Steeds meer mensen hebben moeite om de waarborg voor hun huur te kunnen betalen. Energierekeningen stijgen, steeds meer belastingen betalen, … Gemakkelijk is het allemaal niet. Daarom laten banken het toe om voor je huurwaarborg een lening aan te gaan. Banken zijn daartoe wettelijk verplicht en mogen spijtig genoeg zelf de rente bepalen die je daarop zult moeten betalen.
Vergelijk daarom zeker of het misschien goedkoper is om een persoonlijke lening af te sluiten.
Wat is een huurwaarborg?
Bij het tekenen van het huurcontract is het gebruikelijk dat de huurder een aantal maanden huur van tevoren betaalt (normaal 3 maanden). Toch zijn er steeds meer mensen die de huurwaarborg niet meer kunnen betalen.
Daarvoor is een ideale oplossing bedacht: de bankwaarborg. Dit is een oplossing die speciaal door de overheid bedacht is. De bank mag dan voor maximaal drie maanden huur op een rekening van de huurder zetten.
De huurder betaalt de huurwaarborglening vervolgens weer af aan de kredietverstrekker.
Er is wel een belangrijke eis bij het aanvragen van een huurwaarborglening: de huurovereenkomst waarvoor de lening wordt aangevraagd mag niet ouder zijn dan drie maanden na het aanvragen van de lening.
Hoe lenen voor je huurwaarborg?
De bedoeling is dat je voor maximaal drie maanden huurwaarborg kunt lenen van de bank. Dit geld moet vervolgens terugbetaald worden in de tijd dat de huurovereenkomst geldig is. De maximumtermijn bedraagt drie jaar. Bij een huurovereenkomst van negen jaar moet je dus in maximaal drie jaar de waarborg terugbetaald hebben. Als de waarborg nog niet helemaal is afgelost binnen deze drie jaar, betaal je geen rente. De kredietverstrekker mag dat wettelijk gezien niet. Een huurwaarborglening is altijd renteloos. Dat betekent dat er geen rentes over de geleende bedragen worden berekend. Toch betekent renteloos lang niet in alle gevallen kosteloos. Je kunt er vanuit gaan dat de bank verschillende andere hoge kosten in rekening zal brengen om zo het verschil met de rente alsnog te verdienen. Deze kosten worden meestal onder ‘dossierkosten’ of ‘administratiekosten’ gerekend. Het is voor de bank kostbaar om een huurwaarborglening uit te geven.
Het is dan ook niet raar dat de lening voor een huurwaarborg ook regelmatig problemen met de bank oplevert. Veel banken staan er namelijk niet welwillend tegenover om zo’n lening te verstrekken. Zij weigeren zelfs aanvragen waarbij je de lening in termijnen zonder rente kunt terugbetalen. Dit is wettelijk niet toegestaan. Een bank mag de aanvraag in principe niet weigeren, tenzij blijkt dat je betalingsachterstanden op andere leningen hebt. Er wordt altijd een check bij het CKP gedaan. Maar als de bank twijfelt over de hoogte van je inkomen, is dat niet voldoende grond om je af te wijzen.
De kosten van een lening voor huurwaarborg
Banken mogen wel zelf bepalen wat de kosten voor een huurwaarborg zijn. Ze moeten immers ook iets kunnen verdienen aan de lening. De lening kent meestal hoge leenkosten. Denk bijvoorbeeld aan de kosten voor het aanleggen van een dossier. De dossierkosten zijn bij een lening voor huurwaarborgen dan meestal ook erg hoog. Banken kunnen er ook voor kiezen om de kosten over de lening te berekenen, waardoor de lening fors duurder uitvalt. Over het algemeen zijn de kosten vergelijkbaar met de rente van een persoonlijke lening. Meestal wordt ten onrechte gedacht dat een huurwaarborg een kosteloze lening van de bank is. Dat is dus zeker niet het geval. Huurwaarborgleningen vergelijken loont om deze reden. Maar er zijn wel grenzen waar aan banken zich moeten houden.
Als de klant voor torenhoge kosten komt te staan, is dit wettelijk niet toegestaan. Dan kan de huurder ervoor kiezen om melding te maken bij een speciaal daarvoor in het leven geroepen meldpunt.
Over het algemeen wordt een huurwaarborglening als geblokkeerde spaarrekening van de huurder worden verstrekt. De bank blokkeert deze rekening zoals de huurperiode loopt. Pas als de huurovereenkomst beëindigd wordt, kan de borg worden vrijgegeven. Dit gebeurt aan de hand van een akkoordverklaring tussen de huurder en de bank. Het tegoed wordt dan uitbetaald aan de verhuurder. Bijvoorbeeld als er schade aan de woning is ontstaan. Over het algemeen komt dit niet vaak voor.
Voorwaarden huurborglening
Net als bij iedere andere lening mag de bank of het Vlaams Woningfonds een aantal eisen stellen aan de lening. Zo mag je als alleenstaande zonder handicap maximaal 31.000 euro verdienen. Voor personen met een handicap geldt een hoger bedrag. Onder het inkomen geldt bijvoorbeeld het gezamenlijk belastbaar inkomen en de andere inkomsten, het leefloon, de inkomensvervangende tegemoetkoming voor mensen die een handicap hebben en ook de belasting vrijgestelde beroepsinkomsten die uit het buitenland afkomstig zijn.
De inkomsten vind je uiteindelijk terug op je aanslagbiljet als je belastinginkomen gaat doen. Als het niet mogelijk is om je inkomen vast te stellen, dien je bij de bank te verklaren dat je inkomen niet hoger is dan de gestelde grenzen. Bovendien mag de bank van de aanvrager verwachten dat de huurwoning als hoofdverblijfplaats dient en geen sociale huurwoning is. Een sociale huurwoning is namelijk geen geldige woning om de huurborglening voor aan te vragen, mits het gaat om een woning die verhuurd wordt door een sociaal verhuurkantoor.
Een andere eis is dat je geen woning of bouwgrond mag bezitten. Uitzonderingen zijn als je dit samen met je partner of ex-partner hebt, maar je ex-partner niet samen de huurovereenkomst met de aanvrager ondertekent. Je mag bovendien ook geen recht van erfpacht, opstal of vruchtgebruik hebben.
Ten slotte controleert de bank op betalingsachterstanden. Hoewel een huurwaarborglening bij twijfel over voldoende inkomsten niet geweigerd mag worden, mag de bank de aanvraag voor de lening wel weigeren als blijkt dat de aanvrager een betaalachterstand heeft. Heb je dus een betaalachterstand bij een lopende lening, dan kan dit wel degelijk tot problemen leiden bij het aanvragen van een huurwaarborglening.
Wat als ik word afgewezen?
Ook voor een huurwaarborglening kunnen consumenten worden afgewezen op basis van hun inkomsten. Het probleem is dan meestal dat de aanvrager de hoge dossierkosten niet kan betalen. Daarom is het mogelijk om het OCMW te laten bemiddelen. Dat betekent dat deze instantie voor je aan de slag gaat om te zorgen dat je toch een bankwaarborg krijgt. OCMW vraagt deze bankwaarborg namelijk zelf aan en staat dus zelf garant. Vervolgens beslist de instantie in samenspraak met de bank hoe snel je deze lening weer af moet lossen. Ook als je deze oplossing gebruikt mag de waarborg maximaal drie maanden van de huur bedragen.
De huurwaarborg contant betalen
Nog steeds zijn er mensen die hun huurwaarborg contant met de verhuurder afrekenen. Let op: dit is zeker niet toegestaan. Het is namelijk niet te controleren en bij geschillen is het moeilijk om als huurder je gelijk te halen. Daarom heeft de wetgever dit jaren geleden al verboden. Nog steeds betaalt een kwart van de huurders de huurwaarborg contact. De huurder is bij wet verboden om te accepteren dat de huurwaarborg contant betaald mag worden. Als een verhuurder hier om vraagt, is de huurder wettelijk verplicht om dit te weigeren. Dit kan dus niet zomaar.
Toch is er wel degelijk een probleem met de huurwaarborg. Als huurder is het vaak lastig om een akkoord te bereiken als de verhuurder de huurwaarborg toch in cash wil. Het verbod ligt namelijk aan de kant van de huurder en dus niet de verhuurder.