Wil je een minilening afsluiten in België? Dan moet je op zoek naar andere alternatieven. Het is namelijk niet meer mogelijk om in ons land een minilening af te sluiten. Met een minilening bedoelen we een lening van 50 of 100 euro. Een legale minilening begint bij 500 euro. Maar de beste & veiligste oplossing is nog steeds een persoonlijke lening bij een kredietverstrekker. Deze begint meestal wel pas bij 1.250 euro.
Waarom bestaan minilengen niet meer?
Er is een belangrijke reden waarom je geen minilening voor lage bedragen meer af kan sluiten: deze zogenaamde flitskredieten zijn tegenwoordig verboden. Je kunt dus niet meer slechts een paar tientjes lenen en deze binnen enkele uren al op je rekening hebben.
Om deze reden bespreken we hier de alternatieven voor een minilening. Denk bijvoorbeeld aan het gebruik van een kredietkaart. Maar wellicht is de beste oplossing geld te lenen bij de je bank. Er zijn twee goede alternatieven voor de minilening in België.
Een minilening
Een minilening waarbij je € 50 leent en deze zonder kredietcheck op je bankrekening gestort krijgt, is sinds enkele jaren verboden in België. De bedoeling was dat je aan de hand van een SMS een krediet aan kon vragen. Deze diende je dan binnen 15 tot 30 dagen weer terug te betalen. Dit krediet noemen we ook wel flitskrediet en is tegenwoordig illegaal.
De minilening kon je gebruiken als je kort geld nodig had. De optie was vooral populair onder menden die maandelijks geld tekortkwamen en daardoor een klein krediet gebruikten als overbrugging naar de volgende maand. Helaas belandden veel mensen daardoor in een neerwaartse spiraal waardoor zij schulden aangingen om de oude schulden af te betalen.
Waarom je geen minilening meer kunt afsluiten
Het risico om in de schulden te belanden was dan ook groot bij het afsluiten van een minilening of flitskrediet. De minileningen leken ‘gratis’, maar er kwamen wel allerlei andere onverwachte kosten bij. Zo betaalde je op een lening van 50 euro al snel 25 procent rente. De jaarlijkse rente kwam dan neer op 300 procent van het geleende bedrag. Uiteindelijk betaalde je dus veel meer dan wat je geleend had.
Doordat de grote kosten in rekening werden gebracht bij een product dat op het eerste oog voor de meeste mensen gratis leek, kwamen consumenten sneller in de schulden. Want in de algemene voorwaarden, die vaak niet gelezen werden, waren strenge regels opgenomen over wat er gebeurt als je niet op tijd betaald. Zo stond bijvoorbeeld in de voorwaarden dat de gratis lening dan rentedragend wordt. Het rentepercentage lag daarbij extreem hoog, tot wel drie keer zo hoog als het geleende bedrag. Daardoor kwamen consumenten onverwacht met een zeer dure lening te zitten.
De federale regering heeft in 2012 ingegrepen en deze torenhoge kosten verboden. Een minilening mocht niet meer dan 4,17 euro per maand kosten. Alle hogere kosten werden illegaal.
De alternatieven
Dat een minilening met een torenhoge rente verboden is, is dus gunstig voor de consument. Deze wordt beschermd tegen deze onverwacht hoge kosten. Bovendien wordt de consument beschermd tegen het aangaan van nieuwe schulden om oude schulden te kunnen betalen. Dat betekent helaas ook dat consumenten die een krediet wel kunnen betalen, maar geen hoog krediet willen, deze niet meer af kunnen sluiten. Daarom zijn we op zoek gegaan naar een aantal alternatieven als je als consument slechts onder de 500 euro voor korte tijd wilt lenen.
1. Roodstand bij de bank
Als het slechts om een paar honderd euro per maand gaat, dan is het niet nodig om een krediet af te sluiten. Vrijwel elke bank in België maakt het mogelijk om een kleine lening af te sluiten middels roodstand. Je kunt dan tijdelijk geld uitgeven dat niet op je bankrekening staat. Roodstaan kan bij vrijwel elke bank en is binnen enkele dagen al geregeld. De term ‘roodstand’ is voor consumenten negatief en wordt daarom door de meeste banken aangeboden onder de naam ‘kwartaalkrediet’. Om de consument te beschermen gelden er ook hier weer spelregels. Zo mag je niet langer dan 3 maanden roodstaan. Over het negatieve saldo dien je vervolgens een boete te betalen. Dit is de rente. Deze rente staat weer aangegeven in het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP). Als je bijvoorbeeld 500 euro leent, betaal je aan het eind van de drie maanden 17 euro extra, als rente.
Dit betekent niet dat je onbeperkt rood kunt staan. De meeste banken hebben een zogenaamd kredietlimiet tot 5000 euro. Lang niet iedereen krijgt zo’n hoog kredietlimiet, want dit is afhankelijk van de hoogte van je inkomen. Maar let op: roodstand heeft negatieve gevolgen. Deze ‘lening’ wordt namelijk geregistreerd bij het CKP.
2. Gebruik een kredietkaart
Je kunt er ook voor kiezen om een kredietkaart aan te vragen. De meeste mensen vragen een kredietkaart bij hun bank aan. Met een kredietkaart is het mogelijk om op krediet een aankoop te doen, zonder dat dit bedrag direct van de betaalrekening af gaat. Het is afhankelijk van de bestedingslimiet hoeveel je precies uit kunt geven. De limiet wordt bepaald aan de hand van je inkomsten.
Op een bepaalde datum wordt het krediet geïncasseerd en moet je dit terugbetalen. Dit is de zogenaamde rentevrije periode. Betaal je binnen deze periode, dan betaal je meestal geen rente. Bij een kredietkaart zonder bank is het wel mogelijk dat je rente moet betalen. De rentevrije periode ligt bij de meeste banken op 21 dagen. Het is ook mogelijk gespreid te betalen, maar daar wordt wel rente voor in rekening gebracht.
3. Kies voor een grotere lening
Het is natuurlijk ook mogelijk om te kiezen voor een grotere lening. Een persoonlijke lening begint al vanaf 2500 euro. In plaats van dat je een jaar lang elke maand 200 euro bij een minilening leende, kun je ook voor één jaar 2500 euro lenen. Dan heb je altijd een klein krediet om over te beschikken. Maar je moet wel binnen één jaar het krediet weer hebben terugbetaald. Bij een langere termijn is de maandelijkse aflossing ook lager. Dat lijkt voordeliger, maar in de praktijk betaal je dus meer rente over een langere periode.
Een voorbeeld
Bij één jaar 2500 euro lenen betaal je ongeveer 150 euro rente. Bij twee jaar is dat het dubbele in 24 maandelijkse afbetalingen. Het is dus belangrijk om van tevoren een rekensom te maken.
4. Een doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is een vorm van een lening waarbij je voortdurend de beschikking hebt over een bepaalde kredietruimte. Je kunt bijvoorbeeld een doorlopend krediet van 1000 euro nemen. In de tussentijd betaal je dan steeds een deel van het gebruikte krediet af. Voordeel van zo’n doorlopend krediet is dat, als je een deel hebt afbetaald, deze weer wordt opgeteld bij je vrij besteedbare ruimte.
Stel: je hebt een doorlopend krediet van 1000 euro. Je hebt 200 euro geleend. Dit bedrag betaal je een maand later weer terug. In de tussentijd kun je dus nog 800 euro lenen. Doe je dat niet, dan kun je volgende maand weer over de volledige 1000 euro beschikken.
Voordeel van een persoonlijke lening of doorlopend krediet is dat de rentes een stuk lager zijn dan met een flitskrediet het geval was. Nadeel is wel dat als je al een negatieve registratie bij het CKP hebt, je meestal niet voor deze vorm van lenen in aanmerking komt. Deze bedragen zijn zeker bij een persoonlijk krediet (vanaf 2500 euro) veel groter. Daardoor gelden er ook strengere regels en dus een strengere toetsing.
Bij een persoonlijk krediet krijg je dus ineens de beschikking over 2500 euro en neem je dit bedrag in één keer op. Bij een doorlopend krediet is er sprake van een variabele rente. Deze rente betaal je alleen over het bedrag dat je opneemt.
5. Vraag steun bij je familie of vrienden
Een betere optie zonder al te veel problemen is lenen van familie, vrienden en bekenden. Eventueel kan dit aan de hand van een zogenaamde onderhandse lening. Zo kom je eenvoudig tijdelijk aan extra geld. Maar het is nooit prettig om contact met vrienden of familie te verliezen omdat er ruzie ontstaat over geld. Het is daarom belangrijk om van tevoren duidelijke afspraken te maken en deze het liefst op papier te zetten. Die afspraken bestaan onder meer over de hoogte van het geleende bedrag en hoe deze moet worden terugbetaald. Een duidelijk, kort contract is de beste manier om de afspraken samen te vatten.
De afspraken moeten wel worden nagekomen. Anders is het mogelijk dat de relatie met vrienden of familie beschadigd raakt. Het is dus belangrijk om af te spreken of er rente moet worden betaald, wat de betaaltermijnen zijn en dergelijke.
6. Zet een crowdfundingactie op
Een crowdfunding wordt steeds populairder. Er zijn dan ook verschillende websites beschikbaar om zo’n actie op te zetten, ook als je particulier bent. In de praktijk is een particuliere crowdfundingactie niet altijd goedkoper, maar wel een stuk persoonlijker. Je hoeft niet door allerlei kredietchecks heen, waardoor crowdfunding soms een makkelijker alternatief is voor het lenen van de bank.
Ten eerste dien je je in te schrijven bij een van de online platforms. Vul vervolgens het leenbedrag en de persoonlijke gegevens in. Daarna leg je uit waar je het geld voor nodig hebt. Deze gegevens zijn alleen op te vragen door potentiële geldschieters. Als de aanvraag is goedgekeurd, wordt deze gepubliceerd. Bij voldoende inschrijvingen van verstrekkers krijg je de lening en het geld uitgekeerd.
Let op: je betaalt wel kosten voor de administratie van de lening. Die betaal je meestal alleen als de lening geaccepteerd is. Maar soms dien je al te betalen om je aanvraag gepubliceerd te krijgen. Let dus goed op de voorwaarden. Bij crowdfunding is het mogelijk een lening te starten van 500 tot 10.000 euro.
Samengevat
Een minilening van € 50 is niet langer mogelijk. Wel kun je opteren voor een persoonlijke lening bij de bank of een andere leningsmaatschappij. Een persoonlijke lening start meestal vanaf € 1.250, maandelijks terug te betalen binnen gedurende een periode van 2 jaar.
