In september 2024 voerde de Europese Centrale Bank (ECB) haar tweede renteverlaging van het jaar door, waarbij de depositorente daalde van 3,75% naar 3,50%. Dit soort renteverlagingen kan een aanzienlijke impact hebben op de leningskosten voor zowel particulieren als bedrijven, vooral voor wie overweegt om een woning te kopen of te renoveren. Geldexpert Brecht Coene van Spaargids benadrukt dat we een belangrijke mijlpaal hebben bereikt: “De psychologische grens van 3% is overschreden.”
Maar betekent deze renteverlaging automatisch dat je nu goedkoper kunt lenen? In dit artikel bekijken we de invloed van deze renteverlaging op hypothecaire leningen, of je beter kiest voor een vaste of variabele rente, en of verdere renteverlagingen te verwachten zijn.
1. De impact van de renteverlaging
De renteverlaging van de ECB, waarbij de depositorente daalde naar 3,50%, heeft directe gevolgen voor de Belgische hypotheekmarkt. De depositorente is de rente waartegen banken geld kunnen stallen bij de ECB, wat indirect invloed heeft op de tarieven die banken rekenen aan hun klanten. Volgens Coene is het duidelijk dat deze verlaging een drukkend effect heeft op de hypothecaire rentetarieven.
“Het officiële vaste tarief voor een lening op 25 jaar bedraagt momenteel ongeveer 3,75%, maar de onderhandelde tarieven zakken steeds verder, met velen die rond de 2,93% uitkomen,” aldus Coene. Dit geeft aan dat consumenten in staat zijn om beter te onderhandelen over hun hypotheek, vooral met de juiste voorbereiding en een sterk financieel dossier.
2. De psychologische grens van 3%
De “psychologische grens van 3%” waar Coene naar verwijst, is een belangrijk punt voor veel leners. Rentes die onder deze drempel dalen, maken het afsluiten van een lening veel aantrekkelijker, vooral in vergelijking met de tarieven van enkele maanden geleden toen de rentes nog boven de 4% lagen. Deze daling kan een aanzienlijk verschil maken in de maandelijkse aflossingen van een hypotheeklening, zeker op de lange termijn.
Daarnaast wijst Coene erop dat de marge voor onderhandelingen met banken momenteel groter is dan normaal. Waar de onderhandelingsmarge vroeger rond de 0,50% lag, is deze nu gestegen tot 0,75% of zelfs meer, wat betekent dat leners meer kans hebben om gunstige voorwaarden te bedingen bij hun bank.
3. Vast of variabel?
Een veelgestelde vraag onder consumenten is of ze nu moeten kiezen voor een vaste of variabele rente. Hoewel de renteverlaging impact heeft op beide opties, hebben banken de vaste rentes vaak al grotendeels aangepast op basis van de verwachte marktevoluties. Daarom kiezen nog steeds meer dan 95% van de leners voor een vaste rente, omdat dit meer stabiliteit en zekerheid biedt over de looptijd van de lening.
Toch stelt Coene dat het interessant kan zijn om nu ook naar variabele rentes te kijken. Met de mogelijkheid van verdere renteverlagingen in het vooruitzicht, zouden variabele tarieven aantrekkelijker kunnen worden, vooral als de depositorente tegen het einde van het jaar verder daalt naar 3,25%, zoals sommige voorspellingen aangeven.
4. Zal de rente nog verder dalen?
Hoewel de renteverlaging van september al voor een aanzienlijke daling in de hypothecaire rentetarieven heeft gezorgd, kan het verstandig zijn om nog even af te wachten. Tegen het einde van 2024 wordt mogelijk een derde renteverlaging verwacht, wat de depositorente verder zou kunnen verlagen naar 3,25%. Dit zou ook de hypotheekrentes verder naar beneden kunnen duwen, waardoor leners nog goedkoper kunnen lenen.
Echter, Christine Lagarde, voorzitter van de ECB, heeft aangegeven dat toekomstige renteverlagingen afhankelijk zijn van de economische data in de komende maanden. Het is dus nog onduidelijk hoe de rente zich verder zal ontwikkelen, maar de mogelijkheid van verdere verlagingen is zeker aanwezig.
5. Vergelijk en onderhandel
Hoewel de renteverlaging duidelijk voordelen biedt, benadrukt Coene dat niet elke bank even agressief zal zijn in het verlagen van hun hypothecaire rentes. Banken die eerder hebben meegedongen in staatsbons, zullen mogelijk minder geneigd zijn om hun tarieven drastisch te verlagen. Daarom is het essentieel om verschillende banken te vergelijken en goed te onderhandelen over de tarieven.
Conclusie: Kan je nu goedkoper lenen?
De recente renteverlaging van de ECB heeft de deur geopend naar goedkopere hypothecaire leningen in België. Dankzij de verlaging van de depositorente en de psychologische grens van 3%, is het voor veel mensen mogelijk om nu te profiteren van lagere tarieven, vooral door te onderhandelen met hun bank.
Of je nu kiest voor een vaste of variabele rente, hangt af van je financiële situatie en je bereidheid om risico te nemen. Terwijl vaste rentes meer stabiliteit bieden, kan een variabele rente aantrekkelijker worden als de rente verder blijft dalen. Het is zeker een gunstige tijd om een lening te overwegen, maar blijf alert op de marktevoluties en zorg ervoor dat je goed geïnformeerd onderhandelt.
Waarom machine learning-algoritmen cruciaal zijn in de schuldinning