag is kun je als optie een hogere vergoeding vanwege onvoorziene kosten verzekeren.

Aanzienlijke prijsverschillen bij een brandverzekering

Als je op zoek gaat naar brandverzekeringen bij diverse verzekeraars zal je ontdekken dat er grote prijsverschillen zitten tussen de verzekeringen. Factoren die invloed hebben op de premie zijn de locatie van de woning, de waarde van de woning, extra kans op schade door het gebruik van bepaald materialen, extra dekkingen, etc. Je moet dus niet vreemd opkijken als voor een woning in een bepaalde wijk veel meer premie moet worden betaald dan voor dezelfde woning in een andere wijk. Om de objectieve verzekerde waarde te bepalen kun je gebruik maken van een zogeheten evaluatierooster.

Brandverzekering voor eigenaars is niet verplicht, maar wel aan te raden

Eigenaren van een woning zijn niet verplicht om een brandverzekering af te sluiten voor hun woning. Dat is merkwaardig, want je hebt in het bovenstaande kunnen zien dat een brandverzekering veel financiële narigheid kan voorkomen als er schade aan de woning ontstaat. In de praktijk komt het maar heel zelden voor dat een eigenaar van een woning geen brandverzekering heeft.

Als de woning wordt gekocht met behulp van een hypotheek is dat niet eens mogelijk. Want elke bank eist dat een woning wordt beschermd door een brandverzekering voordat een hypotheek wordt verstrekt.

Ook wie het eigendom verhuurt is verplicht een brandverzekering af te sluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Ook de huurder is verplicht een brandverzekering af te sluiten.

Brandverzekeringen vergelijken

Het is via internet niet moeilijk om de brandverzekering van de verschillende verzekeraars te vergelijken. Vanwege de vele opties en verschillende pakketten moet je goed opletten dat je verzekeringen met dezelfde inhoud en dekking vergelijkt. Naast de hoogte van de premies en de hoogte van de dekking is het goed om ook te kijken naar de klanttevredenheid.

Want bij een goede brandverzekering hoort een goede service van de verzekeraar. Als hij zijn werk goed doet word je na het ontstaan van een schade volledig ontzorgd.