Wat is de ideale termijn voor het afsluiten van een renovatielening? Ga je voor 10, 15 of 25 jaar? Maak vooraf een goed overzicht van alle kosten en tel daar 10% bovenop. Of ga ten rade bij een architect bij grotere projecten. Zo weet je welk bedrag je moet lenen. Daarna kun je bij berekenen welke maandelijkse aflossing haalbaar is. En zo kom je uit op hoeveel jaar je jouw renovatielening moet nemen.
Waarom een renovatielening?
Droom je van een nieuwe badkamer of heb je net een huis gekocht waarbij je nog flink moet verbouwen voordat je er naar hartenlust in kan wonen? Dan heb je geld nodig om dit te kunnen realiseren.
De meeste mensen hebben al een hypotheek en kiezen ervoor om de renovatie bij de hypotheek op te zetten. Dat terwijl er in sommige gevallen een goedkopere manier is om geld te lenen.
Bij een kleiner leenbedrag kun je namelijk gebruikmaken van een zogenaamde renovatielening. Een renovatielening heeft enkel als doel om geld te kunnen investeren in renovatie of verbouwing van de woning.
Je dient bij het aanvragen van een renovatielening dan ook duidelijk aan te geven welke plannen je hebt. Dat doe je door bewijzen te overleggen, zoals bijvoorbeeld een contract van een aannemer.
Looptijd van 10, 15 of 20 jaar voor renovatielening
Kies je voor een renovatielening, dan kun je kiezen uit verschillende looptijden. De kleinste looptijd is 10 jaar. Dat betekent dat je binnen 10 jaar de lening al voldaan hebt. Daardoor betaal je minder leenkosten zoals rente. Maar het betekent wel dat de maandelijkse kosten veel hoger liggen, omdat je meer moet aflossen in kortere tijd. Het is dus mogelijk dat dit een flink deel uit je maandelijkse budget wegneemt. De kans is dan aanwezig dat je uiteindelijk tegen problemen aan zult lopen.
Daarom bieden kredietverstrekkers ook de mogelijkheid om een langere looptijd te nemen. Bijvoorbeeld 15 of 20 jaar. Je hebt dan langer de tijd om de lening terug te betalen. Daardoor betaal je per maand minder aan aflossing, maar aan het einde van de lening heb je meer rente betaald dan bij een kortere looptijd.
Er zijn dus verschillende voordelen en nadelen die je tegen elkaar af moet wegen. Bij een langere looptijd heb je wel meer ruimte in je maandelijkse budget, waardoor de kans dat je tegen problemen aan zult lopen minder groot is.
Hoe werkt een renovatielening?
Naast een hypotheek kun je voor kleinere bedragen beter een renovatielening kiezen. Dit betekent dat je dan goedkoper uit bent. De notaris is de belangrijkste reden. Bij een hypotheek afsluiten moet je in vrijwel alle gevallen naar de notaris. Dat is bij het afsluiten van een renovatielening niet nodig. Daarom hoef je geen notariskosten te voldoen. Een renovatielening is daarmee meteen een stuk voordeliger. Bovendien gelden er voor een renovatielening minder strenge voorwaarden dan als je een tweede hypotheek zou willen aanvragen.
Een renovatielening is dus een goede keuze als je een bedrag wilt lenen om je woning te verbouwen. Er is ook een nadeel; de aflossing van een renovatielening is een stuk sneller dan bij een hypotheek. Bij een hypotheek kun je er zelfs tot 30 jaar over doen totdat je je huis hebt afbetaald. Bij een renovatielening ligt de maximale looptijd op 20 jaar, waardoor je dus per maand meer zal gaan betalen aan aflossing. Voordat je een renovatielening af gaat sluiten, dien je jezelf af te vragen of je de kosten van een hypotheek en renovatielening wel kunt dragen.
Persoonlijke of hypothecaire lening
Bij een renovatielening heb je de keuze uit twee leenvormen. Je kunt kiezen voor een persoonlijke lening op afbetaling of een hypothecaire lening. Maar welke lening is nu het meest interessant voor jouw situatie?
Ik leg je even de verschillen uit…
Persoonlijke lening
De meeste mensen die een renovatielening willen, kiezen voor de persoonlijke lening. Je hebt dan geen hypotheek nodig en betaalt dan ook geen notariskosten. Dat geldt ook voor het ontbreken van dossier- en registratiekosten. Met een persoonlijke lening ben je doorgaans goedkoper uit. Maar het bedrag dat je kunt lenen is wel kleiner. De looptijden zijn doorgaans iets minder lang. Daardoor moet je binnen twintig jaar de lening hebben terugbetaald. Dat betekent dat je minder termijnen hebt en daardoor hogere maandelijkse kosten hebt. Per saldo heb je aan het einde van de lening wel minder rente betaald.
Renovatielening
Ga je voor een paar duizenden euro’s een woning renoveren, dan dien je er rekening mee te houden dat je mogelijk een hypothecaire lening nodig hebt. Dit is de minst aantrekkelijke keuze, omdat je te maken krijgt met notariskosten, dossierkosten en het afsluiten van een schuldsaldoverzekering. De rente ligt bij een hypothecaire lening wel lager. Als je een heel groot bedrag wilt lenen, kun je dus beter een hypothecaire lening kiezen.
Renovatielening aanvragen
Bij het aanvragen van een renovatielening dien je met een aantal zaken rekening te houden. Bij de aanmelding dien je in ieder geval te kiezen voor een bepaalde looptijd. Een kortere looptijd betekent dat je minder betaalt aan rente, maar de maandelijkse lasten wel hoger zijn. Bij een langere looptijd zijn de maandelijkse lasten lager, maar betaal je per saldo wel meer rente. Bovendien dien je rekening te houden met de strengere voorwaarden waar een renovatielening aan moet voldoen. Zo moet je er bijvoorbeeld bij stil staan dat je de lening alleen mag gebruiken om je woning te renoveren. Andere zaken die niets met renovatie te maken hebben, mogen niet worden gefinancierd.
Het is belangrijk om eerst de verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. Lees de voorwaarden per aanbieder goed door en vergelijk de rentes en mogelijke looptijden. Daarna kun je een keuze maken. Als je je keuze hebt gemaakt, kun je een aanvraag indienen. Daarvoor heb je wel een kopie van je identiteitsbewijs nodig. Verder moet je aantonen dat je voldoende inkomen hebt om de lening te dragen. Zelfstandige ondernemers moeten hun belastingaangifte meesturen. Mensen in loondienst moeten tenminste twee loonstrookjes als bewijs meesturen.
Strengere voorwaarden
Een renovatielening is bedoeld ter financiering van een renovatie aan je woning. Een verbouwing mag ook. De voorwaarde is wel dat de bank de controle over de lening houdt. Je moet dus regelmatig offertes en facturen voorleggen bij de bank. Je krijgt geen renovatielening toegewezen als je niet kunt bewijzen dat je de lening daadwerkelijk voor de verbouwing aan je woning gaat gebruiken. Dit is wel een absolute vereiste aan de renovatielening.
Dat heeft ermee te maken dat de rente over een verbouwingslening veel lager ligt dan bij een normale persoonlijke lening het geval is. Een renovatie leidt tot een hogere waarde van je woning. Dit is de reden waarom de bank vaak een renovatielening tegen een lagere rente aanbiedt dan bij een persoonlijke lening.
Een andere voorwaarde is bovendien dat je de eigenaar van de woning dient te zijn voor welke woning je de renovatielening aan gaat vragen. De tweede voorwaarde is dat je het geld echt voor de verbouwing moet gebruiken. Je kunt het geld dus niet lenen voor aanschaf van een auto of vakantie.
Nog wat meer info…
Deze info wil ik je ook nog graag meegeven…
Renovatielening of energielening?
Als je van plan bent om je woning te gaan renoveren voor energiebesparende maatregelen, kun je mogelijk beter voor een energielening kiezen. Denk bijvoorbeeld aan het plaatsen van zonnepanelen of het aanschaffen van een zonneboiler. We raden dan af om een renovatielening te kiezen. In zo’n geval is een energielening een betere mogelijkheid. Een groene lening is namelijk een stuk goedkoper, want de rente ligt lager. De rentes verschillen per kredietaanbieder, maar een energielening is het overwegen waard.
Geen belastingvoordeel
Nadelig van de renovatielening is dat je de lening niet af mag trekken bij de belastingen. Je krijgt dus geen belastingvoordeel.
