Als je op zoek gaat naar een hypothecaire lening krijg je de keuze tussen een vaste en een variabele rentevoet. Bij het vergelijken van een lening middels een online simulatie dien je tussen beide mogelijkheden te kiezen. Welke optie heeft de meeste voordelen? Dat is afhankelijk van de persoonlijke situatie. Het is dus belangrijk om de verschillen tussen een vaste en een variabele rentevoet te kennen. We zetten deze eens op een rijtje.
Wat is het verschil tussen de twee?
Om het verschil te kunnen begrijpen tussen een vaste en een variabele rentevoet, is het eerst belangrijk te weten wat er met de termen ‘vast’ en ‘variabel’ wordt bedoeld. Bij een vaste rentevoet is de rentevoet gedurende de hele looptijd gelijk. Als je een lening voor tien jaar met een rentevoet van 2,89 procent afsluit, dan zal je de komende tien jaar elke maand 2,89 procent rente over de aflossing betalen. Ook als de rentes een stuk lager zijn komen te liggen de afgelopen jaren. Maar met een vaste rente weet je wel waar je aan toe bent.
Wat is een variabele rentevoet?
Sommige financiële instellingen bieden leningen met een variabele rentevoet. Dat betekent dat je bij het afsluiten van zo’n lening akkoord gaat met het feit dat de rentevoet op de lening soms kan schommelen aan de hand van wat er op de financiële markten gebeurt. Op die manier betaal je niet iedere maand hetzelfde voor je aflossing. Het is mogelijk dat je bijvoorbeeld eerst 2,89 procent betaalt, en een half jaar later 3 procent. Dat is dan afhankelijk van de ontwikkelingen.
Dit betekent niet dat de rentevoet voortdurend wordt aangepast, maar een aanpassing een paar keer per jaar is mogelijk. Bovendien zit je niet vast aan torenhoge verschillen. Er wordt bij het afsluiten van de lening een minimale en maximale rente vastgelegd. Zo weet je altijd dat de variabele rente binnen de perken blijft.
Meestal krijg je een schriftelijke kennisgeving als de rente is aangepast. De rentes worden bepaald aan de hand van verschillende referentie-indexen zoals bijvoorbeeld Euribor.
Wat is een vaste rentevoet?
Ben je bij een lening toe aan duidelijkheid en wil je altijd zekerheid hebben? Dan is de vaste rentevoet de beste oplossing. Op die manier weet je namelijk op voorhand wat je per maand gaat betalen aan rente en aflossing tot het einde van de lening. De rentevoet en looptijd spreek je van tevoren af, zodat je precies weet wat je gaat betalen. Dat is wel zo fijn als je de zekerheid wilt hebben.
Er is wel een nadeel van een vaste rentevoet; als de ontwikkelingen op de markt leiden tot lagere rentes, kun je daarvan niet profiteren. De vaste rentvoet blijft altijd gelijk. Daardoor is het mogelijk dat je dus lagere rentes misloopt en voor de zekerheid meer moet betalen. De financiële mogelijkheden van de aanvrager is vooral van invloed op of je beter een vaste rentevoet of een variabele rentevoet kan kiezen.
Welke overwegingen kan ik maken tussen een vaste rentevoet en een variabele rentevoet?
Wil je profiteren van de ontwikkelingen op de financiële markten en zeker weten dat je niet te veel rente betaalt? Dan is een variabele rentevoet zeker het overwegen waard. Maar deze variabele rentevoet biedt wel minder zekerheid. Als de rentevoet namelijk lager komt te liggen, betaal je ook minder rente. Maar wat gebeurt er als de ontwikkelingen negatief zijn en de rentevoet stijgt? Dan ga je meer rente betalen over je lening.
De variabele rentevoet is dus vooral aantrekkelijk als je denkt dat de rentes laag zullen blijven of gaan dalen. Het is wel belangrijk dat je goed controleert bij het afsluiten van een lening met een variabele lening wat de minimum- en maximumrentes zijn. Zo weet je zeker dat je niet te veel betaalt als de rente erg hoog wordt. Verder kun je ervoor kiezen hoe vaak de instelling de rentevoet mag herzien. Hoe vaker dat gebeurt, hoe minder zekerheden je hebt.
Houd je juist helemaal niet van die onzekerheden en wil je gewoon weten waar je aan toe bent? Dan kun je beter niet kiezen voor een variabele rentevoet, maar voor een vaste rentevoet. Je spreekt dan van tevoren met de bank af welke rente je gedurende de hele looptijd zal gaan betalen. Bij een looptijd van tien jaar betaal je dus iedere maand tien jaar lang dezelfde rente over de aflossing. Ook als in de loop der jaren de rentes behoorlijk zijn gedaald. Dit kan dus onvoordelig zijn, maar biedt wel meer zekerheden. Het ligt er dus maar net aan of je het aandurft om op een variabele rente mee te varen, of dat je liever zekerheden wilt en zeker wilt wetend dat je over tien jaar echt klaar bent met afbetalen.
Welke keuze de beste keuze is, is ook deels afhankelijk van de financiële draagkracht. Als je het aankunt om hogere rentes te betalen, kan een variabele rente heel interessant zijn. Wil je liever een lening zonder te veel gedoe, dan is een vaste rente aantrekkelijker.
