Hoe je geld investeren?

Investeren kan een krachtige manier zijn om je vermogen op lange termijn te laten groeien. Laat je geld voor je werken, zeggen ze wel eens. En dat is waarover we het hier zullen hebben. Er zijn verschillende investeringsopties en strategieën om te overwegen. Hieronder bespreken we enkele belangrijke stappen en mogelijkheden om je investeringsreis te starten.

1. Begrijp je financiën

Voordat je begint met investeren, is het essentieel om je financiële situatie goed te begrijpen. Dit betekent dat je een duidelijk overzicht moet hebben van je inkomsten, uitgaven, schulden en spaargelden.

Zorg ervoor dat je een noodfonds hebt dat minstens drie tot zes maanden aan levensonderhoud dekt. Dit biedt een buffer voor onverwachte uitgaven en zorgt ervoor dat je niet gedwongen wordt je investeringen te verkopen tijdens een marktcrisis.

Bepaal het budget dat je wil investeren

Het bepalen van het budget dat je wilt investeren is een cruciale stap in je financiële planning. Een handige methode om te beoordelen of je je geld goed verdeelt, is de 50/30/20-regel.

Volgens deze regel verdeel je je netto-inkomen als volgt: 50% gaat naar noodzakelijke uitgaven zoals huur of hypotheek, nutsvoorzieningen en boodschappen; 30% is bestemd voor discretionaire uitgaven zoals uitgaan, vakanties en andere luxe; en de resterende 20% wordt toegewezen aan sparen en investeringen.

Door deze regel toe te passen, kun je bepalen hoeveel van je inkomen je comfortabel kunt investeren zonder je financiële stabiliteit in gevaar te brengen. Dit helpt je om een gebalanceerde en duurzame investeringsstrategie te ontwikkelen.

Wil je weten hoe dit er uitziet voor jouw inkomen? Maak dan gebruik van onze 50/30/20-budgetcalculator.

Bepaal je beleggingsprofiel

Beleggingsprofielen zijn een manier om beleggers te categoriseren op basis van hun financiële doelstellingen, risicotolerantie en investeringshorizon.

Er zijn verschillende beleggingsprofielen, elk met zijn eigen kenmerken en geschiktheid voor verschillende soorten beleggers.

Hier zijn de beleggingsprofielen op basis van de mate van risicoaversie:

1. Zeer defensief beleggingsprofiel: Zeer defensieve beleggers zijn nog voorzichtiger dan defensieve beleggers en zijn zeer terughoudend om enig risico te nemen. Ze geven de voorkeur aan beleggingen met een zeer laag risico op kapitaalverlies, zelfs als dit betekent dat hun rendementen lager zullen zijn. Typische investeringen voor zeer defensieve beleggers zijn kortlopende obligaties, deposito’s met vaste termijn en geldmarktfondsen.
2. Defensief beleggingsprofiel: Beleggers met een defensief profiel hebben een zeer lage risicotolerantie en streven naar kapitaalbehoud boven alles. Ze zijn bereid om lagere rendementen te accepteren in ruil voor stabiliteit en het minimaliseren van risico’s. Een defensieve belegger zal meestal investeren in zeer veilige activa zoals staatsobligaties, geldmarktfondsen en defensieve aandelen met een stabiel dividendrendement.
3. Gemiddeld beleggingsprofiel: Beleggers met een gemiddeld beleggingsprofiel hebben een gemiddelde risicotolerantie en zijn bereid om een matig niveau van risico te nemen in ruil voor een evenwicht tussen groei en behoud van kapitaal. Ze investeren meestal in een gebalanceerde mix van activa, zoals aandelen, obligaties en kasreserves.
4. Gematigd agressief beleggingsprofiel: Beleggers met een gematigd agressief profiel hebben een iets hogere risicotolerantie en zijn bereid om meer risico te nemen om hogere rendementen te behalen. Ze kunnen bijvoorbeeld meer gewicht geven aan aandelen en opkomende markten, terwijl ze nog steeds een deel van hun portefeuille toewijzen aan obligaties en andere minder volatiele activa.
5. Agressief beleggingsprofiel: Agressieve beleggers hebben een hoge risicotolerantie en zijn bereid om aanzienlijke risico’s te nemen voor potentieel hogere rendementen. Ze investeren voornamelijk in groeigerichte activa zoals aandelen van groeibedrijven, opkomende markten, en alternatieve beleggingen zoals durfkapitaal en hedgefondsen.

Het bepalen van je beleggingsprofiel hangt af van je persoonlijke financiële doelen, levensfase, beleggingshorizon en risicotolerantie. Het is belangrijk om jezelf goed te informeren en indien nodig professioneel advies in te winnen om het meest geschikte beleggingsprofiel voor jouw situatie te bepalen.

In Europa zijn banken en vermogensbeheerders verplicht je risiscoprofiel te bepalen. De manier waarop ze dat doen maakt niet uit. Maar ze moeten dit sowieso wel met je afstemmen alvorens ze een investering aan je mogen verkopen.

2. Stel Je Doelen

Bepaal wat je wilt bereiken met je investeringen. Wil je sparen voor je pensioen, een huis kopen, of gewoon je vermogen laten groeien? Het vaststellen van duidelijke doelen helpt je om een passende investeringsstrategie te kiezen en je risico’s te beheren.

3. Beleggingsopties in België

In België heb je diverse investeringsmogelijkheden:

• Aandelen en Obligaties: Investeren in individuele aandelen of obligaties kan aantrekkelijk zijn, maar het brengt ook risico’s met zich mee. Spreiding over verschillende sectoren en bedrijven kan helpen om het risico te minimaliseren.
• Beleggingsfondsen en ETF’s: Deze fondsen bieden een gemakkelijke manier om te diversifiëren, omdat ze bestaan uit een mix van verschillende aandelen of obligaties. ETF’s (Exchange Traded Funds) zijn bijzonder populair vanwege hun lage kosten en het gemak waarmee ze kunnen worden verhandeld.
• Vastgoed: Vastgoed blijft een solide investering in België. Dit kan variëren van directe aankoop van onroerend goed tot investering in vastgoedfondsen.
• Pensioensparen: België biedt fiscale voordelen voor pensioensparen. Door te investeren in een pensioenspaarfonds of -verzekering kun je profiteren van belastingvoordelen terwijl je spaart voor je pensioen.

Samengestelde rente

Kies je voor aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, EFT’s of pensioensparen, … of een ander vorm waarbij je rente krijgt op je investering, dan kun je genieten van het sneeuwbal effect van samengestelde rente.

Samengestelde rente is een financieel concept dat verwijst naar het proces waarbij rente wordt berekend op zowel het oorspronkelijke kapitaal als de reeds opgebouwde rente. Met andere woorden, in plaats van alleen rente te verdienen op het initiële bedrag, verdient men ook rente over de rente die in voorgaande perioden is verdiend. Dit resulteert in een exponentiële groei van het kapitaal over de tijd.

Het principe van samengestelde rente is van groot belang in de financiële wereld, omdat het aanzienlijke gevolgen heeft voor investeringen, spaarrekeningen, leningen en andere financiële instrumenten. Door het effect van samengestelde rente te begrijpen, kunnen mensen beter plannen voor hun financiële toekomst en slimme beslissingen nemen met betrekking tot hun geld.

Wil je zien hoe samengestelde rente werkt met specifieke bedragen en periodes? Je kunt onze handige tool gebruiken om samengestelde rente te berekenen en te zien hoe je geld groeit over de tijd: Samengestelde rente berekenen

4. Overweeg Duurzame Investeringen

Duurzaam investeren wint aan populariteit. Dit houdt in dat je investeert in bedrijven en fondsen die niet alleen financieel sterk zijn, maar ook een positieve impact hebben op het milieu en de maatschappij. In België zijn er verschillende duurzame fondsen beschikbaar die zich richten op milieuvriendelijke en ethische bedrijfspraktijken.

Enkele voorbeelden hiervan zijn:

1. Duurzame energie: Investeringen in wind- en zonne-energieprojecten, hydro-elektrische energie, en andere vormen van hernieuwbare energiebronnen verminderen de afhankelijkheid van fossiele brandstoffen en verminderen de uitstoot van broeikasgassen.
2. Groene gebouwen: Investeringen in energiezuinige gebouwen met groene technologieën zoals zonnepanelen, efficiënte isolatie en waterbesparende systemen verminderen het energieverbruik en de ecologische voetafdruk van gebouwen.
3. Duurzame landbouw: Investeringen in biologische landbouwpraktijken, agroforestry en permacultuur bevorderen duurzaam landgebruik, behoud van biodiversiteit en verminderen de negatieve impact van de landbouw op het milieu.
4. Waterbeheer: Investeringen in waterzuivering, efficiënt watergebruik en technologieën voor waterhergebruik helpen om watertekorten te verminderen en de waterkwaliteit te verbeteren.
5. Duurzame infrastructuur: Investeringen in openbaar vervoer, fietsinfrastructuur, groene stadsplanning en herontwikkeling van verontreinigde gebieden dragen bij aan duurzame stedelijke ontwikkeling en verminderen de impact van transport op het milieu.
6. Impactbeleggingen: Beleggingen in sociale ondernemingen, microfinanciering, en community development projects dragen bij aan het verbeteren van de levenskwaliteit en economische ontwikkeling in gemeenschappen over de hele wereld.

Door te investeren in deze en andere duurzame initiatieven, kunnen beleggers niet alleen bijdragen aan een betere wereld, maar ook profiteren van financiële groei op lange termijn.

5. Belastingen en Regelgeving

Het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de Belgische belastingwetgeving met betrekking tot investeringen. Dit omvat de roerende voorheffing op dividenden en rente, evenals de belasting op beursverrichtingen. Raadpleeg een belastingadviseur om ervoor te zorgen dat je voldoet aan alle wettelijke verplichtingen en om belastingvoordelen optimaal te benutten.

30% roerende voorheffing op dividend

In België wordt een roerende voorheffing van 30% geheven op dividenden. Maar laten we eerst begrijpen wat een dividend is en wanneer je belasting betaalt.

Een dividend is een deel van de winst van een bedrijf dat wordt uitgekeerd aan de aandeelhouders. Het wordt vaak uitgedrukt als een bedrag per aandeel. Bedrijven keren dividenden uit als een manier om hun aandeelhouders te belonen voor hun investering en om vertrouwen te tonen in de stabiliteit en groei van het bedrijf. Niet alle bedrijven keren echter dividenden uit; sommigen kiezen ervoor om winsten te herinvesteren in het bedrijf voor groei.

Wanneer je belasting betaalt op dividenden, hangt af van de situatie:

1. Roerende voorheffing: Als je als Belgische ingezetene dividenden ontvangt, wordt er in de meeste gevallen een roerende voorheffing ingehouden door het bedrijf dat het dividend uitkeert. Deze voorheffing is momenteel vastgesteld op 30% van het dividendbedrag. Dit betekent dat als een bedrijf bijvoorbeeld €100 aan dividenden uitkeert, er €30 als roerende voorheffing wordt ingehouden, en je ontvangt €70 netto.
2. Aangifte in de personenbelasting: Als je Belgische dividenden ontvangt, moet je deze aangeven in je aangifte in de personenbelasting. De roerende voorheffing die reeds is ingehouden, wordt dan beschouwd als een voorafbetaling van de verschuldigde belasting. Afhankelijk van je totale inkomen en persoonlijke situatie, kan het zijn dat je nog extra belasting moet betalen of dat je recht hebt op een terugbetaling.

Het is belangrijk om op te merken dat er bepaalde uitzonderingen en vrijstellingen van toepassing kunnen zijn, afhankelijk van verschillende factoren zoals het type investering, je persoonlijke situatie, en eventuele belastingverdragen tussen België en andere landen. Het raadplegen van een belastingadviseur is daarom altijd verstandig om ervoor te zorgen dat je alle relevante wetten begrijpt en om te kijken hoe je belastingvoordelen optimaal kunt benutten.

TIP: Voorkom 30% belasting met een accumulerend fonds

Met”Accumulating” of “accumulerende” fondsen bedoelen we een specifiek type beleggingsfonds waarin de ontvangen inkomsten, zoals dividenden en rente, niet rechtstreeks aan jou, de belegger, wordt uitgekeerd, maar in plaats daarvan wordt herbelegd in het fonds. Dit betekent dat de ontvangen inkomsten automatisch worden toegevoegd aan de waarde van het fonds, wat resulteert in een accumulatie of ophoping van kapitaal. (Kortom, je geniet hier van het sneeuwbal effect van samengestelde rente).

Het belangrijkste verschil tussen accumulerende fondsen en distribuerende fondsen is de manier waarop de inkomsten worden behandeld:

1. Accumulerende fondsen: In deze fondsen worden de ontvangen dividenden en rente niet uitgekeerd aan de beleggers, maar worden ze herbelegd in het fonds. Hierdoor wordt het fondsvermogen geleidelijk aan verhoogd door de opgebouwde inkomsten. Beleggers zien hun rendement dus groeien door de toenemende waarde van het fonds, maar ontvangen geen directe uitbetalingen van inkomsten.
2. Distribuerende fondsen: Bij distribuerende fondsen worden de ontvangen dividenden en rente uitgekeerd aan de beleggers, meestal op regelmatige basis, bijvoorbeeld jaarlijks, kwartaallijks of maandelijks. Deze uitkeringen kunnen worden gebruikt als inkomstenbron voor beleggers of kunnen worden herbelegd in andere activa.

Accumulerende fondsen kunnen aantrekkelijk zijn voor beleggers die hun investering op de lange termijn willen laten groeien, omdat de herbelegde inkomsten bijdragen aan een compounding effect, waarbij het rendement op rendement wordt verdiend. Bovendien vermijden accumulerende fondsen het onmiddellijke belastingeffect dat gepaard gaat met het ontvangen van dividenden, aangezien er geen uitkeringen zijn aan de beleggers.

In België kunnen beleggers echter nog steeds onderworpen zijn aan de roerende voorheffing op de opgebouwde inkomsten van accumulerende fondsen wanneer ze deze verkopen.

6. Zoek Professioneel Advies

Overweeg om een financieel adviseur te raadplegen. Een adviseur kan je helpen bij het opstellen van een investeringsplan dat is afgestemd op jouw doelen en risicotolerantie. Bovendien kan een adviseur je begeleiden bij het navigeren door de complexe wereld van belastingen en regelgeving.

Bij wie kun je zoal terecht?

Je kunt bij verschillende soorten financiële professionals terecht voor advies over investeringen en vermogensbeheer. Enkele van de meest voorkomende opties zijn:

1. Vermogensbeheerders: Dit zijn professionals of bedrijven die je kunnen helpen bij het beheren van je beleggingsportefeuille. Ze kunnen advies geven over het selecteren van beleggingen, het diversifiëren van je portefeuille en het afstemmen van je investeringen op je financiële doelen en risicotolerantie. Voorbeelden van vermogensbeheerders zijn KBC, Degroof Petercam, Delen Private Bank, enzovoort.
2. Onafhankelijke financiële adviseurs: Dit zijn professionals die onafhankelijk advies geven over verschillende financiële producten en diensten. Ze kunnen je helpen bij het opstellen van een investeringsplan, het selecteren van geschikte beleggingen en het beheren van risico’s. Onafhankelijke financiële adviseurs werken vaak op commissiebasis of tegen een vast tarief.
3. Certified Financial Planners (CFP): Dit zijn financiële professionals die zijn gecertificeerd om advies te geven over een breed scala aan financiële onderwerpen, waaronder investeringen, pensioenplanning, belastingen, verzekeringen en nalatenschappen. Ze werken samen met klanten om een alomvattend financieel plan op te stellen dat is afgestemd op hun individuele behoeften en doelen.
4. Private Bankers: Dit zijn professionals die gespecialiseerd zijn in het bedienen van vermogende particulieren en families. Ze bieden een breed scala aan financiële diensten, waaronder beleggingsadvies, vermogensbeheer, bankieren op maat en financiële planning. Private bankers werken vaak bij grote banken zoals KBC Private Banking, BNP Paribas Fortis Private Banking, enzovoort.
5. Ga zelf aan de slag: Dat kan zeker ook. Zorg dat je wel weet wat je doet. Het meest gehoorde advies is dat je niet alles op één aandeel mag inzetten. Diversifieer je belegging. Beleg dus in meerdere bedrijven of kijk naar indexfondsen zoals de S&P 500, MSCI World, … Bekende platformen waarmee je zelf aan de slag kunt gaan zijn MEXEM, De Giro, Bolero, …

Het is belangrijk om zorgvuldig onderzoek te doen en verschillende financiële professionals te overwegen voordat je beslist met wie je wilt werken. Je kunt bijvoorbeeld referenties opvragen, reviews lezen en persoonlijke gesprekken voeren om een beter inzicht te krijgen in hun expertise, ervaring en werkwijze.

7. Blijf Geïnformeerd

De investeringswereld verandert voortdurend. Blijf op de hoogte van de laatste trends en ontwikkelingen door regelmatig financieel nieuws te volgen en educatieve bronnen te raadplegen. Dit helpt je om weloverwogen beslissingen te nemen en je investeringsstrategie aan te passen aan veranderende marktomstandigheden.

Er zijn tal van betrouwbare bronnen waar je financieel nieuws en educatieve informatie kunt vinden om op de hoogte te blijven van de investeringswereld. Hier zijn enkele aanbevelingen:

1. Financiële nieuwswebsites: Websites zoals Bloomberg, CNBC, Reuters, Financial Times en Wall Street Journal bieden dagelijkse updates over de wereldwijde financiële markten, economische ontwikkelingen, bedrijfsnieuws en analyses.
2. Beleggingspublicaties: Tijdschriften en nieuwsbrieven zoals The Economist, Barron’s, Forbes, Fortune en Money Magazine bieden diepgaande analyses, markttrends en investeringsstrategieën.
3. Financiële televisiezenders: Zenders zoals CNBC, Bloomberg TV en Fox Business bieden live-uitzendingen, interviews met experts en analyses van markttrends en ontwikkelingen.
4. Online financiële platforms: Websites zoals Investopedia, Seeking Alpha, MarketWatch en Motley Fool bieden educatieve artikelen, analyses, beleggingstips en forums waar beleggers met elkaar kunnen communiceren.
5. Podcasts en YouTube-kanalen: Er zijn veel podcasts en YouTube-kanalen gericht op financiën en beleggen, waar experts gesprekken voeren, marktanalyses delen en beleggingstips geven. Enkele populaire kanalen zijn The Investors Podcast, The Motley Fool Podcast en CNBC’s Mad Money met Jim Cramer.
6. Social media: Volg gerenommeerde financiële experts, analisten en beleggers op sociale media platforms zoals Twitter, LinkedIn en StockTwits voor real-time updates, marktcommentaar en beleggingstips. ‘De belegger’ is een enorm populaire instagram account die een inzicht geeft in zijn investeringen en beleggingsnieuws brengt. Maar er bestaan zeker ook Belgische FinFluencers.

Door regelmatig gebruik te maken van deze bronnen kun je op de hoogte blijven van de laatste trends en ontwikkelingen in de investeringswereld, wat je helpt bij het nemen van weloverwogen beslissingen en het aanpassen van je investeringsstrategie aan veranderende marktomstandigheden.

Conclusie

Door je financiën goed te begrijpen, duidelijke doelen te stellen, te diversifiëren en op de hoogte te blijven van regelgeving en markttrends, kun je een solide basis leggen voor financieel succes op lange termijn. Of je nu kiest voor aandelen, vastgoed, beleggingsfondsen of pensioensparen, zorg ervoor dat je investeringskeuzes aansluiten bij je persoonlijke doelen en risicoprofiel.